肺结节如何买保险?处理 100 个案例，这样买可以正常投保

大家好， 我是小任，今天给大家来讲下肺结节肺结节他往往是（容易）引发（是否得了）肺癌的焦虑很多人都会去想（如果）我有肺结节是不是真的就会引发肺癌呢？

那今天我来大家做系统的介绍

一、什么是肺结节

我给大家看一张图，常常说有节节有节节。我们是怎么看的呢？

这个是我们一个ct的报告其实这个黑色的部分就是我们的胸腔，因为他里面是空气。

所以在X光照过去的时候，它是没有反射，他会透过去，所以我们看过去都是黑的，为什么上面会有白点点。

这些白点点就是我们看到其中一部分就是结节

举一个例子想这块就是结节啦，就是比较大一些。

那么亮的这些点，其实这些不是结节，这是什么呢？

是我们的人人体正常的血管或者支气管的一些影子。

二、肺结节？肺结节病？

可能有的人会在问肺结节是不是就是肺结节病呢？

这其实是两个概念那么结节病是一种什么病呢？

他实际上是一种系列的疾病，它实际上本质是一种肉芽组织的增生，只是他是一种异常的增长，长得比较厉害。

而肺结节病，是指它的肉芽组织长到肺的里面，如果说这个人他是得了肺结节病他去做ct，一定能看到有结节的。

也许一个也许是多个，但是如果他是肺上面查出来有一个结节。

他不一定是肺结节病。

三、造成肺结节的原因

肺结节到底是什么原因导致的呢？

有几个大类，最严重的病（原因）也就是肺癌啦确实有一部分的肺结节他确实就是肺癌。

但是肺结节里面肺癌的发生率可能只有30%左右，实际上从临床的角度（来看）没有症状（通过体现发现的）即使真的发现了肺的这个结节最终是一个癌的话。

它往往也是比较早期的癌。

第二，还是个癌

肺是一个人身体里面非常重要的器官，人需要氧气，都是经过肺泡与空气的交换去获得富含氧气的这个动脉血送到全身。

如果是其他的器官有一些恶性肿瘤产生了转移的话，很容易转移到肺。

因为恶性肿瘤他往往需要大量的能量，哪里血供多。

他就特别容易去冲。

第三种情况（原因）反而是最常见的肺结节的原因就是感染。

细菌感染、病毒感染甚至一些霉菌的感染都有可能。

在肺部产生一些感染病灶、人体会有抵御炎症一些反应的。

会有一些免疫细胞，白细胞呀、淋巴细胞去打仗，打仗完了以后会有一片“残积”好细胞坏细胞尸体都在哪里尸体会慢慢地会结疤（形成结节）这个就是我们讲的这个肺结节（形成的）三大原因

四、哪些人容易得肺结节？

1、职业病因为他跟职业完全相关，跟工作环境里面，其实空气中是弥漫了比较高浓度的有害物质。

那么这些物质里面如果长期暴露在这些有害物质里面他会产生一些由疾病导致的关联性的肺部疾病不一定马上就是（导致）癌症，但是，他可能会导致一些慢性病。最有名气的就是吸肺或者尘肺病。

2、就是跟环境有关系的比如说空气污染、大气污染。

包括一些汽车尾气、有工业的工厂排放的污气。还有一些其他有害的毒气。

3、吸烟现在大家都认同吸烟有害健康，吸烟跟肺癌的发生率是密切相关的。

这些是已经形成共识了，但是还是会有少数人去质疑说，为什么说女性（吸烟的人少），但女性肺癌发生率还是这么高呢？

女性其实吸烟率并不高，尤其是我们亚洲女性，相比西方女性吸烟人数的占比并不高。

为什么女性的肺癌发生率还是排名很高呢？

这里面就会涉及到：厨房污染。

还有就是二手烟、三手烟、四手烟。

二手烟就是你在我面前吸烟，然后吐出来的烟雾缭绕在空气当中我暴露在这个空气里面我吸入的就是二手烟。

那么什么是三手烟，我去到了一个吸烟的场景里面，那个地方原来是有人吸烟的。

那么这个环境里面仍然布满了这样一个尼古丁和其他的有害物质的。

那么4手烟是什么呢？

就是衣服上面带回来的，就是你可能在那个地方只暴露了一点点的时间，但是你这个衣服里面上面会沾了这些尘，带到了另外一个地方去，给到了别人。

这就是4手烟。

4、高危人群是本身有肺部疾病的人，肺部疾病其实肺作为一个器官，他一定会有各种各样的大小毛病。那么有一些慢性病他也是一个引发将来长成结节甚至于变成癌变的这样一个因素。

5、年龄

举一个例子，大家都吸烟，一个三十岁的人他的烟龄可能也就是五年、十年。

一个五十岁的人，他的烟龄直接就比他多了二十年，真是更长。

那么烟龄越是长，产生肺癌和肺结节的这个概率越是高。所以我说了，一般来讲，三十岁以下的人，发现肺结节，肺结节恶性比例还是很低的。

但是如果说年龄在五十岁以上的人。

如果发生肺结节，尤其是一些孤立肺结节的，他的恶性概率是有一个非常明显的上升。甚至要高到百分之七十，甚至八十以上。

六、得了肺结节怎么办？

一般来讲，临床医生看到这样的一个报告，他就会去区别，第一要看大小，我刚才讲了，三厘米以上的肯定是要处理的，沟通一下说是要做活检，还是直接手术切除。

3厘米以下的结节，就是要看具体情况。越是小的结节，越是可以放一放，那么越是大的结节，尤其是1厘米以上的一厘米到3厘米的结节是属于结节里面偏大一点的结节。

这个时候就是要去识别一下。

结节他没有其他的一些恶性的表现。

如果描述是不太好的，那么可能医生还是会去建议这个病人要做进一步的检查。

七、肺结节对买保险的影响

我发现哦，好像要买保险，发现好多产品都买不了。

为什么保险公司对肺结节的核保如此严格？

我刚才讲了，肺结节比例非常低的是恶性的概率，但是没有拿到病理诊断之前，谁也不知道这个结节是良性还是恶性的。

甚至于她连分级这样的一种的标准都没有而且，现在看起来很多的小病灶，虽然说它出来的这个小结节。

出来的这个癌症是个早期的癌症，但是别忘了癌症都要赔的，咱们不区分，凡事肺癌没有轻度和重度的，他都是可以赔付的。

所以说，如果是一个结节的话，核保就要非常非常谨慎啦。

大部分都是拒保，但是我们也发现了有那些一些保险公司还是比较友好的。

他对于一些部分结节，当他的描述比较理想的时候，他会问的你年龄，会不会比较大，大了不行。

年纪小一点的，三十五，或者五十岁以下。

第一考虑的就是年龄第二是不是只有一个肺结节。

第三、看结节的大小，是不是很小。一般来讲，一定是小于5毫米的、四毫米甚至更小，这个叫微小结节。

还有刚才讲到恶性的表现，毛刺、血管，分叶，空洞，这些是不是都有。

另外还有就是是不是保持一段时间。

确实是密切观察过，随访了一段时间。

没有变化，我认为是个稳定的结节。那么一些保险公司认为良性的概率会比较大一点。

那么有可能重疾做一个除外。

还有一种是纯体检查出来的， 只是一个很小很小的结节的话，也有个别的产品是可以标体承保的。

八、重疾险对肺结节的核保

重疾险中下面这几款产品，相对宽松：

如果未手术切除，大金刚2021、无忧人生2021以及达尔文易核版2021，都有机会承保。

无忧人生2021是其中唯一可能正常承保的，而且条件并不严苛：直径不超过4mm的单个实性结节，满足无癌症家族史，非吸烟者，年龄不满35岁即可。

达尔文易核版和大金刚，对结节直径的要求更宽松：不超过6mm即可，但是会存在随访未改变等要求，而且最好的结论，也是除外承保。

如果已手术，且病理为良性，健康保普惠多倍版，可以正常承保；

达尔文易核版，符合若干条件，可以除外承保。

九、医疗险核保

肺结节的结果包括医疗险也是有极个别的产品可以买的。

臻爱无限2021最宽松，健康告知只问及伴有边界不清或不规则的肺部结节或毛磨玻璃影，所以普通的实性结节，只要不涉及健告其他项目，可以直接买。

安盛天平卓越馨选医疗险进行过手术，没有并发症、后遗症、无复发是可以争取正常承保的。

瑞华医保加，不论是否进行手术，均有机会正常承保。但是如果未手术，且结节直径超过4mm，最好的结论也是除外承保。

平安e生保，不论是否手术，均有机会除外承保。

而且智能核保的问询比较宽松，即使是磨玻璃结节，只要不超过一个，发现时间超过一年，直径小于6mm，且未被怀疑、确诊为恶性，也可以除外承保。

意外险没有健康告知，可以直接购买，产品就不说了。

寿险可以选择没有健康告知的寿险选择， 目前有一款产品可以正常投保。