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预定利率4.025的真真假假

2021-01-22 22:58:32 1点赞 1收藏 0评论

预定利率4.025的真真假假


01、预定利率要如何理解?

我们在之前的文中阐述过,消费者购买诸如终身寿险、年金等长期保险保险,所缴纳的保险,对于保险公司是一种负“负债”,相当于保险公司从你手里借了一笔钱,根据合同在约定时间把约定的金额的钱还给你。而不考虑其他因素和细节,简单通过这个约定金额和年限,通过一定的利率推回来算出的价格即保费,而这个回算的利率就是预定利率。
举个例子,考虑最简单的情况,若某产品以3.5%预定利率定价,约定10年后给客户返还1万元,那么在今天,保险公司对产品的保费定价就是

10000 ÷ (1 + 3.5 %) ^ 10= 7089元
当然这只是理论情况,而实际情况是保费比这个理论值要高,原因是要加上费用成本,比如销售成本、管理成本、风险成本等等。

而以上例子中这个3.5%的预定利率也不是保险公司自己拍脑袋定的,而是监管部门考虑了各种风险,为保障投保人的权益,会对保险公司定价时所使用的预定利率设定上限值。
02、当下的预定利率是多少?
不同产品,所规定的政策其实也是不一样的。

预定利率4.025的真真假假


根据最新的监管文件通知所述如下:

2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单评估利率上限为年复利3.5%和预定利率的较小者;2013年8月5日以前签发的普通型人身保险保单评估利率继续执行原规定。

分红型人身保险责任准备金的评估利率上限为年复利3%和预定利率的较小者。

万能型人身保险责任准备金的评估利率上限为年复利3%。


所以我们比较关注的类似普通年金和增额终身寿险,预定利率就是3.5%;分红两全险预定利率就是3.0%(不含不确定的分红收益);万能险预定利率为3%.
03、4.025年金到底停售了没?
关于这一点,其实误导是最多的,随便一搜就是一大把误导,特别是去年相关文件出炉时,无论线上还是线下,一大波停售炒作相当疯狂,但其中的很多表述不仅不严谨,还有各种误导带节奏。

预定利率4.025的真真假假


要搞清楚真相,还是看文件,写的很清楚:
”2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单评估利率上限为年复利3.5%和预定利率的较小者;2013年8月5日以前签发的普通型人身保险保单评估利率继续执行原规定。”
“通知印发前已审或备案产品可以继续销售”所以结论是, 预定利率4.025的相关产品正逐渐绝版是真事,但并没有完全停售,只是以后的新产品都按照3.5%预定利率来,而文件之前备案的还依然可以存续销售。
比如目前在售的,例如爱心人寿心相随年金保险、长城人寿金彩一生等,其实都是目前还能购买的按照4.025%预定利率设计的年金险。
我们举例拿心相随去协会网站查询备案,也可以清晰的看到,备案时期是在2019年8月之前的,目前依然在售。

预定利率4.025的真真假假


04、预定利率是不是等于产品实际收益率?
不是。正如我们在01问题中所述,预定利率是设计产品的一个值,但还要考虑各种费用成本。另外产品在设计时,一些设计利益会偏前,一些偏后,所以不同的年限去计算得到的“收益率”都是有所不同的,这个时候需要用IRR去具体计算。
我们以之前写过的产品 爱心人寿心相随年金保险 说明,以35岁男性,5年缴费,年交2万,共计10万元整为例,不同岁数时,所计算的IRR(可以理解为年化复利收益率)是不一样的。

预定利率4.025的真真假假


05、预定利率4.025%的年金一定就比3.5%的好吗?
不一定。
首先,我们前几个问题解释了,预定利率还要考虑费用情况,另外计算复利收益率,也要考虑年限问题, 不同年限计算的IRR也不同。在一些情况下,3.5%预定利率的年金计算的IRR是可以高于预定利率4.025%产品的。
其次,我们之前也提过,其实年金并不是理财产品,理财产品对比维度很简单,主要就是收益率。
而年金涉及时间更长,缴费周期各异,主打功能也是不一样的,有的适合养老,有的适合时间短的储蓄,有的适合做教育金,产品涉及的维度有以下几个:
(1)基础形态 (2)身故赔偿杠杆率 (3)流动性 (4)收益性(IRR)(5)有无万能账户及情况 等。

所以单纯拿IRR来对比,是很片面的。

最后,考虑到购买年金所涉及的功用和目的,其实每个人对“好产品”的理解也可能完全不一样,不应单纯以一个收益判定。这就好比买车,发动机是汽车最为核心的部件,但并不是每个人都很看重动力,有些喜欢内饰,有些看中品牌,有些又看中后排宽敞舒适度,动力不是唯一评判尺度,买保险也一样,多维比较,按需购买即可


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