保险知识 篇一百五十七：有了长期医疗险，我们还需要重疾险么？

首发 | 「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

最近保险圈最风头无两的，应该就是最新面世的几款长期百万医疗险了。

逗逗酱之前也做了具体的测评，还不了解情况的朋友可以戳“这里”。

那随着长期医疗险的面世，日常收到的咨询当中就有不少人提出了一个问题：

以前担心医疗险下线所以要买重疾险，那现在有了长期医疗险还需要买重疾险么？

今天的文章我们就来讨论一下，目前有了长期医疗险，甚至以后可能会有终身医疗险的情况下，重疾险是否还是必备险种？

一、百万医疗险和重疾险的区别

在讨论长期百万医疗险替代重疾险的可能性之前，我们先来看一下“百万医疗险和重疾险有哪些本质上的区别”。

1、理赔方式/保障目的

• 重疾险的理赔方式为给付型：即罹患保险合同所规定的疾病后（也可能是某些治疗手段，如重大器官移植术），保险公司一次性给付所规定的保额，这笔钱可以自由支配。

• 百万医疗险的理赔方式为报销型：即单纯报销住院医疗所产生的医疗费用，各个渠道（包含社保、商业险）所报销的医疗费用总和不会超过实际产生的费用，说通俗点就是花多少报多少。

所以从理赔方式可以看出，百万医疗险和重疾险虽然针对的都是大病医疗风险，但是两者保障的根本目的其实是不同的。

百万医疗险的根本目的仅仅是“解决医疗费用”，其他任何费用都是不涵盖的。

而重疾险的根本目的是“弥补经济损失”；

理赔金除了可以充当治疗费用之外，还可以弥补生病期间的收入损失、康复时补品的费用、请护工的费用，甚至车贷房贷、子女教育等等。

2、保障期限/稳定性

重疾险的保障期限大多是一定期限甚至是终身（这也是为什么不推荐一年期重疾险），只不过可以选择将整体保费分期缴纳；

重疾险合同一旦签订，无论产品是否更改或是下线，甚至是保险公司破产，都不会对保障产生影响。

而百万医疗险保障期限在长期医疗险上线之前，大多是一年期的（极少数为6年左右长期医疗险），需要每年进行续保；

一旦百万医疗险产品更改或是下线，那么就需要重新投保其他产品，重新走一遍健康告知了（最悲惨的是治着病，医疗险就下线了……）。

不过随着长期医疗险的面世，虽说在15/20年后还需要进行续保审核，但稳定性已经得到了很大的改善。

而未来如果终身医疗险可以面世的话，便可以彻底解决稳定性的问题。

所以在目前来看，重疾险和长期百万医疗险在稳定性上的差距已经不大了，甚至在未来还有可能打个平手。

这也是很多朋友认为，有了长期医疗险之后就不需要重疾险的最主要原因。

3、保费利率

重疾险采用的是恒定费率，通俗点说就是跟我们信用卡的分期付款差不多，将总保费和利息均分到若干年，每年缴纳相同的保费即可（当然也可以选择趸交）。

百万医疗险采取的是自然费率，也就是说百万医疗险的保费是每年根据被保险人的年龄而改变的。

举个栗子：

尊享e生25岁的被保险人年保费为296元，而60岁的被保险人年保费则需要1436元！

而最近上线的长期医疗险，在之前百万医疗险的费率模式下，又新增了费率可调机制。

在《监管发文，可以终身续保的医疗险要来了？》中，我们已经说过，长期医疗险能面世的先决条件就是费率可调。

只有费率可调，保险公司才可以消化这几十年可能存在的风险。

理赔太多了？

涨！

医疗通货膨胀太高？

涨！

所以说长期百万医疗险的超低保费也仅仅是暂时的，随着年龄的增加保费也会越来越贵，累积下来几十年的整体保费也并非我们想象中的那么便宜。

二、有了长期医疗险还需要重疾险么？

在了解完所有关于百万医疗险与重疾险的区别之后，大家应该对问题已经有了答案了：

“重疾险+长期百万医疗险搭配”才是王道！

其实能问出“有了长期医疗险还需要重疾险么？”这样问题的朋友，主要还是对家庭面对重大疾病时的真实情况有所误解。

一个成年人罹患重疾时，经济缺口真的只是那几十万的治疗费用么？

卧病在床的时候，收入损失怎么办？

四处求医，交通、住宿、吃喝费用怎么办？

需要康复的营养品，只能在药店购买没办法报销怎么办？

车贷房贷、子女抚养、父母赡养。

……

所以说大病对于整个家庭是牵一发而动全身，影响绝非那几十万的治疗费用！

而就算百万医疗险可以保证续保终身，也仅仅是稳妥解决了大病治疗费用而已。

如果我们真以为困扰了中华上下五千年的“因病致贫”，能用区区几百元的百万医疗险保费就能完美解决的话，那么可能有一天就会为我们的天真付出惨痛的教训。

我是保险达人吐槽君，爱你们！

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