健康告知没问到，智能核保说拒保，到底听谁的？

最近，一个粉丝给小慧反映了一个事情，

说她已经确诊了甲状腺结节，想试试看还能买哪些产品，于是就去试了一些产品的健康告知，结果发现了一个奇怪的现象：

某款定期寿险，健康告知询问时没有提到甲状腺结节这一问题，

但她知道自己身体的毛病，内心很忐忑，生怕到时保险公司因为甲状腺的问题拒保。于是点了“有部分问题”，进入了智能核保。如实回答了甲状腺结节的相关问题，结果显示为“拒保”。

这让她彻底糊涂了，到底是以健康告知为准还是智能核保结果为准？到底是能买还是不能买呢？

这类问题，有很多粉丝都来问过，今天小慧就来详细讲一讲健康告知和智能核保的内容。

• 健康告知，该说什么？该怎么说？

• 智能核保怎么操作？

• 健康告知和智能核保结果冲突时，以哪个为准？

• 健康告知没问题，为何也被拒保了？

NO.1

健康告知

该说什么？该怎么说？

小慧一直认为，正确地进行健康告知是投保最重要的环节之一，大多数的理赔纠纷一大半都与健康告知有关。

除了年金险和部分意外险不需要健康告知，其余险种基本都需要，其中，以医疗险和重疾险要求最为严格。

一般来说，健康告知主要遵循如实告知原则，怎样叫如实呢？举个例子：

如上图这条健康告知，我们只需要回答，过去2年内是否有上面提到的检查结果异常。

小慧要提个醒，千万不要想着钻小空子隐瞒实情，不要抱侥幸心理。《保险法》第十六条规定:订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。否则有可能面临合同解除和拒赔的结局。

另外，如果健康告知没有问到的问题，我们不需要主动告知。

总的来说，就是，问到了如实告知，没问到就不用告知。

NO.2

智能核保怎么操作？

智能核保主要是在互联网保险上面应用到，可以提高核保效率，解放了一部分人工核保的劳动力。

操作流程也很简单，健康告知有问题时，点击“部分为是”即可进入智能核保

智能核保会在后台程序设置好固定的问题，根据用户的答案选项弹出预设好的核保意见。两三分钟就能知道核保结果，如果是加费承保，会直接告知加费的金额。

而人工核保，会有一个人工沟通反馈的过程，几个小时甚至几天不等，所以智能核保能解决的问题可以优先使用智能核保。

NO.3

健康告知和智能核保结果冲突时

以哪个为准？

可能有的人会问，既然是同一款产品，为什么健康告知没问到的问题，智能核保里有提到呢？

其实，这里有一个本质区别，健康告知是针对某款产品具体设置的，而智能核保针对的不是具体的产品。通常同一家公司的不同产品使用的是同一套核保系统，那么智能核保问题基本会将所有可能会遇到的疾病问题都囊括进去。

所以呢：

1. 如果某项病症健康告知里询问到了，你刚好有异常情况，那么就进入智能核保，以保司智能核保的结果为准;

2. 如果某项病症健康告知里询问到了，你刚好有异常情况，但是在智能核保里找不到该类疾病，那么就需要走人工核保；

3. 如果有某项病症，但是健康告知并没有询问到，就可以直接放心地投保了，不用进入智能核保。

NO.4

健康告知没问题

为何也被拒保了？

好了，健康告知这部分说完了，顺利进入投保界面，输完自己的信息，结果收到这样的通知：

很抱歉，根据您的投保信息，无法投保该产品，谢谢！

这又是怎么一回事呢？这种情况，一般都是被保险公司的大数据风控系统给拦截拒保了。

当我们输入个人信息后，保险公司的风控系统会得到我们的各种数据，其中包括过往就诊信息、理赔记录、信用记录等等。通过这些数据整体得出一个评分，如果评分异常，会被判定为承保风险较大，从而被拒保。

提醒一句，上面提到的就诊信息，这个是大家要特别关注的点，很多人很明确自己并没有进行某项诊断或治疗，但依旧被判定为拒保，这有可能跟我们的医保卡有关，比如用自己的医保卡给父母买高血压治疗相关的药品，有可能会被判定为被保险人有高血压相关疾病，从而导致拒保。

所以，医保卡一定要不要轻易外借，小慧之前也分享过类似的知识，感兴趣的可以直接点医保卡外借过，还能买到哪些保险？

如果遇到被风控拒保的情况呢，有两种处理方法：

（1）可以正常申诉联系保司申请进一步核保调查，不过这个处理起来比较麻烦一点

（2）换别的产品试试看

最后，小慧再次提醒，健康告知是非常重要的一个环节，千万不能马虎大意，被拒保或是拒赔就得不偿失了。

如果有自己拿不准的可以直接在下方留言~