锁定利率，复利增长的养老年金你不考虑下吗？

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养老金不够发，国家慌，大家也跟着慌，最近来问大白养老金的朋友明显多了。

那下面这个消息，建议都关注一下。

悦未来年金险将在3月31日下架。

去年应银保监要求下架了一大波的4.025%预定利率的养老金。

在利率下行的大背景下，它们的长期回报可以达到3%-4%左右，还是复利（复利跟单利的区别，后面有对比）。

只是对监管、对保险公司来说，保持这种利率，未来的亏损风险很大（这不，最近丹麦和英国都出现负利率了），不出意外，被监管叫停了。

而悦未来就是4.025%预定利率的遗珠，收益也很不错。

不仅能养老、身故后还给下一代留下一部分钱。

如果想找份养老和传承兼顾的产品，它是比较好的选择。

只是可惜它也马上要下架了。

要不要买呢？

今天大白就来和大家好好聊一下。

01 悦未来是啥产品？

悦未来是一款养老年金，定期交钱，退休后，可以选择60或65周岁开始每年领钱，一直领到100岁。

它最大特点：什么时候、领多少钱是固定不变的。

不管外边股市跌得多惨，不管银行利率有多低，它每年都能给到这么多钱。

即使保险公司破产倒闭了，也会有其他保司接手，该给的钱照样给，安全性足够高。

要是买了后，急用钱或后悔了怎么办呢？

可以保单贷款，最多贷现金价值的80%，最长贷6个月，到期还本付息即可。

要是不想付利息给保险公司，

那可以考虑减保（等于从账户领钱），每次可减保1000元保费对应的保额。

除此之外，悦未来还有身故保障，活到80、90岁百年归去了，也能留下一笔钱给子孙后代。

安全稳定、老了年年领钱、还能给子孙留钱，拿它作为养老金挺合适。

02 悦未来能领多少钱？

不绕弯子，先来看看悦未来的基本情况：

举个例子，30岁的大雷买悦未来，分10年交费，每年交5万，选择60岁开始领养老金。

他60岁开始，每年可以领55350元，折算到每个月大概是4612元，这笔钱大雷可以一直领，雷打不动。

在某个年纪身故也会赔一笔身故保险金，具体情况是这样的：

现金价值既是退保金也是保单账户里积累的钱，直接写在合同里

来看看不同情况下，大雷能拿到多少钱：

(1)万一大雷英年早逝，没活到60岁

这种情况，钱也不会打水漂。

悦未来有身故责任，在开始领取养老金之前，交上去的保费和现金价值哪个多，就赔哪个。

偏偏悦未来是现金价值很高的主，大雷交完最后一次保费时，现金价值就已经超过了已交保费。

假设大雷55岁身故，当年的现金价值是94.9万，保险公司直接赔94.9万给到大雷的家人。

(2)假设大雷活到80岁

从60岁到80岁，一共领了121万的养老金。

身故后，保险公司会再拿73万，给到大雷的家人，实现财富的传承。

一共投入50万，总共拿到了195万，翻了接近4倍。

收益达到复利3.64%。

(3)假设大雷活到90岁

60岁到90岁一共领了177万，身故赔41万，累计拿了218万，翻了4倍多。

收益是复利3.65%，这个收益真的很不错了。

大家应该能感受到，这些年低风险的产品越来越少，而且利率也一路在下调，最明显的是银行存款和余额宝利率。

而悦未来这样的年金险有一个好处，就是可以锁定收益。

现在看，长期可达3.65%复利的悦未来，收益不算很高。

但在利率下行、债基也有违约风险的大背景下，若干年后回过头来看这份保单，非常香。

03 悦未来购买有什么要求吗？

悦未来的购买门槛相当低，年交保费1000起。

可以选择3年、5年或10年交。

预算充足，选3年，钱生钱时间更长；反之，选5或10年。

至于中韩人寿，它是家合资保险公司。

中方股东是金融集团“浙江东方”，市值131亿。

外资股东是“韩华生命保险株式会社”，韩国3大保险公司之一。

中韩人寿核心能力偿付充足率为146.99%。

这是银保监每个季度对保险公司偿付能力考核的指标，可以看到中韩人寿运营良好，不必担心。

04 短期就要用钱？快返年金了解下

大白再提醒下：

悦未来最快到60岁才能领钱。

收入高、可投资能力差、就想买份养老金、老老实实放着、等退休再用的朋友，买它合适。

但如果你担心将来需要金周转，又嫌保单贷款、减保麻烦，那就考虑回本快的年金险。

比如光大永明的钻多多。

也是一款预定利率4.025%的年金险。

它最大特色：领取年龄早，投保第5年就开始领。

回本时间也短，30岁买，选3年或5年交费，在第7年、第8年就能回本。

钻多多最长保20年。

保单到期后，会返105%保费给你。

钱你要是不急着用，可以不取出来，转入万能账户中生息。

什么是万能账户？

可以理解成一个有保底利率的活期账户，可以根据需要灵活存取。

账户里的钱会按最新的结算利率（当前是4.9%）计算收益；

结算利率每月保险公司官网会公告，随时可查，但不管怎么变，都不会低于保底利率（3%），

保底3%，在市面上属于水平最高的了，很多产品都只有1.75%。

因为有了万能账户，钻多多就比悦未来要灵活得多。

什么时候用钱、想用多少，都可以因需分配。

无论是想给孩子存教育金，想给自己存养老金，还是有感于动荡的经济局势，想理理手上的闲钱，选它都挺合适。

看个栗子。

30岁的小明，想给自己存一笔钱，每年交10万，交5年；

20年后保单到期，钱不领，放进万能账户复利增值。

目前钻多多万能账户结算收益是4.9%，考虑几十年的整体平均利率，我们取中档4.5%和保底3%利率，看看钱如何生钱。

按中档4.5%利率算：

小明50岁时，账户里有96万了（对应IRR为3.88%）。

70岁时，有238万（IRR为4.31%）；

80岁，有370万（IRR为4.35%）。

我国现在平均年龄77.3岁，能活到80岁的概率不算小。

只是把钱放在账户里面，什么都不用干，在50年的时间里，它自己就能变成原来的7倍多，是不是想想也挺幸福？

总之，钻多多无论灵活性，还是收益率，都挺优秀。

它还自带投保人豁免。

保费没交完，投保人因为意外身故或高残了，未交的保费不用再交，保单还继续有效。

购买门槛也不高，5000块起投。

要注意的是，如果投保后几年有多的闲钱，但发现市场上再也买不到终身3%保底复利增值的产品了，不管是年金账户还是万能账户，钻多多都不支持追加。

所以买的时候，尽量买多点。

单张保单保费30万及以上，可以入住光大养老社区，养老不愁（养老社区大白会单独写文章介绍）。

承保公司光大永明，大白也介绍下。

成立于2002年4月，大股东都是世界500强：

由中国光大集团（50%）、加拿大永明金融集团 （24.99%）、中兵投资管理有限责任公司（12.505%）和鞍山钢铁集团公司 （12.505%）合资建立，是中国光大集团控股的国有保险企业。

注册资本金为54亿元，全国开设了23家省级分公司，业务范围覆盖了全国80%的人口区域。

妥妥的大公司！

05 股票收益更高，为什么要来买年金？

最后大白回答2个问得比较多的问题，很多人不理解。

(1)收益太低了，买它干嘛？

买基金、股票，或者是做其他投资，收益好像更高，用来准备养老金不是更好吗？

其实不冲突。

股票基金等可以博高收益，决定我们资产的上限；但也伴随着高风险，像今年年初这情况，亏掉一大半也是可能的。

养老金决定的是退休生活的下限，拿悦未来说，它收益不会降，只会不断复利增长，且不受外界环境影响，穿越牛熊市，不管遭遇什么情况都能给到这笔钱，保证最基础的生活，非常稳。

一个像底薪，一个像绩效奖金，肯定都得有啊。

(2)复利和单利有什么区别？

和按单利计算的银行存款不同，悦未来和钻多多都是按复利计算收益的。

单利就是投资的本金不变，当期的收益不累计计入下一期的投资本金。

复利就是利滚利，滚动投资。

假如一款产品是3.5%的利率，一次性交10万。

如果是按单利计算，收益增长是线性递增，增长很平缓。

如果是按复利计算，收益增长是向上的弧线，时间越长，增长幅度越大。

长时间的投资，复利会比单利更有优势。

还有疑问，可以留言大白咨询