网上买保险靠谱吗？会不会被骗？

在概率的世界里，没有什么是不可能的，无非是概率高低而已。

——坤鹏论保

提起保险，很多人印象中还是通过保险代理人购买的一份纸质保单。

甚至现在还有很多人认为，只有拿到纸制保单，心里才踏实。

虽然移动互联网和移动支付的普及早已改变了我们的生活方式和思维方式。

但是，通过互联网直接购买保险，很多人心里仍然不踏实。

特别是现在电信诈骗这么多，万一不小心遇到个骗子怎么办？

自己傻不拉几地每年交几千上万块钱给骗子，这智商税交得也太名副其实了吧！

谨慎防骗，坤鹏论保举双手赞成。

如今，骗术也跟着更新换代，谁知道会不会有骗子冒充卖保险的呢？

十一期间，正好有朋友和鹏哥提到此话题，今天，就来讲讲网上买保险是否靠谱。

本文重点内容：

• 网上卖保险的骗子真心不多

• 怎么识别网上保险真假？

• 哪些互联网渠道可以买到？

• 怎么识别保单真假？

• 怎么申请理赔？

一、网上卖保险的骗子真心不多

电信诈骗很猖獗，很多人都接到过诈骗电话，其中也不乏上当受骗者，少则损失几百上千，多则上万、十几万、几十万。

鹏哥身边认识的人还遇到过杀猪盘，被骗了数百万之多。

电信诈骗让人深恶痛绝，也让人防不胜防。

于是就会有人将网上买保险与电信诈骗联系起来，认为这会不会是新型电信诈骗手段。

时常保有防范之心是正确的，但怀疑互联网保险是诈骗，确实不太必要。

原因也很简单：投入产出不成比例！

客观讲，诈骗也是一种生意，做生意的本质都是要——收入－成本在>0。

也就是要有利润的。

投入产出不成比例，就是产出都无法等于投入，简单讲就是，没有利润，连打平都做不到，是亏本！

绝不会有人冒着进监狱的风险，干如此的亏本买卖。

为什么说用保险搞诈骗的投入产出不成比例呢？

首先，保险销售的转化率本来就很低，互联网保险更低，诈骗也是有成本的，更不能做亏本的买卖。

其次，保险成交的时间成长太高，需要花费很长时间与投保人建立信任关系；

第三，即使是比较贵的重疾险，在互联网销售的大部分产品的保费也就几千块钱而已，骗不出太多钱；

第四，保险的获客成本很高，骗子打一枪换个地方的成本就更高。

这些因素综合在一起，决定了利用保险造假，成本高、收益低。

电信诈骗玩的是概率游戏，要符合大数法则，也就是只要基数够大，总会有一定比例的人上当。

所以，电信诈骗的宗旨是：简单粗暴，短、平、快。

比如：虚拟一个投资平台、赌博平台之类的。

而保险销售，很难符合这样的要求。

所以，通过保险实施诈骗，还真没有。

我们听人骂过保险公司是骗子，听人骂过保险代理人是骗子，听人骂过自己买的保险产品不划算。

但是，有人听过自己身边谁是因为买保险而被诈骗的吗？

并没有！

诈骗犯不会通过这种低效的手段实施诈骗。

其中道理简单至极——赚不到钱。

二、怎么识别网上保险真假？

不过即便这样，还是会有人对通过互联网购买保险心存芥蒂。

没关系，我们有办法核实保险产品的真伪。

鹏哥经常说，保险是强监管领域，保险公司放个屁都得经过监管部门批准。

一款保险产品正式上市销售，怎么可能不经过监管部门审批呢？

因此，想检验一款保险产品真假，只要去监管部门查一下就知道了。

检验方法也非常简单：

第一步：打开银保监会官方网站，如果不知道网址的可以搜索；

第二步：在官网导航栏的“在线服务”菜单中可以看到“人身险备案产品目录查询”和“财产险备案产品目录查询”两项；

第三步：根据所选产品类型，选择“人身险备案产品目录查询”或“财产险备案产品目录查询”，比如想查重疾险产品，应该选择“人身险备案产品目录查询”。

如果不知道自己想查的保险是属于人身险还是财产险，最好的办法是两个目录都查一遍，反正也用不了多长时间。

该查询服务支持“通过保险公司名称”和“保险产品名称”两种方式查询。

比如：我们在投保超级玛丽3号Max前，想查查有没有这么款重疾险。

通常情况下，使用“保险产品名称”查询更多一些。

但是，如果你真去用“超级玛丽3号Max”在这里查询，就会发现，无论是在“人身险备案产品目录查询”还是“财产险备案产品目录查询”中，都找不到它。

这里就涉及到了保险行业里的一种备案机制：

保险公司在银保监会备案的产品名称，是保险合同里的名称，而不一定是我们听说的保险产品名称。

保险公司为了利于销售，往往会再给产品起一个销售专用的名字，但对应的保险合同，却未必是它。

以这段时间比较火的超级玛丽系列重疾险为例，如果你翻过保险合同就会发现：

超级玛丽3号Max的保险合同是——《信泰及时雨（典藏版）重大疾病保险条款》；

超级玛丽2号Max的保险合同是——《信泰及时雨（芯悦版）重大疾病保险条款》；

超级玛丽2020Max保险合同是——《信泰及时雨（2020）重大疾病保险条款》。

如果我们用保险合同中的名字搜索，就会发现这些产品赫然在列，一个也不少。

不仅重疾险会在投入市场时会再起利于销售的名字，其他保险产品也同样。

比如鹏哥经常介绍的众惠大护法意外险，其保险合同是《个人意外伤害保险(2017款)》。

如果我们使用“大护法”去银保监会官网搜索，肯定是找不到的。

但如果使用“个人意外伤害保险(2017款)”就很容易找到了。

不用担心保险公司不备案。

因为产品没在监管部门备案就会被处罚，到时候受伤的可就不仅仅是钱了，某些领导和相关岗位人员也要受牵连。

所以，目前市场上销售的所有保险产品，都是经过监管机构备案的。

不信你可以查查看。

三、哪些互联网渠道可以买到？

与传统线下销售不同，互联网销售最大的特点是没有专门的保险代理人给你介绍产品、协助投保。

虽然大家通过互联网投保时也会联系保险经纪人，咨询自己关心的问题，但总不像面对面坐下来感受那么真切。

其实这只是直观感受的问题，类似于十几年前大家在争论买东西要在线下买好，还是通过电子商务网站买好，道理是一样的。

现在看看，还有多少人在争论这个话题？

科技的发展是大势所趋，无法逆转的。

保险购买渠道也同样如此。

线上购买保险，目前可通过以下几个渠道完成：

1. 保险公司官网

每家保险公司都会有自己的官网，用于公布联系方式及一些公司动态。

保险公司官网是大家可以直接购买保险产品的渠道之一。

包括官方网站、微信公众号、APP等。

不过很多保险公司官网上更多只是提供部分主流产品介绍，并不能直接投保。

原因也很简单：不能与渠道冲突。

其实，保险产品与我们平时接触的其他产品并无不同。

厂家负责生产，负责品牌包装；

渠道、代理商负责销售。

厂家也可以自己生产、自己销售，电子商务平台确实帮助很多厂家完成了从生产到销售整个环节。

但这就意味着，厂家会失去渠道和代理商。

因此，很多保险公司主要工作是设计保险产品、提供服务。

保险产品的销售工作，是由保险经纪公司完成的，保险经纪公司就是保险公司的销售渠道。

如果保险公司自己也销售产品，保险经纪公司就没法玩了。

所以如果你看到某个保险公司官网上的产品寥寥无几，也不用担心，可能人家通过保险经纪公司卖的很好。

2. 保险经纪公司

我们可以将保险经纪公司理解成传统的代理商，只不过保险经纪公司会同时代理多家保险公司的产品而已。

所以保险经纪公司是互联网保险主要购买渠道。

不要以为保险经纪公司可以在监管之外随意做事，监管机构对保险经纪公司的监管力度同样严格。

虽然比起保险牌照，获得保险经纪牌照相对容易些，但想保住牌照，仍然得小心驶得万年船。

目前手里有流量的互联网公司，包括阿里、腾讯、京东、今日头条等，谁手里还没有一张保险经纪公司牌照？！

想将自己手里的流量变现，保险经纪绝对是非常好的方式。

3. 保险经纪人

从保险经纪人那里同样可以买到保险。

其实对大多数人来说，大家区分不出来谁是保险经纪人，谁是保险代理人。

为此，鹏哥还专门写了篇文章《傻傻分不清！保险代理人和保险经纪人有什么区别？》。

现在大量的保险自媒体，其实背后都是保险经纪人，甚至保险经纪公司在运营，也是目前互联网保险主要购买渠道之一。

四、怎么识别保单真假？

有人会担心，骗子做假做全套。

收了钱之后再发份保单，这样以后就可以继续骗下一个保单。

虽然这种现象不会出现，但了解怎么识别保单真假还是有必要的。

现在保险公司在互联网技术上的投入都不少，基于互联网提供服务已经成为各家保险公司的必备技能。

所以最简单的方式是，拿到保单以后，去关注相应保险公司的公众号。

只要成功购买了该保险公司的保险，在其公众号中通过身份信息核实以后，就能直接查到保单情况。

如果核实过发现没有保单，说明保单是假的。

不过这里鹏哥要提醒一下，需要投保人核实哟~

被保险人有些时候是没有核实权利的。

毕竟投保人才是该保单的所有者。

五、怎么申请理赔？

大家不愿意通过互联网购买保险，其中很重要的一个原因就是，不知道该怎么理赔。

或者说，不知道理赔的时候该找谁。

这又涉及到保险公司在互联网技术上的应用了。

目前我们很难找到一家保险公司没有自己的官网、官微或者官方APP的。

这些都是保险公司官方联系方式，如果习惯于人工服务，可以找到相应客服电话，打电话寻求帮助。

如果认为自己能搞定，现在大多数保险公司官方微信公众号、APP都会有理赔申请的入口，直接申请就好。

3000元以内的小额理赔，包括医疗险、意外医疗等，审核速度快到你无法想象。

一些复杂的理赔情况自己搞不定，客服也会为你提供有效帮助的。

要知道，接电话的客服都是经过统一培训的，本身又不背销售业绩，所以她们在服务态度和专业性方面，可能会比卖给你保险的代理人好很多。

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