避坑指南 | 之前买的被坑哭了的保险，可以退保吗？

越来越多的读者在看了保爷往期对于保险知识的介绍之后开始认真思考自己需要买什么保险了，为自己为家庭开始规划一份保障。

但是经常遇到一些消费者买的保险与自身需求不搭的情况，比如想买的是意外、重疾险，结果买成了理财分红险。

买错保险不仅会增加我们的经济负担，还会占据我们的预算，打乱我们的保险计划。遇到这种情况，大家第一个念头是退保。

那么，买错保险究竟可不可以退呢？

今天我们就来聊一聊退保那些事。

一、什么是退保?

二、为什么退保要承担很大损失?

三、100%无损失的退保途径

四、退保的具体流程

五、保爷有话说

一、什么是退保？

退保=违约，因为保险就是一纸合同，是我们和保险公司的一个约定。如果想提前终止，是要承担一些损失的。

所以说买错保险是可以退的，但是一般来说我们之前交的保费只有一部分能拿回来，能拿回来那部分叫做“现金价值”，购买长期保险时都有现金价值表，一般现金价值随着缴费时间的增长而增长。

二、为什么退保要承担很大损失?

退保是令保险公司和代理人都颇为头疼的一件事情，而更令人头疼的是保险公司一般要从退还给投保人的退保金中扣除一笔价值不菲的退保费，客户一般会对此大为不满，甚至认为保险公司是商业欺诈，而迁怒于更加无辜的保险代理人。

实际上，从退保金中扣除一定数额的退保费是非常正常的，是国际惯例，符合保险精算原理，故中外概莫能外，只是中国民众的保险知识还没有发达国家那样普及，人们对退保费无法理解、不能接受。

从算学的角度，保险公司至少有以下8个因素需要从解约的投保人那里收取退保费以弥补由于客户退保所可能给保险公司带来的损失。

手续费用

无论签约过程，还是退保金的支付过程，保险公司都会花费一定的人力物力，有一定的额外费用支出，因此要向违约的投保人收取手续费。

佣金成本

一般而言，保险公司在投保人购买保单的第一年或最初几年向代理人支付全部或绝大部分的佣金，一旦投保人中途退保，已经支付出去的佣金将无法收回，而保险公司在佣金上的损失是要由违约的投保人承担的。

保障扣除

保险合同生效到退保前如果发生保险合同约定的保险事故，保险公司是要承担赔偿或给付保险金责任的，也就是说在退保前保险公司已经提供了一段时间的风险保障，因此需要投保人的保费对价。这些保费需要在退保时从退保金中扣除。

投资折价

保险公司收取保险费后，要进行与负债相匹配的投资管理，要投资出去。而任何投资都有一个预先根据险种和保费收入预设的投资期，投资期的长短对应着期望收益的大小。

保险公司提前把这笔钱从资本市场或货币市场拿回支付给客户所造成的投资市场上的折价也需要退保的客户来承担。

利率调整

保险公司收取的保费除了一部分按监管部门的规定进行投资外，还有很大一部分存在银行。如果投保人退保就相当于储户提前提取在银行里的定期存款，银行只能按活期利率计息。

同样，保险公司也就不能按照原来的预定利率向退保的客户支付退保金了。

总体风险

一般而言，低风险的投保人/被保险人更容易退保，当低风险的投保人/被保险人退出时，剩下的投保人/被保险人的总体风险水平会升高，意味着保险公司可能面临着收不抵支的风险，所以保险公司要向毁约的投保人收取一些费用，以使收支相抵。

已付金额

有些保单在退保时，保险公司曾经因保险事故的发生或其他条件的达成支付过保险金，在一些险种中已付金额也影响退保费的多寡。

其他因素

有时保险公司为了遏制退保，还要通过收取退保费向违约的投保人收取一定的罚金。

此外，保险公司已向投保人支付的红利、提供的风险管理和理财服务、低息保单抵押贷款等等也是保险公司收取退保费的因素。

三、100%无损失的退保途径

当然，还是存在把保金全额退回的情况的，当你在决定退保之前要判断自己是不是下面三种情况中的一种：

1. 犹豫期内退保 几乎所有的保险产品犹豫期内退保都没有损失。（注意有些一年期的险种如意外险没有犹豫期，因此一旦生效后，退保的话只能退现金价值）

2. 未接到回访电话 无论是线上还是线下购买的保单，投保之后均会收到保险公司客服的回访电话，只要是在未接到回访电话或者不是本人接到回访电话之前退保，都是没有损失的。

3. 代签名 这种情况适用于线下购买的保单，由于一些业务员不规范的操作，而导致保单并非投保人本人签名，因此是可以向保险公司申请全额退保的。

如果你的情况符合上面三种情况中的一种，那么恭喜你，你是有机会拿回100%的保金的，

但是一定要尽量在新的保险生效后再退掉旧的，千万不要冲动退保之后，让自己处于裸奔状态！

四、退保的具体流程

办理退保要注意以下几点:

1.申请退保的资格人为投保人。如果被保险人申请办理退保，须取得投保人书面同意，并由投保人明确表 示退保金由谁领取。

2.投保人申请退保，合同生效满两年的，保险公司收到退保申请后退还保单现金价值；缴费不满两年的，保险人收取从保险责任开始之日起至解除之日止期间的保险费后，剩余部分退还给投保人。

退保人在办理退保时要提供以下文件:

投保人的申请书，被保险人要求退保的，应当提供投保人书面同意的退保申请书；

有效力的保险合同及最后一次缴费凭证；

投保人的身份证明；

委托他人办理的，应当提供投保人的委托书、委托人的身份证。

为了维护保险人或被保险人的利益，在下列条件下，投保人或被保险人不能办理退保手续:

已发生伤残医疗赔付的保单。

已到生存领取期的保单。（投保人已完成缴费义务，避免投保人为了自己的利益，损害被保险人的利益）。

五、保爷有话说

买错保险究竟可不可以退，答案是肯定的！

但保爷写本文这篇文章的目的并不是劝大家盲目退保，而是希望小伙伴们都能理性购买保险并且能买到最适合自己的保险

保险产品本身并没有绝对的好与坏之分，只有适合自己和不适合自己的区别。

不同年龄、收入、家庭结构的人群，购买保险的需求是千差万别的，因此没有一款保险产品可以做到百分百完美，百分百满足所有人的需求。

只要差不多能满足你80%的需求的产品，保爷认为就是适合你自己的。

最后保爷想和大家再次强调一下：

一定要在新的保险生效后再退掉旧的，千万不要冲动退保之后，让自己处于裸奔状态！

切记！

写在最后：

如果对保险有疑问，可以留言或者私信保爷，相信保爷一定能给你一些专业的建议，帮你花最少钱买对保险！

END

懂保爷：做最硬核的保险评测，为你找到性价比最高的保险产品！

愿你家的保单永不出险！

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