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相互宝的第4个孩子生了。

就是下面这个

——公共交通意外互助计划。

和聚焦在疾病领域的三位大哥（大病互助计划、老年防癌计划、慢性病防癌计划）不同，

「公共交通意外互助计划」更像隔壁意外险家的孩子，

它不保疾病、只保意外，而且还只保公共交通意外。

那它值不值得我们加入呢？今天我们一起来看下。

一、互助计划详情

按例先看看公共交通意外互助计划（名字太长，下文简称意外互助计划）的产品详情：

保障3类交通意外导致的意外身故和意外伤残：

航空意外：100万；

火车、轨道交通（地铁/轻轨）意外：50万；

客运汽车（公共汽车/长途客车/出租车/平台网约车等）意外：20万。

注：由以上交通意外导致伤残时，互助金按伤残等级赔付，如1级伤残赔100%、2级伤残赔90%、最低7级伤残40%。

乍看起来还不错吧？

虽然不保所有意外、只保公共交通意外，但这保障范围挺全面， 除了没轮船等水运交通，常见的交通意外都有了。

最重要的，这么便宜、还没职业限制，还不得给身边天天开车的亲朋好友安利上?

可惜事实没那么简单。

二、意外互助计划的不足

我们可能觉得只要受到上面说的几种交通意外伤害，就能申请互助金。

但意外互助计划不可能不顾实际风险的，所以它就给互助计划增加了很多限定条件，这就造成了它的产品缺陷。

下面我们来看看意外互助计划的缺陷或者说不足究竟在哪？

1、只保障公共交通意外

公共交通意外的范围是比较窄的。

以意外互助计划中的保障为例：

实话说，航空/火车/高铁/地铁/轻轨发生意外的概率实在太低了，这点大家应该也心知肚明。

因此，只有公交车/长途客车/出租车/平台网约车意外事故，还算“实用”。

但也仅限于此了，私家车、旅游/婚庆等包车、公司班车、救护车等发生交通意外是不赔的。

因此，务必要记住：意外互助计划不是保障交通意外，而是保障公共交通意外，两者天差地别。

2、只保障公共交通意外中的乘客一方

意外互助计划虽然不限职业，但却限制了“身份”，即“乘坐公共交通工具的乘客”才能赔。

就是说：不是发生公共交通意外就一定能拿互助金，只有公共交通意外中乘坐公共交通工具的乘客才能拿。

我们举例说明下：

一辆平台网约车（车上有司机A+乘客B）和一辆私家车（车上有司机C+乘客D）相撞，并导致网约车失控撞向路人E。

假设三方5个人都加入了相互宝意外互助计划并符合申请条件，谁能获赔？

答案是只有平台网约车上的乘客B能申请互助金。

网约车司机A不赔，因为意外互助计划只保障乘客，不赔司机。

私家车司机C不赔，一是因为司机身份不赔、二是私家车不赔。

私家车乘客D不赔，因为他虽是乘客，但乘坐的不是公共交通工具，私家车没有保障。

路人E不赔同理，虽然发生了交通意外，但他不是公共交通工具的乘客，无法获赔。

3、不保障8-10级伤残

本次的意外互助计划的意外伤残只能保障1-7级伤残（1级伤残最严重，10级伤残最轻）。

这就意味着：意外伤残中最多发的8-10级轻度伤残无法获得意外互助计划保障。

而根据中国保险行业协会的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》，

因意外伤害导致的伤残中，8-10级伤残占比高达80%！

就是说即便我们加入了相互宝的意外互助计划， 除非能保证发生意外时，自己会是那占比20%的1-7级伤残受害者，或者直接身故， 否则我们每月分摊的互助金的实际意义就只有助人为乐了。

注：不要低估伤残等级，一边眼球缺失、双手缺失≥50%这样的伤残只算是7级伤残。

三、什么才算是合格的意外保障？

我们把相互宝的交通意外互助计划和常规的【意外险】做个对比：

就保障来看，意外互助计划限定人物（乘客）、事件(交通意外)，两者兼备才能获得保障。

但意外险可以不限人物保障所有意外事件，猫抓狗咬、烧伤烫伤、意外磕碰、轻度伤残等，这些是相互宝做不到的。

并且【意外险】基本都对交通意外（如航空/交通意外）还有额外赔付。

例如航空意外，锦一卫意外险在赔付基本保额50万外，会额外再赔付50万。

8-10级伤残保障缺失我们前面说过就不说了，有一点再提下，就是——意外医疗。

现在的主流意外险都会给被保人提供意外医疗责任，这点还是蛮重要的。

毕竟除了直接去世，只要伤残总得治疗吧，特别是前几级伤残，治疗花费对普通家庭是个不小的开支。

这时如果有意外医疗，就能直接报销住院费用了，这是只保意外身故/伤残的意外互助计划所欠缺的。

此外，意外险基本还有猝死保障，毕竟当代人群中心脑血管疾病太高发，突发急性病猝死已经不是什么新鲜事了。

这也是意外互助计划保障不到的。

所以保爷一直说： 相互宝一直做的是锦上添花的活，指望它雪中送炭还是太难了点。

如果想要更好的意外保障，保爷建议还是选一份“正经”的意外险。

写在最后

本次新上线的「公共交通意外互助计划」保障范围还是不错的，

不过可惜的是范围虽大、申请互助金的条件却有点苛刻，不保交通事故中最多的8-10级伤残暂且不说， 只能保障“乘坐公共交通工具的乘客”就有点遗憾了。

因此保爷是觉得新互助计划有点鸡肋的，虽然价格不高，但没啥实用价值。

就实际角度来说，还是建议大家还是买一份意外险更好。

全面的综合意外保障，交通意外一般还有额外赔付，还有意外医疗、意外津贴等不错的保障， 关键每年也就一百多块左右，远比这“食之无味”的意外互助计划要好。

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