百万医疗险怎么样才能发挥最大的作用呢？

说起百万医疗险，很多小伙伴们都赞不绝口。

百万医疗险每年只要几百块，就能有上百万保额，这简直不要太划算啦！

它能报销我们的住院期间的治疗费用，例如手术费、特殊门诊费、门诊手术费、住院前后门急诊费、专家会诊费等，在扣除免赔额后，都由保险公司买单。

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既然百万医疗险这么好，怎么样才能发挥它的用处呢？到底应该怎么用？今天就来和大家聊聊。

（1）便宜没好货，为什么百万医疗险这么便宜？

百万医疗险的价格这么便宜，主要是因为免赔额有限制。

市面上大多数的百万医疗险，基本每年都有 1 万块钱的免赔额。

这不是说我们看病只要花超一万就能用，而是看病的费用除去社保报销的钱，自费部分要超过一万才给报销。

这个理赔门槛还是有点高的，根据2020 年我国的平均住院费用才一万两千多，用医保报完，自己大概自费几千块。

所以平时一些小病小痛住院的情况，根本够不着百万医疗险 1 万块的免赔门槛。

这样一来，就大大降低了保险公司的理赔成本，所以价格才能做到这么实惠。

（2）医保没报销的费用，百万医疗险都能报吗？

百万医疗险能否全部报销，还要视具体情况而定。

例如有无社保报销会影响报销比例。

大部分医疗险都会区分有无社保，如果有社保，在理赔时要先用医保报销，而保险公司只需承担社保及其他补偿报销后免赔额以上的自费部分费用，赔付金额少，风险也更小。

相反，如果没有社保，保险公司就需要承担除免赔额以外的剩余金额，风险更高。

所以如果在购买的时候选择有社保，而实际没有使用医保报销，则百万医疗险一般只能赔60%甚至更少。

因此在投保的过程中，要注意根据自己的实际情况选择有无社保版本。

就医时，也务必先用医保结算。

（3）除了报销之外，还有这些额外的福利

为了提高竞争力，保险公司都开始给自家产品增加一些增值服务，例如垫付直付、保费豁免、外购药、二次诊疗服务等等。

不过现在各种增值服务越来越多，但最实用、最要重点关注的就下面3点。

1. 就医绿通：目前医疗资源是非常紧张的，保险公司能凭借自身的资源为我们快速安排住院，这项责任非常实用；

2. 费用垫付：指保险公司先垫付住院费，出院后再和保险公司结算；

3. 外购药：很多药品例如治疗癌症的靶向药、特效药，很多医院都没有，只能到院外购买，价格也非常昂贵。所以能不能报销外购药非常重要，最好要有这项责任。

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那么我们选购百万医疗险有什么注意事项呢?

（1）续保条件是否稳定友好

首选保证续保的产品，它能决定你是否长期稳定的拥有后续保障。

大多数保障续保的产品，期满后续保都需要重新审核，也有少数产品在条款中明确表示：不因被保险人身体健康状况变化，或历时理赔情况而拒绝续保申请。

能保证续保的长期医疗险最长保障期保20年的，能选长期尽量长期。

（2）关注免赔额

一般来说，百万医疗都有免赔额，一般住院医疗通常是1-2万，重大疾病通常是0免赔。

总体来说，免赔额只要合理范围内，没必要太纠结，百万医疗险的最大作用是转移重大疾病难以承担的风险，小的风险就自担吧。

（3）是否包含院外购药，以及报销比例

目前在中国许多针对癌症的特效药、靶向药都不在社保报销范围内，价格昂贵，还可能在医院买不到。所以很难通过医保报销，因此包含外购药保障，不仅能够确保能买到药，而且还能报销，这项责任非常重要。外购药的报销比例也是很重要的，因为价格昂贵。

（4）是否符合健康告知

医疗险做为健康告知最为严格的产品，并不是每个人的身体健康状况都能符合，都能买的。

健康告知是非常重要的环节，确保如实告知，它不仅决定了你能不能买，也决定了你能不能赔，如有隐瞒既往症，即使出险，保险公司也是会拒赔的。

百万医疗险报销的是医疗费用，而在实际生活里，除了医疗费之外，还有很多隐形的费用，是百万医疗险无法覆盖的。

比如在住院治疗期间的无法工作的收入损失、家庭生活开支、以及家人照护的费用开支等。

这个部分的缺口，就需要重疾险来解决了。

百万医疗险负责疾病治疗的费用，而重疾险补充此期间的其他经济损失，二者搭配起来，才能更大限度地发挥商业保险的作用。

想要买到合适的百万医疗险，但不知道产品如何选，或者想了解保障责任，可以找我呀！