咚妈说保 篇六十四：人保大护甲3号Pro意外险产品测评

人保大护甲意外险又出新版本，人保大护甲3号Pro意外险，30万、50万版意外医疗也不限社保范围，相当惊艳！

先说结论，当前如果投保高性价比成人意外险：

• 10万版，关注小蜜蜂2号超越版；
  

• 30万版，直接买人保大护甲3号Pro；

• 50万版，小蜜蜂2号超越版、人保大护甲3号Pro按需选择；

• 100万版，大护甲3号Pro不错，但大护甲3号确诊新冠肺炎即赔，更实用。

人保大护甲3号Pro成人意外险，基本信息如下：

*表格内容具体以保险条款、投保须知等产品页面信息为准。

*表格内容具体以保险条款、投保须知等产品页面信息为准。

大护甲3号Pro由人保财险承保，偏爱大公司也好，对保险公司无所谓也好，人保财险总是挑不出毛病的。

投保有门槛，1-3类职业、18-60周岁人群，在大陆常住或生活，须符合健康及财务告知，同时还得能通过系统风控。另外，100万版限50周岁以下投保，而且对长期生活地区有要求。

保险责任方面：

①人保大护甲3号Pro，一般意外身故/伤残30万、50万、100万，对应的交通意外额外赔付保额、急性病身故保额等在同类产品中不输谁。

②最大的优点是30万、50万版意外医疗也不限社保范围。超越了大护甲3号，而且，在高性价比意外险中是少有的，尤其是30万版，可以说目前高性价比意外险中独一份。

③优点2：延续大护甲意外险一贯的做法，大护甲3号Pro提供的是“急性病身故”责任（发病3日内急性病身故），且没有等待期。

同时，特别约定中明确提出：

急性病身故包括猝死责任。猝死是指由潜在疾病、身体机能障碍或其他非外来性原因所导致的、在出现急性症状后发生的突然死亡，以医院的诊断或公安、司法机关的鉴定为准。

④优点3：100万版意外住院津贴150元/天，免赔天数0，单次住院最长赔付90天，1年内累计最长赔付180天。

补充：100万版限制的是长期居住地，相比限制医院，对能顺利投保的人来说更友好；意外医疗0免赔，相比每次事故100元免赔的产品，算是个小优点。另外，大护甲3号Pro提供新冠肺炎确诊、身故金，可能比新冠疫苗接种意外更实用。

咚妈个人很非常喜欢人保大护甲3号Pro。除了它明显的优点外，还有一个非常重要的原因：延续大护甲意外险的一贯做法——实在，行与不行基本都明说，对小白也很友好。

比如，它的投保门槛，在健康告知、投保流程中都有体现，能不能投保都让你看得到，不会让你能买不能用。

比如，它的免责条款比较正常，意外伤害17条，意外医疗23条等。没有常见的“职业或半职业体育竞赛”免责，也没有“高空作业”、“以执法者身份执行任务期间发生意外”等免责。

不过，这并不是说大护甲3号Pro没有缺点：

①新冠肺炎确诊津贴从大护甲3号的确诊新冠肺炎可以获得1000~2000元，调整为确诊重型、危重型赔付1-5万。

保额提升是显而易见的，但是，理赔要求也由确诊“新冠肺炎”，变成确诊“重型、危重型新冠肺炎”，获赔难度明显增大。

②吹毛求疵1：交通意外额外赔付中，驾乘意外的条款不错，保的是“在车辆行驶过程中或为维护该车辆继续运行的加油、加水、换胎而临时停放过程中”；而公共交通意外则只保在所保交通工具内遭受意外身故/伤残。

*注：仅交通意外额外赔是这样，一般意外没有限制。不过，很多意外险的交通意外，都不是保从出发至到达终点，这点算是吹毛求疵。

③吹毛求疵2：保险期间届满，意外医疗治疗未结束，门诊急诊最长延15天；仍在住院治疗的，自保险期间届满次日起计算，至出院之日止，最长以90日危为限；住院津贴延长30日。

对少数意外重伤案例，意外医疗的规定，可能会有影响。不过，如果同时投保有百万医疗险，这一缺点影响也不大。

做个小结。

18-60周岁、1-3类职业，投保高性价比意外险：

• 投保10万版，关注小蜜蜂2号超越版。35元/年就能买到10万意外伤害+1万社保内意外医疗+猝死10万+交通意外等，性价比很高。

• 投保30万版，大护甲3号Pro是首选。96元/年，价格低不说，2万意外医疗不限社保范围，特效药、进口设备、手术器械都能报销，目前市场上首屈一指。

• 投保50万版，意外医疗不限社保有2个选择。150元/年小蜜蜂2号超越版提供意外住院津贴50元/天，156元/年大护甲3号Pro则是急性病身故保的更好。

  咚妈觉得住院津贴是锦上添花，急性病身故是雪中送炭，更倾向于大护甲3号Pro，不过这个见仁见智。

• 投保100万版，建议首选大护甲3号（51-60周岁看小蜜蜂2号超越版）。

  小蜜蜂2号超越版，意外住院津贴有免赔3天，且猝死不如“急性病身故”保的全面；大护甲3号Pro，确诊重型、危重型新冠肺炎，比大护甲3号的“确诊新冠肺炎”理赔难。