横琴人寿擎天柱2020值得买吗？小心点！

横琴人寿擎天柱2020，条款名称横琴优享宝定期寿险，其优选版是目前定价最便宜的定期寿险，但是，擎天柱2020的免责条款有坑。

如果是女性，别犹豫，去买瑞和2020吧，没坑，价格几乎持平。

如果是男性，符合优选版的投保要求，基于便宜的价格，犹豫一下无可厚非，但是如果只能投保标准版，别纠结，弃之！

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这世界上最糟心的不是出事故的时候发现自己没买保险，而是买了保险却不能赔，没有比这更闹心的了。

保险公司拒赔案例中，不乏“责任免除”原因引起的。也就是说，保险公司事先已经在合同里写明了，这些情况是不赔的，人家拒赔合理合法。

所以，买保险的时候一定要看的，除了保什么，还有不保什么——即免责条款。

保险法第43-45条规定，如下3种情形保险公司不承担赔付责任：

• （1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

• （2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

• （3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

擎天柱2020，除3条基础免责外，又增加了3种情形：

• （4）主动吸食或注射毒品

• （5）酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车

• （6）战争、军事冲突、暴乱、恐怖活动或武装叛乱

让我们一起看看，擎天柱2020的免责条款，意味着什么。

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主动吸食或注射毒品，即便不排除有人被引诱或被欺骗沾染毒品，我们在此也不再展开。重点看后两条：

酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、或驾驶无有效行驶证的机动车

如果出行方式以自驾车、电动车为主，要特别注意这一项免责。先表明态度和立场，咚妈坚决反对各种违法驾驶。但是，日常生活中，这些风险离我们普通人真的遥远吗？咚妈查了一下关于酒驾的公开数据，摘录部分如下：

• 2019年1-10月底，全国共查处酒驾违法行为170万起

• 2019年1-9月，浙江共查处酒驾8.3万余起，其中醉驾2万余起

• 2020年1-6月河南查处酒驾45342起、醉驾11067起，因酒（醉）驾造成事故1476起
  

• ……

在记者跟踪采访中，民警说得最多的一句话是：“不管查得再严，罚得再狠，也从来没有抓不到酒驾(司机)的时候。”

统计表明，驾驶员酒后驾车，发生事故的可能性是平时的15倍，30%的道路交通事故是由酒后开车、醉酒驾车引起的。驾驶员死亡档案中有59%与酒后驾车有关。

为了自己和他人的安全，我们都反对酒驾，但是酒驾行为在现实生活中并不罕见，谁能保证自己或者需要外出应酬的家人，一辈子绝不会遇到这种风险？

对于无合法有效驾驶证驾驶：

同样的，谁又能保证一辈子不会发生这些突发状况呢？

而“驾驶无有效行驶证的机动车”这条，你知道很多“电动车”也是机动车吗？

看看自己的“电动车”，符合要求吗？不符合电动车要求的都可以划分到机动车行列。那既然是机动车，就得有合法有效行驶证和驾驶证，你有吗？

目前绝大多数电动车已经属于机动车行列，但却没有行驶证和驾驶证，万一因这类不合规电动车发生风险，很容易引发纠纷甚至拒赔。

定期寿险是一种杠杆率很高的产品，保的就是身故或全残，这些发生概率低但对家庭财务极具摧毁力的极端风险。如果可以保的全面，为什么要选择免责呢？

而且，即便是擎天柱2020优选版，保费价格与3条免责的产品比，差别也并不悬殊。

如上表所示，投保100万保额：

女性投保，与瑞和2020相比，保费差额几乎可以忽略不计；

男性投保，优选版比瑞和2020、大麦2020便宜150~200元/年，还值得犹豫一下，而标准版仅便宜100元左右。

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总之，擎天柱2020定期寿险，仅适合健康状况极佳，且价格敏感型的男性投保。

如果你是女性，或者仅能符合擎天柱2020标准版的投保要求，还是选瑞和2020或者大麦2020吧，标准版的保费优势并不足以填补其免责条款的坑！