保险知识 篇三百四十四：你的增额寿，什么时候退保最划算？

首发 |「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

之前在☞《还想着用房养老，估计得喝西北风了》里，跟大家说了买房养老和增额寿养老，孰优孰劣。

不少朋友对其中增额寿的退保比较感兴趣，文章一发就赶来咨询。

我发现，这其中很多朋友对于增额寿的退保时机，其实都有着比较错误的认知。

甚至很多朋友都觉得：

等现金价值超过保费，就可以退保把现金价值拿来用了。

大错特错~

这个时候退保，看似现金价值超过了已交保费，但还是“血亏”！

今天，我们就详细地算一算，你买的增额寿，至少要持有多久，才适合退保用钱。

1.

先来说说，如果想要不亏钱，增额寿至少需要持有多长时间？

首先，最简单，也是最字面意义的不亏钱，那就是现金价值超过已交保费的时间。

这个好说，只要查看一下“现金价值表”就OK。

以3年交，年交10万保费为例，目前市面上热销的增额寿险现金价值如下👇：

（制图By吐逗保）

可以看到，每款产品“不亏钱”的时间都不相同。

现金价值超过已交保费最快的产品，比如弘运连连，只要交完保费（3年），现金价值就已经超过了已交保费！

这个时候退保的话，就可以做到“不亏钱”。

而慢一点的产品，这个时间可能就需要拖到7年甚至8年以后了。

当然，其实这个时候退保，看似不亏钱，但实际还是血亏的。

真正意义上的不亏钱，其实还需要跑赢无风险资产。

不然，那就意味着贬值。

这就跟借钱为啥要利息一样，20年前借你十万块，20年后再还你十万块，你肯定不开心~

这里以银行存款为例：

· 方案一：10 万一次性存入招行 5 年期定存，目前利率 2.5%且假设之后利息不会再下调，存款到期后本息继续存入死期存款；

· 方案二：10万趸交金满意足典藏版。

下表是收益对比👇：

（制图By吐逗保）

可以看到，「☞ 金满意足典藏版 」的现金价值，在第 5 年末就超过了保费；

但其实要等第 9 年末，才能超过银行存款的本息和。

这个时候退保，才真正算得上，不亏钱了~

2.

当然，这仅仅是不亏钱。

想要利益最大化，还需要等一段时间才行。

这是因为增额寿的前期现金价值比较低（一部分现价用于寿险身故保障导致的），如果想让后期有高收益率，现金价值就会有一段高速增长期。

过了这个时期，涨幅会稳定下来。

只有等到现金价值的涨幅稳定后，这时再退保才是比较划算的时期。

还是以「☞ 金满意足典藏版 」为例：

分5年缴费的话，第 6~12 年，现金价值涨幅一直维持在 5.5%，第 13 年及以后，涨幅维持在 3.5%。

也就是说，在13年以后，退保提取现金价值，才会达到利益最大化的目的。

当然，具体是什么时间减保或者退保，就要看大家自己的储蓄目的了。

在这个最佳收益时间点之后退保，IRR基本没有太大的变化，都只是单纯的复利增值。

早退保就少复利几年，晚退保就多增值几年，没啥门道~

最后，这个最佳收益时间点，每款产品，甚至每个缴费期限都有所不同。

自己手里的产品，还是需要大家通过现金价值来计算一下才能知晓~

3.

通过今天的讲解，估计大家对于增额寿的现金价值曲线，都有了更进一步的了解。

对于自己手里的增额寿，什么时候退保，也应该心里有数了。

当然，在我们挑选产品的时候，其实也可以用到今天的内容。

不要一味的只挑选长期收益高的产品，而是要结合自己的储蓄计划。

如果我们有明确的用钱时间，比如第 20 年，那么当然要选择那个时间点收益最高的产品。

目前来看，在10-30年区间比较优秀的产品，还是推荐「☞ 金满意足典藏版 」。

尤其是3/5/10年交版本，现金价值的优势比较大，可以安心选择。

当然。如果对于增额寿险有什么疑问，别害羞直接来找我就行。

我是吐槽君，爱你们！

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