买保险前，必须先了解的5个原则，帮你省下上万保费！

大家在购买保险时，多少都碰到过这样的情况：

原本不准备买保险，或计划买某款保险，但经不住业务员的花言巧语，改了主意。

等到投保后才发现，以为是为自己量身定做的产品，其实并没有什么保障作用，保费还高。还有被许诺高额收益的，实际一算，几十年下来年均收益也就2%-5%，还不如存余额宝灵活。

说这些都是保险销售的锅，也不尽然。今天大白就整理了5条，普通人在购买保险时需遵守的原则，只需几分钟，大白希望你能仔细阅读。若刚好有人在向你人情营销，这篇也许能帮你节省上万的费用。主要内容如下：

• 先保障，后理财

• 先大人，后小孩

• 先规划，后产品

• 先保额，后保费

• 先人身，后财产

一、先保障，后理财

首先说结论，大白不反对将保险视为一种财富和风险管理的工具，但希望通过保险赚钱，则既不赞同，也不现实。买保险的主要目的应是获得高额的保障，而不是那百分之几的收益。

买保险算收益的潜台词其实是：买了保险没用到，钱岂不是打水漂了？最好有病治病，没病就返本分红。这种心理，说实话当大白还是小白时，也曾经有过。但普通人是算不过精算师的，要挣保险公司的钱，并不容易。

我们不妨看看，同样是30岁男性，50万保额，20年缴费，不返还、纯保障的重疾险（保到70周岁），和带返还的重疾险，实际哪个更划算。

A产品：年交保费5000元，总保费是100000元，70周岁前罹患指定重疾或身故，保险公司支付50万保额；

B产品：可选在66岁/77岁/88岁/99岁领取所交保费，若选择在66岁时返还保费，年交保费为18095元，总保费为361900元，相当于每年要多交261.9%的保费。

除要支付更多保费，投保B产品的隐性风险还有：

占用预算：买B产品每年多出的1万3，可以在A产品基础上，再补充一款定寿，比如100万保额，20年缴费，保到70周岁，保费也就4500元/年。总保费更低，保障还更全。

提前出险：B产品若66岁前出险，保险公司也只赔50万保额，多交的保费一样要不回来。

长期收益低：理财保险的优势是安全稳健，收益并不高。如今社会实际通胀率已达5%-6%，每年多交的钱，从金融角度算，其实都是亏的。想下“20年前的1块钱能买多少东西？”就很容易明白。

所以，在为家庭财产做规划时，就应该保障的归保障，理财的归理财，各司其职。全球知名信用评级机构标准普尔，曾在调研了全球10万个财富不断增长的家庭后，提炼出一张标准普尔家庭资产象限图，建议将家庭财富分配为4个账户：

• 现金账户：要花的钱（10%）
  

• 杠杆账户：保命的钱（20%）

• 投资账户：生钱的钱（30%）

• 保本账户：保值的钱（40%）

其中，杠杆账户，主要就是指保险，其目的是转移我们无法承受的家庭财务风险。至于让钱生钱，就交给投资账户吧。

这种“鸡蛋不放一个篮子里，实现资产收益最大化”的思路无疑是对的，但对象限图生搬硬套，也很容易出问题，以下就是大白最不愿看到的几种情况。

（1）保费超支

象限图对各账户的比例规定很死，要执行很难。正确的做法，是梳理清楚自身财务状况后，灵活调整。

比如杠杠账户是20%，而2015年中国家庭资产中位数为33万，也就是说一个普通家庭至少要拿出6.6万来买保险，这对大多数人来说明显负担过重。

大白认为，保费占家庭年度结余的10%-20%是比较合适的。若刨去日常开支、房贷、车贷等，存款还有10万，保费总支出就该控制在2万以内。

（2）过于强调保本升值

和杠杠账户一样，保本账户中也有一部分钱是流向了保险，很多销售人员就趁机灌输，多买教育金、养老险，导致杠杆账户保障不足。大白就看过，大人自己没买重疾险，大量的钱却被套进了孩子的教育金中。

为啥用“套”这个词？不是大白对教育金有偏见。由于教育金一般是为孩子上大学准备，缴费期限本就不短，中途取出还有损失。从升值空间看，大部分产品每年收益在1.8%-3.5%，并不比货币基金有优势，算上通货膨胀，实际更低。确实有点像被“套住”了。

以某热销产品为例，分10年每年投入1万元，第一年在万能账户额外追加1万，10累计投入11万。18年后收益，分保底、中档、高档，分别是16.3万、18.3万、20.2万。每年收益大概在2.8%-4%间，确实不算高。

基于上面的分析，其实已经可以得出结论，标准普尔家庭资产象限图只能作为指引和参考，让我们比较方便地通过分散化投资来构建一个进攻和防守兼备的家庭财务体系。但切忌照搬和一刀切，必须根据实际需求来上下浮动。

二、先大人，后小孩

家庭在购买保险时，一定要做到先大人，后小孩。进一步地，对家里经济贡献最大的那个人，即支柱，更应该优先买保险。大白一直以为，这一点应该不存在什么异议，毕竟父母才是孩子最大的“保险”。

但在大白10年+的从业经历中，看到不少这样的案例：家长出于对孩子的爱和关心，将可动用预算的1/3甚至一半都花到了孩子身上，意外险、医疗险、重疾险、教育金什么的，都考虑到了。唯独没想到自己其实是在“裸奔”。

这样做的弊病是：

假设父母任何一方，尤其是收入占大头的父亲，突然身故了，如果家里还有房贷、车贷，不仅孩子后续的保费可能难以为继，孩子未来的生活、教育也会受到很大影响。

但若是孩子不幸去世，说的残忍点，除情感上的伤害，经济上基本不会对家庭造成影响。

因此，把钱都花在孩子身上，其实很不理智。

这就是大白为什么说，一定要将大人所需的保险优先保障好了，若有结余，再为孩子适当补充重疾险和意外险，重疾买保20年的消费型就够了，意外险也很便宜，一二百块钱就买了。

三、先规划，后产品

大白经常在后台收到这样的留言：我想买xx保险，大白，你觉得适合我吗？

这种问题说实话，大白很难回答。因为买保险是一个综合配置的过程，需要根据个人的基本情况，进行多方权衡，不仅要有完整计划，还要时时调整。

理由很简单，不同的生命阶段，不同的家庭结构，不同的收入水平，不同的支出和消费习惯，不同的资产负债情况，都会影响家庭可用预算。

既然预算有限，就尽量不能买错，一旦买错，即使退保成功，也要付出金钱和时间成本。大白有朋友，就在退保时损失掉了2/3的保费。这是大白非常不希望看到的。

而要想不错买，就应该规划先行，首先明确自己的需求，再来考虑具体的险种。

大白在买保险时，就是先将自己的需求列在一张表上，旁边再写上总预算，以及各险种占总预算的比例，之后才针对性地看相应的产品。由于目标很明确，有的放矢，效率很高。大白建议大家都这么做。

那么，我们一般会面临哪类风险或保障需求呢？无非五大类：（1）小病小伤少花自己的钱；（2）特定大病不缺钱；（3）万一闯祸少赔钱；（4）家庭财产少损失；（5）自己不幸，家人生活零风险。

至于具体给谁买，要买哪些，包括先买后买的顺序，及预算占比，就要对症下药量体裁衣了。

此外，如果是业务员建议你买某款保险，是需要警惕的，因为有些人只会推荐他们了解的、销售提成高的产品，才不会管是否适合你。

四、先保额，再保费

买保险，保额该定多少，也是大家很关心的话题。

这里大白介绍下“杠杆比”，可理解为用多少保费撬动多少的保额。通俗来讲肯定是花最少的钱，能获得的理赔越高越好。像重疾险，一般建议将保额做到年收入的3-5倍。

但在现实的操作中，很多人因此陷入了误区，希望保额越高越好，或者过多在意付出了多少保费，却不太关心购买的保险产品所能提供的保障范围和保障程度。

但实际上，只要保额定得适当，保费支出其实完全可以根据实际情况来灵活调整。

比如，25岁白领，想买保额50万的重疾险，以其经济情况，终身型不太合适，但如果是消费型，30万保额，一年也只需几百块。等工资涨了，预算充足了，再来补充长期或终身型重疾险，并调高保额至50万，也不迟。

所以，大家在买保险前，先确定保额会比保费更重要。保费支出太少会让保额不够，保障无力，但保费支出太多，也会影响生活质量。大白觉得，足额保险应是保险规划时的重中之重。

五、先人身，后财产

这条相信不用大白过多解释了，人是创造财富者，没有人的保全，也就没有财富的积累。人的保障始终比财富的保障更重要。在考虑买保险时，一定要分清主次，处理好人身保险和财产保险的关系。

尤其是房贷、车贷压身时，更不能忽视人身保险，而且保额还应能够覆盖贷款额。要不然，还款期间不幸确诊重疾了，贷款还不上，房子、车子都被银行没收了，那真的会欲哭无泪的。

此外，如果你是生活在泥石流、洪水等自然灾害多发区域，及时补充适当的家财险确实是有必要的。爱车被损毁的心情，谁痛过谁知道。

六、大白说

今天大白详细分析了买保险时需要注意的5个原则，是想告诉大家，保险就像我们生活中接触到的其他商品一样，是可以为我们所用，作为我们转移经济风险的重要工具之一的。不要将保险想得太难，但其中确实有很多小细节值得我们注意。

这其中最重要的，莫过于，事前想清楚自己的需求是什么？保险又能否解决我们的需求？务必根据自己的实际情况来规划和设计。

最后也祝愿各位都能买到适合自己的产品……

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