笑死，全网都在盼大山白温暖！利息5%的存款，谁买谁冤种？

笑不活了啊家人们，进入7月以来，各家银行的「温暖升级」是一个接一个。

我狗招一生自然是不弱于人的，最近就有小伙伴们发现招行高端卡不赔里程票了。

讲道理，现在还留着招行的，基本上也就剩高端卡的持卡人了。

这里面又有一大半是冲着它可以赔里程票来的。

不然的话如果真是烟火的老粉，现在都应该已经是招行的新户了吧？

好了，正经的。其实更新后的这个延误险，在招行这里没有明确的字眼说不赔里程票。

就连其中这个80%以上的条款其实都和之前一模一样。

出问题的是保险服务商从华安换成了众安，然后有持卡人理赔出现了不赔付的情况。

这个目前应该需要等实际出钱买保险的狗招和保险公司众安之间先battle一波，看看最终有没有定论。

另外就是不知道哪来的业余人士说招行的积分又双叒叕温暖了，于是有读者来找烟火让再喷一发狗招。

其实之前烟火已经恶狠狠地喷过一次，还列举了招行的「七宗罪」。

《从未想过，这家银行上了我的销户名单》

本来合计要是真的又温暖了的话，那确实得喷，所以还是搁电脑前玩了大半天「大家来找茬」。

不是，这公告和去年年底发的，至少在积分获取方面也妹什么不一样啊。

直到烟火看得眼睛都花了，终于从字里行间看出来两个字：

流量。

就跟大家伙上班一模一样的。

总有一些憨憨一直在面向成果（读者）工作，也总有一些聪明人始终在面向领导（流量）工作。

不吐槽了，但凡烟火是后者的话，现在高低也是个中层以上领导。

应该不会有人质疑以烟火这个敲键盘的能力，想做点儿好看的汇报和PPT很难吧？

招行这边厢被保险服务商和无良自媒体带节奏搞得正心烦呢，那边厢建行大山白持卡人第二季度消费达标的酒店和运动权益已到账。

这下山顶的和山脚下的都沉默了。

山脚下的小伙伴们合计这大山白消费达标的酒店就10000晚居然这么经用吗，它真的，我哭死，这就再冲一次！

山顶上的小伙伴们呢，则默默打开APP，看到满屏灰白的可预订日期，表示是特么挺耐用，按这个节奏能撑到明年。

略夸张了哈，其实如果不是非要住那些差价大的热门日期的酒店，大山的酒店权益想用还是用得出去的。

而且人家其他权益也不错啊，挺坚挺的嘛不是。

只要别动不动来个（真情版）就行。

烟火去年喊大山要温暖人家无动于衷，喊消费达标的酒店会很快就没人家坚持了三个月还有。

烟火也是难得地脸肿到1米多厚还咧着嘴乐呵。

希望各个银行都照这个力度疯狂来打烟火脸。

反正脸皮厚，撑得住。

现在唯一的问题就剩下了：

大山白上哪儿领？

不要慌，文末有炸场级大彩蛋嘿嘿。

现在先简单给大家讲一下之前利息一度高达5.5%的美元存款。

跟钱有仇的、不想学习不想进步的，或者已经很懂这个东西的，可以直接拉到最后去看彩蛋。

美元存款也是存款

根据最新版的《存款保险条例》第四条的原文：

被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。

也就是说，安全性这方面，只要是金额在50W人民币以内的存款，妥妥的可以得到存款保险的保护。

那是不是就意味着美元存款也可以「高枕无忧」了呢？

并不一定。

美元存款的收益来源

美元存款和境内直接以本币购买的存款略有不同。

咱们直接在国内的银行买人民币存款的话：

50W以内，本金一点儿没毛病有保险给兜着，利率是买入时实打实写好了的。

到期就是本金 + 利息一起回到自己手里。

但是所有跨币种的理财产品，几乎都需要经历一个「结售汇」的额外步骤。

因为有了这个步骤的存在，所以相关理财产品的持有人，收益（也可以说亏损）的来源就有了两个：

一个是产品本身的收益率情况。

一个是两个市场间货币的汇率波动。

以今天要讲的美元存款为例——

买入时5%的利率是死的，到期以后就是可以拿到1 + 5% = 105%的本息。

但是购买这个存款的前提，你要先用人民币去购买美元，即「购汇」。

等你这105%的本息到手以后，如果你想要把它再换回人民币，就需要去「结汇」。

这一个「购汇」一个「结汇」，在产品持有期间，一旦遭遇汇率波动，就有可能造成当初投入的「本金」亏损。

汇率波动的陷阱

理论讲起来可能有些枯燥，现在上一个实例，用数据来做个直观的感受。

以今天的时间，2023年7月12日，我们宇宙行的实时外汇挂牌价为基准。

这里如果不好理解，可以先把美元当作一个「商品」，比如看成一瓶水。

银行呢，就是这瓶水的小卖铺。

代入银行的视角——

买入这瓶水的价格对它来说就是「现汇买入价」（进货价）；

卖出这瓶水的价格就是「现汇卖出价」（售价）。

再回到我们储户的视角。

我们想购买美元存款，就是想要存美元，那不得先有美元吗。

所以需要先到银行「购买美元」（购汇），这个时候就是以银行的「现汇卖出价」购买。

假设我们一把拉满当年的购汇额度5万美元（自有国情在此，正规渠道每个中国公民每年只能换购上限为5万美元的外汇）。

按挂牌价，我们就需要花掉50000 * 722.42 / 100 = 361210元人民币。

这里除以100是因为上面工行的报价单位是「人民币/100外币」。

好的，我们的美元存款开始给我们咣咣赚钱了，到期之后，我们顺理成章地拥有了50000 * （1 + 5%） = 52500美元。

本来还搁这儿美滋滋呢，突然想起来小钱钱需要再换回人民币。

于是假设在存款的这个周期里面，外汇市场被时空锁定，一点儿波动都没有出现。

2024年的7月12号，工行的挂牌价和2023年7月12号一毛一样！

完美，结汇！

然后我们把美元按照「现汇买入价」卖给银行。

按挂牌价，拿回了52500 * 719.54 / 100 = 377758.5元人民币。

这个时候我开始意识到事情有些不妙......

（（377758.5 / 361210）- 1 ）* 100% = 4.5814%。

诶？折腾了一圈，在汇率完全没有波动的情况下，我实际收益率只有4.5814%啊怎么？

说好的5%呢？

对，聪明的小伙伴应该已经反应过来了——

被银行吃了。

因为实时「现汇买入价」和「现汇卖出价」之间，天然就会存在差值。

不然两个数字反过来，我们岂不是每个人都可以按719的价格从银行买瓶水，完事722的价格直接卖给银行？

这，就是「即时汇率」在买入卖出价上面的第一个汇率陷阱。

那么第二个汇率陷阱，就是汇率本身的波动。

像上面举例中，一年时间汇率完全没有发生变化的情况，现实中根本不可能存在。

假如，在持有美元存款的这段时间里，我们给美联储主席鲍威尔打了个电话：

老鲍啊，你加息不要停，下回来杭州我请你洗脚，最贵那个。

完事老鲍还挺好这口，为了洗这个脚，转头就一直加息，干到了8%。

美元汇率自然也是直接炸裂咯，一口气把离岸人民币干趴，人民币换美元的利率重回8时代。

那么到时候你拿着52500，以当天假设800的「现汇买入价」卖给银行......

可以拿回420000人民币！

实际收益率叠加汇率波动之后，达到了惊人的16.2756！

你小子最好给鲍威尔再安排加个钟。

不过如果，烟火是说啊，如果。

鲍威尔不喜欢洗脚呢？

呸呸呸。

美国的加息到头了呢？

或者因为我们「自有国情在此」的外汇管制制度，上面出手了呢？

这汇率直接从今天的7.2，一路回到6.5甚至6.0呢......

这道计算题，就留给各位小伙伴们自己算吧。

什么样的情况适合美元存款

其实对于大多数人来说，购汇买美元存款，到期之后再换回人民币的操作，都和看了照片就去相亲一样，可能是一场美丽的梦。

你们把握不住的。

烟火在美元存款最火的前几个月为什么不写这个？

因为不可能有人能从牌桌上拉下来一个赌徒，那个时候大家只会觉得烟火在断大家的财路......

然而对于那些本身就有境外美元收入、美元支出，比如美金支付的薪资、酬劳、各种加密货币，或者直接原地花美元买车买表交学费等等。

这种无需经过各种换汇的场景中，在美元存款利息高的时候配置一些美元存款就没什么问题。

毕竟谁会和高达5%以上的无风险收益过不去呢？

好了，最后就是今天的彩蛋：

长三角20个城市，办理大山白可视为本地化客户！

说人话就是——

你只要在以下20个城市，那么通过烟火之前的团办渠道办理，视为当地客户！

执行当地进件标准！

上海、南京、无锡、南通、常州、徐州、盐城、扬州、泰州、镇江、淮安、杭州、宁波、温州、绍兴嘉兴、湖州、合肥、安庆、滁州。

《什么？门槛腰斩、团办大山？》

至于具体的标准嘛：

▶ 年收入25万以上。

▶ 当地房产净值100万以上，且年收入12万以上。

▶ 近6月aum达40万。

（以上满足任意一条即可）

而且在丝滑程度和效率方面......不想多说，自己感受：

还有就是不能只快，额度方面也必须拿捏。

既然是登山，那可不得出道就是巅峰.

什么8W起批额度，丢不丢人：

当然，烟火知道你们肯定不会满足于这样。

毕竟长三角也不只有上面这么20个城市啊。

更何况还有大把其他地区的小伙伴呢。

这些地方的小伙伴们，要不是手机ip67级防水，估计已经让哈喇子泡进水了吧？

安排！

之前的长三角地区团办，放开至全国！

具体标准戳下面的链接进去看吧。

《搞点大事，让长三角每个人都站在山顶！》

现在标题应该得改成：

《搞点大事，让全中国每个人都站在山顶！》

符合条件的小伙伴们来找烟火报名即可。

对不起，从今天起，我不想做烟火了。

请叫我山神。

作者声明本文无利益相关，欢迎值友理性交流，和谐讨论～