收藏 | 2023年度信用卡申请指南——国有银行篇

久等了，这个系列已经酝酿了太久。

如果按现代医学的评判标准，它的结论应该是两个字：

无了。

但烟火这波走得是中国东方神话体系，属于是哪吒模式：

虽迟到但。

有客观原因，那就是在跨年、新年这种节点上，属于银行的公告密集期，大多数内容、活动都会面临一个去年的已经到期，新年的还不明朗的局面。

很可能一个卡种、一家银行，烟火这里刚写完，「啪」一纸公告，变样了。

所以干脆躺平，等银行们「啪啪啪」完事，进入到一个稳定的恒纪元时，再开始盘点。

毕竟它们刚啪啪啪完一波以后再写推荐，这一次可以坚持得久一些。

不是，烟火是指文章的时效性哈。

进入正题。

关注烟火的小伙伴们基本也都了解，关于玩卡，烟火有一些自己的思路。

导致某些方面和主流的声音有点儿背道而驰，比如其他地方带节奏冲锋的「神卡」，烟火把它按在地上锤，其他地方可能无人问津的冷门卡，在烟火这里却是一顿尬吹。

其实，这都是作为一个还没被充值过的自媒体的通病罢了.......

所以这一系列你们可能会看到一些不同的东西。

如果你认同烟火的内容，请点点头给个三连；

如果你不认同烟火的内容，请骂骂咧咧地给个三连，并转发分享到各个地方以供批判。

“我爱黑粉，他们带来的热度远比铁粉高多了。”

——高尔基

今天首先开始的是国有银行篇，后续安排全国性商业银行、城商行、外资行等等。

每家银行先按银行力给一个分数：

按银行层面的表现，给出一个评分（10分制），主要针对银行活动力度、权益稳定度、持卡体验等。

之后再按入门级、进阶级、高端级进行分类，每个分类中挑选出一张烟火个人认为最值得推荐的代表卡片。

从卡片的年费、权益、点评几个方面进行解读，最后再给出粗略的申卡建议。

如果同时存在多张以上不相上下、或者各有千秋的卡，则成年人不做选择。

另本系列除非特别优秀，否则联名卡不进入榜单，后期关于航司的文章中再单独点评。

先来一张概要图，顺便起到一个目录的效果。

农业银行

银行力：9分。

把农行放在第一个讲解，最主要的一点就是它近两年凭借着「会员体系」大放异彩。

活动丰富、各种返现、特邀活动羊毛巨多，5倍积分包实用价值高、小白金以上可以20:1换里程、升级之后微信支付宝消费均有分。

可以说是对信用卡业务非常上心，并且能紧跟时代，黑历史也较少，是现阶段玩卡必有的一家银行。

入门级：环球商旅信用卡（黑神庙）

年费：首年免年费，次年起5笔刷免。

权益：无。

点评：

作为一张入门级的金卡，本身没有什么权益，凭借着「除了0分卡你没得选」的双标地位，成了农行的热门卡种。可以参加各种VISA卡的返现活动。

其实本来烟火是比较推荐万事达版的金穗悠游卡的，因为之前多期活动都是VISA的名额难抢，万事达随便领。

结果不曾想农行解决这一问题的方式居然不是想办法提升万事达卡的发卡量，而是既然持卡客户少那我们把它砍了吧.......

所以入门级的卡，双标VISA黑神庙成了首选。

进阶级：悠然悦白金卡

年费：首年免年费，次年起3W刷免。

权益：

• 3次导诊就医。

• 2点满血龙腾（高铁每次0.5点，机场每次1点）。

点评：

由「悠然白」升级而来，多了两点龙腾，但免年费也变成了消费3W。

烟火个人觉得是在农行的体系中，对绝大多数人来说银联单标的最佳选择。

主刷悠然悦，免年费压力不大，配合黑神庙，几乎可以覆盖所有活动的参加。

高端级：航司联名大白

年费：首年刚性880，次年30笔刷免。

权益：

• 12:1累积里程（南航13:1），无上限。

• 无限次CIP，可带1人。

• 3次挂号导诊。

点评：

很多人都笑烟火说给精粹白0分不公平，有点酸。

但其实精粹白在各家高端大白金系列里面可以说权益是最不抗打的一个，当然你撸无限次道路救援当我没说。

它主要胜在持有成本低、可在旱区群众面前装逼。

除此之外，同级别的航司大白对于消费能力强的小伙伴们来说，其实是更好的选择。

申卡建议：

农行对于多头授信和刚性扣减的执行非常严格，建议在行数5行以内拿下，后续难度较大。

且二卡独立审批单独授信，留火种等申大白金的曲线方式行不通。

旱区直接下0分、航司类大白金信用卡难度极高，如不搬砖，可以放下执念，先申请小白金使用。

建设银行

银行力：9分。

建行应该可以尊称一声四大中的「废行」，送分力度和广发有得一拼，各种活动花式送分，生怕你们担心自己攒不够积分不敢申大山白。

《王炸活动又来？一把搞定100W建行积分》

对于信用卡业务也很上心，从渠道方面了解到一线工作人员的信用卡业绩指标还是挺重的，从一直不断的各种新卡、小活动上就能看得出来。

营销策略上属于把重心放在了入门级的产品上，反正大山白会有自媒体帮他自来水。

并且权益相当稳定，也属于必玩的一家行。

入门级：美国运通欢享信用卡数字版

年费：每年刷卡10笔免580年费。

权益：

• 微信支付宝满10元笔笔返现，每月50次，金额最高99元。

• 月月随机返现：单笔消费满1000，随机6~166返现，每月一次。

• 支付宝天天立减：支付宝单笔满16、160，随机1-6.6、6-66返现，每月6次。

点评：

权益方面都是短期活动类权益为主，属于羊毛卡。

亮点在于是建行为数不多的自动审批卡种，基本不走人工。

下卡门槛不高，小羊毛丰富，比较适合作为入门级的火种卡。

但如果想通过用卡提额去登山的话，同级别的全球支付VISA白更有登山杖的效果。

进阶级：龙卡家庭挚爱卡

年费：积分兑换，15W综合积分兑换580年费。

权益：

• 接送机：2次/年

• 50公里代驾：6次/年

• 绿色就医通道：6次/年

点评：

被人称为小山白，登不上的山，只能先回家养精蓄锐，让家庭挚爱给你疗伤。

去年调整年费策略后，家庭挚爱不再累计专项积分，可以通过15W综合积分兑换580年费，持卡成本大大降低。

2次接送机、6次50公里代驾也是完全值回年费，甚至不少大山白的持卡人都纷纷选择了加办。

定位应该是属于高端卡的启蒙教师的角色，不少人都是因为它进入了高端卡的大门。

高端级：龙卡尊享白金卡（大山白）

年费、权益：

直接看图：

点评：

不敢说大山白是建行的顶流卡种吧，至少也算是卡圈的顶流卡种之一。

权益丰富霸气立体且稳定，年费压力不大，最近一次的升级中在几乎没动基础权益的情况下又加上了消费达标可以获得的额外酒店点数，以及运动权益，更显超值。

如果说只允许烟火留下手中的3张大白金卡，大山白也绝对会是脱口而出的第一个。

注意看，屏幕上出现的四个字是：

能申尽申。

申卡建议：

同样忌讳多头和总授信，超过9行之后很难下卡，建议前置位申请。

由于本身各个等级的卡种比较抗打、提额相对较稳定，且境外活动独树一帜。

作为玩卡必备的一家行，所以如果暂时无法登山，也建议先申请一张火种卡使用。

可以尝试登山杖属性比较明显的支付白等提额攀登。

工商银行

银行力：6~9分。

我们都需要给予宇宙第一大行应有的地位和尊重，所以烟火把它放在了第三位。

工行的信用卡业务你不能说它不用心，但看上去的确非常拉胯。

首先作为宇宙第一大行，工行信用卡的存量客户数就连小招都要忌惮三分。

其凭借得正是网点数量优势和各种捆绑营销，比如上学交学费顺便给你办个卡、上班发工资顺便给你办张卡、办房贷车贷顺便给你来张卡，就差去网点取个号都得办张卡才能走了。

一方面是经常能凭借各种3倍提额、超惠真金、额度大「放水」等新闻，牢牢霸占卡圈的热搜，一方面是各个分行自成一派的一盘散沙、一塌糊涂状态：

不同分行不仅在活动、权益上做到了「一行各表」，甚至连下卡标准都是联邦制。

所以很难讲工行到底算不算一家「好银行」。

入门级：无

点评：

由于工行独一家的全币种11账户体系，以及可以通过3136快速发卡模式下挂信用卡不多信报账户的奇葩玩法存在，所以烟火并不是很推荐玩工行的金普卡。

而且加上工行特有的金普卡额度无上限、白金卡额度无下限的另类审批机制，建议直接冲大小白金卡。

进阶级：牡丹超惠真金信用卡

年费：刷免，5笔或者累计5000元免年费。

权益：

「BUG级」工行白金权益，按消费层级获取对应权益。

点评：

从去年年底火到现在的一张卡，可以说把工行的一塌糊涂演绎得淋漓尽致。

从一开始的收到特邀短信才能办理，结果被大伙主动献身骗短信申了一波，后来变成了人人都能申请，完事又闹出消费不达标要收卡费不然不制卡等等闹剧......

最后2023年工行权益更新，大家惊奇地发现身为简约白金的它居然因为卡号的原因可以卡BUG蹭到大白金的权益......

真的是吴国人讲方言——吴语。

烟火反正是收到邀请短信以后冲了一发，现在还没开始制卡。

最大的亮点就是作为刷免小白金可以蹭2000级年费大白金的权益，BUG不改，就是超值。

高端级：各种大白金

年费：2000每年，特殊种类可刷免。

权益：按消费金额分级给权益，参考上面超惠的图。

点评：

2000档位的就是工行纯正的大白金，分为2000刚性年费冤种级、消费20W可免级、消费15笔或者1W可免级。

在主要权益方面几乎没有太大差距。

最香的自然是教师白、医护白、奋斗专、科创精英、国贸香白以及一些地方性大白等等，可以消费15笔或者其他方式轻松减免年费。

如果上不了这些车的就随缘吧，也不要轻易尝试异地偷渡。

如果拿得到以上可以轻松刷免的大白，则工行必须持有。

申卡建议：

工行对于多头和授信不敏感，且审批模型难以捉摸，下卡额度不兜底，资金流选手如果对实力不自信，也可以下卡后尝试通过融E借提额。

本身比较吃地方活动，除非可轻松免年费的2000级大白金，否则不建议前置位浪费卡包名额。

超惠真金的BUG不确定会不会、什么时候会修复，所以现在这个时间点也可以有花堪折直须折、人生得意须尽欢。

中国银行

银行力：5分。

曾经的「帝国行」，凭借着每年一度例行放水、邀请终免0001、5倍积分、一折年费360拿下2072（银联钻+万事达世界之极）等活动，在卡圈也是占着C位就不动屁股的选手。

无奈由于「原油宝」事件，中行狠狠地被资本主义老镰刀上了一课，从此一蹶不振。

估计中行跟在花旗屁股后面润了的心都有。

而且最无语的是：课是中行上的，学费却是持卡人交的：

权益一路稀里哗啦地温暖，年费减免所需要的积分等等却是水涨船高，意思再明显不过——

明明是它变了心，却还要逼你说分手。

呸，ZN不值得！

入门级、高端级、进阶级：无。

点评：

中行的体系，一直是靠滥发的钻石卡、世界之极、VISA无限这种级别的卡来和其他行的大白金打，自家的大白金0001在其他银行同等级的卡面前就是个笑话。

这种田忌赛马的后果就是，随着最近一次的温暖升级，曾经的三剑客彻底成了笑柄。

需要消费40W，或者60W积分才能减免年费的“三黑”，权益却基本靠蹭卡组织。

加上各种多倍积分只能靠特殊卡种权益不说，上限还极低，玩广发的全家桶一年可以收益五六千，玩中行的全家桶一年下来只能免一张没权益的「顶级卡」年费。

那么只能一首于文文的《体面》送给中行了。

目前的中行在烟火看来，已彻底不存在值得申请的「单卡」。

并且中行不介意多头以及授信，搬砖可推倒，因此完全可以连火种都不留。

如果一定割舍不下，那么烟火推荐的玩法是「全家桶」——

把汽车plus、青春plus、数字类卡都申了，每月靠3倍、5倍拿满7W积分。

申卡建议：

中行批卡典型的无节操，0额度都能下，不看重多头，搬砖可破刚扣，就是稍微有点儿记仇。

但是遇到放水时则皇恩浩荡、弹冠相庆，万年黑都有不少凭借放水下卡的。

现在它既然要做铁公鸡，我们就先不下嘴，什么时候能重演「帝国の崛起」时，再去申它也不迟。

邮储银行

银行力：7分。

要说全国层面，老油子的存在感确实不强，一整年下来，能上热搜的活动都没几个。

但是在一些特殊地区，比如江苏，又有着相当丰厚的羊毛。

也算是国有大银行组织机构庞杂、各分行权利较大的一个共性。

和工行一样，属于如果在地区活动多的分行的话，还算值得一申，除此之外，不太值得拥有卡包中的一个位置。

入门级：青春卡or小熊卡

年费：首年免，次年6笔刷免。

权益：线上支付2倍积分。

点评：

这两张卡就是为了给鼎致白攒年费的，属于为数不多的自上而下申请的卡种，有鼎致的小伙伴们都会选择来一张小熊，靠着2倍来更轻松地攒分换年费。

进阶级：无

点评：

曾经在这个档位，可以有华润通联名白金卡的一席之地，但随着积分获取比例从2:1温暖到3:1、以及华润通自身积分的贬值，这张卡也就失去了价值。

往前一步可拿下鼎致，退后一步可直接放弃邮储。

高端级：鼎致白金卡

年费：2600元。首年下卡3个月内消费5.8万免首年，次年20万积分抵扣年费。

权益：

去年破图洗洗还能用，看来温暖过以后确实能稳定得久一些。

点评：

当家花旦鼎致白，算是见证了卡圈的起起伏伏、人走茶凉。

2020年因为一次正向温暖升级，让拥有6龙腾6自营6接送机6代驾6导诊6游泳健身羽毛球无限道路救援的它，一举成为当年「钻石之下我无敌，钻石之上一换一」的真正神卡。

只是好景不长，去年的一纸公告，鼎致反向升级，权益悉数缩水，风光不再。

加上授信的收紧，曾经你公积金够高我就敢授信更高的下卡额度，也变为了随处可见的起步额度5W。

次年20W积分抵扣年费，小熊加持下也需要消费10W.......

于是邮储被羊毛党、权益党、资金党纷纷抛弃，凄惨落魄，去年年底推出了一波10倍积分的活动，才算勉强挽留了一下客户流失率。

申卡建议：

邮储下卡看重公积金，公积金交的高则审批顺畅，之前很多人多头和总授信都很高时也可以凭借公积金推倒15、20W的鼎致。

但是自从去年开始，权益缩水、额度收紧，活动也不丰富。

如果不是特殊地区，地方优惠多的话，可以先不持有。

交通银行

银行力：6分。

今年之前的交行，可以说是一个默默无闻的优等生，虽然没有像尖子生那么亮眼，但凭借这最红星期五、最红5积分、惠还惠付、各种3倍积分生日多倍加持下的好比例高上限，也一直是卡圈排名靠前的选手，不仅让羊毛党们有不少的小羊毛小优惠可以薅，更是深得DLB们的欢心。

但今年随着一波接一波的温暖，交行被持卡人纷纷唾骂，成了众矢之的。

但是骂归骂，烟火却选择了逆流而上，加仓交行，加办了几张交行的卡。

具体原因参考之前文章，有详细玩法解读。

希望交行通过这次事件可以学到一个道理：

你可以动DLB们的蛋糕，比如砍积分来源、兑换上限、兑换比例等，反正DLB们做贼心虚也不敢太张扬；但你不能随便动玩卡小白们的羊毛，否则就让你分分钟口碑塌房。

学学人家招行，明明是一条穿了黑丝的美腿、根本看不到一根毛，但并不妨碍小白们趋之若鹜，念叨它的好。

入门级：KPL主题信用卡（多种卡面）

年费：首年免，次年消费6笔免。

权益：

• 核卡45天内云闪付扫码交易1笔188元，可5积分兑换100元话费

• 当月消费总额超3888元，次月可抢兑3倍积分权益

• （新户）任意消费一笔，可5积分兑换150元刷卡金

点评：

交行老司机必备，主要就是冲它的3倍积分权益。

今年的玩法略有变化，但依然是里程党们必备的一张交行卡。

由于此卡是普卡等级，所以无法单独换里程，需要搭配一张小白金以上的卡片共同服用。

进阶级：蜜卡系列（多卡面、多卡组织）

年费：首年免，次年消费6笔免。

权益：

• 闺蜜日3倍积分。

• 不同类型蜜卡略有不同。

点评：

办蜜卡图得就是闺蜜日3倍积分的权益，和KPL一样，属于老司机必备。

并且蜜卡都是小白金以上等级，本身就可以按18：1的比例换里程。

年费轻松搞定，属于省心里程党必备的一张卡。

不图权益只搞里程，闺蜜+KPL两张足矣。

缺点就是需要找到一位靠谱的猛男闺蜜，在闺蜜日能消费10000，不然遇到坑爹队友就会少10000分。

好在闺蜜每个月可以换绑一次，被坑了可以及时绝交、止损、换备胎。

目前烟火搞了闺蜜互绑群，找靠谱闺蜜的小伙伴联系烟火进群。

高端级：标准白金卡（白麒麟）

年费：首次办理白金卡的新户，核卡45天内3笔168免首年，25W积分免次年。

权益：

洗洗还能穿

点评：

境外10倍没续、最红星期五等温暖以后，白麒麟已经被很多持卡人抛弃，但烟火依然牢牢地把它握在手里。

不单单是因为烟火手里这张期免。

其实单单论6点代驾，用得上已经算是值回票价，2小时起赔的延误险也是逮着一次就回本。

最核心的玩法还是免费的3张附属卡，附属卡绑定了自己名下的买单吧，无需实体卡也可以扫码进贵宾厅，对于年纪大一些不爱带太多卡的老人非常实用。家父过年时就用到了这个贵宾厅权益。

此外还有几乎是独一份的「境外住院险」，虽然希望大家都用不到。

另外还有生日当天5倍、当月2倍（100W上限），虽然暂时没了境外10倍，但对于出行需求比较高的偏商务人士，依然是极具性价比的好卡。

虽然一些活动有缩水，这那并不是我们升米恩斗米仇的理由。

申卡建议：

交行金普卡下卡难度低，就是额度也低，而且比较记仇。

DLB式用法下卡后也不容易提额，所以羊毛党可以佛系搞，奔着里程去的DLB们为了保证额度，建议沃德达标下卡，额度一般在10W。

沃德达标下卡也可破销卡记仇。

对于对里程十分饥渴的小伙伴们来说，交行不容错过；对于羊毛党来说，今年收益下降严重，可以不占卡槽。

本系列后续银行正在走来的路上......

希望各位看官喜欢的话给个三连，感激不尽~

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