达尔文3号下架70岁版本后，性价比还高吗？

达尔文3号是信泰人寿承保的一款单次赔付的重疾险，在市场上也是顶流的，但在八月份的时候下架了保至70岁的版本，现在买也只能选择保至终身了。

保障期限直接影响了保费，同一款产品，相同条件下保终身的价格会更高。那就意味着达尔文3号至70岁版本下架后，这款产品的价格会更高。

那这款产品还有什么优势呢，还值不值得买呢？先看看奶爸的分析。

l 达尔文3号怎么样

l 达尔文3号保终身还有什么优势

l 奶爸总结

01达尔文3号怎么样

我们通过下表来回顾一下达尔文3号的基本信息

1、投保规则

达尔文3号的投保年龄到55周岁，投保范围不算宽松，对55周岁以上的人群不大友好。

下架了至70岁计划后，这款产品的保障期限只有保至终身。最长缴费期可到30年，平摊到每年的缴费金额变少，一定程度上减轻了投保人的经济负担，也使杠杆效果更高。

等待期90天，与其他同类产品相当。

2、保障内容

（1）重疾保障

涵盖110种重大疾病，赔1次，60周岁前首次确诊重疾额外赔80%保额。

80%保额的额外赔付额度是市场上目前最高的了，这也成为达尔文3号成为爆款的原因之一。

举个栗子：A先生30岁的时候买了50万的保额，假如他在60岁前不幸罹患重疾，那他将会获赔90万，这笔金额对于一个普通家庭的关键时期来说，可谓是雪中送炭了。

（2）中轻症保障

涵盖25种中症疾病，不分组赔2次，每次60%保额，这个额度相比于同类产品也是比较高的。

涵盖50种轻症疾病，不分组赔3次，每次45%保额。

另外，轻中症含特定心脑血管疾病二次保障，给心脑血管双倍保护。

（3）可选责任

1、癌症二次赔付可选，癌症到癌症需间隔3年，非癌症到癌症需间隔180天，赔付150%基本保额。

随着现代医学技术的发展，常见癌症5年生存率普遍升高，但治疗的费用却不菲，而对于5年生存率低的，更需要准备一笔充足的资金来应对再次治疗的费用。所以二次赔付是很有必要的。

2、3种特定心血管重疾保障可选，其中包括：急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术，脑中风后遗症。

3、身故责任不绑定，很有人性化，18岁赔保费，18岁后赔保额，但能选上是最好的，给自己和家人一个安心。

（4）保费豁免

自带被保人轻中症豁免，另外可附加投保人豁免，这样就不用担心自己若遭遇不幸后，给家庭增加经济负担了。

（5）增值服务

可享丰富的增值服务，其中包括绿色服务通道、住院预约、手术预约、交通补贴等。

02达尔文3号保终身还有什么优势

如果大家一直有关注这款产品就会发现，下架了保至70岁版本后，除了保费贵了，其他保障内容都没有发生改变。

奶爸先来跟大家说说达尔文3号有什么优点，后面再分析保终身要不要买？

达尔文3号的优点有：

1、保额高

奶爸在前面也有提过，达尔文3号的赔付额度是市场目前最高的，而我们买重疾险的核心就是要买保额，只有高保额，才能在不幸来临时真正解决问题。

2、轻中症赔付比例高

中症赔2次不分组，每次赔60%保额；轻症赔3次不分组，每次赔45%保额；这个赔付比例相比于同类产品是比较优秀的。

3、癌症和特定心血管疾病二次赔付可选

二次赔付要不要选上，我们要看看间隔期长不长以及赔付额度高不高。

癌症二次赔付：癌症到癌症，间隔期3年；非癌症到癌症，间隔期180天。

特定心脑血管二次赔付：心脑血管特定疾病到同种特定疾病，间隔期1年；心脑血管非特定疾病到特定疾病，间隔180天。

两者的赔付额度都为150%保额。

这两项可选责任从间隔期和赔付额度上看，都是很有价值的。

4、身故责任可选

没有捆绑身故责任，比较有人性化，大家可以根据自己的预算和需求选择是否附加身故责任。

说完优点之后，我们来说说这款产品保至终身值不值得买

首先我们要知道，一份保险的保障期限越长，保险公司所承担的风险越大，成本也越高，因此保费也会相应的增加，所以终身重疾比定期重疾的保费贵是必然的。

另外，定期重疾顾名思义，保障到一定时间，这份保障就结束了，这时年龄也比较大，可能会面临无保险可投。而终身重疾是为被保险人提供重疾保障，直至身故，这样也不用担心后面续保的问题。

我们来看看下表

从上表可以看出，随着年龄的增长，发病的概率也会升高。

细心的朋友会发现，接近80岁呈下降趋势，这时为什么呢？

据统计，我国平均寿命为76岁，在接近80岁呈下降趋势是受了平均寿命的影响。

我们来假设一下：B先生买了一份保至70岁的定期保险，那么到70岁的时候，合同到期，保障随之结束，而这时B先生的年龄已经很大了，保险公司基本不会承保，那他就会处于一个“裸奔”状态。若不巧，在71岁的时候不幸罹患重疾，那他就要自己承担昂贵的治疗费用和后续的康复费用，这样也会给家庭带来很大的经济负担，是不是想想就觉得很亏。

所以就达尔文3号而言，下架70岁版本后，保至终身除了保费贵了点，其他没啥毛病。

03奶爸总结

如果预算很紧的朋友，可以先买一份定期重疾，至少让自己当前不处于一个“裸奔”状态，等资金充足一点再加一份终身重疾保障。

如果预算充足的朋友，那就直接买一份高保额的终身重疾，无后顾之忧。奶爸就要推荐达尔文3号了，毕竟额外赔付是市场上目前最高的，也符合了高保额的要求。

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