养老金被保人，受益人设定，各1个实操小技巧

今天来聊一下养老金的被保人和受益人设定时，两个注意事项，都是从我们客户的需求中实操而来，分享给大家。

寿险、年金险等长期险种是“三权分立”的，投保人、被保人、受益人分别掌握保单的3种权益。

以养老金为例，养老金的投保人负责交保费，同时享有保单退保-退回现金价值、贷款等涉及保单变现的权益，严格意义来说，保单属于投保人的资产。

养老金的被保人比较简单，属于领取养老金、祝寿金的那位，领取的具体时间也是根据被保人到达的年龄而确定的。

那么养老金一定是归属被保人的吗？

答案是不一定。

这里有个需要注意的地方，养老金若不领取，可以选择放在保险公司累计生息或者转入养老金附带的万能账户。

如果是累计生息，将来想领取时也是被保人去领钱。

但如果是自动转入万能账户，日后再想取钱是投保人去领取。所以在投保人、被保人不是同一人的情况下，转入万能账户的养老金，严格来说被保人就会不容易支配，要看投保人的意愿，也需要投保人去操作。万一投保人身故，原则上也是算成投保人的遗产，被保人再去领取就要看其他继承人的脸色了。 

所以，一般投、被保人不是同一人的养老金+万能账户的组合，建议养老金转入万能账户要慎重。

下面再来说说养老金的受益人设置的一个常见问题。 

这里的受益人指身故受益人。

也就是说，在被保险人身故的情况下，身故保险金由谁来领取。

身故受益人有两种设置方式，法定或指定，投保后一般可变更。

如果是法定，那么由被保人的父母、子女、配偶均分。

如果是指定，则一般的公司可以指定父母、子女、配偶中的3-5人，并且自己设定分配比例，总和在100%即可。有些公司接受其他亲属或非亲属作为指定受益人，具体见：

养老金受益人，能拿到啥？ 

养老金的身故赔付一般分为两个阶段：

1）在领取养老金前，万一被保人身故，一般是退还已交保费，或保费和现金价值取大；

2）在开始领取养老金后，万一被保人身故，无保证领取的养老金，原则上没有身故赔付，有保证领取的，赔付保证领取部分-已领取的养老金。

所以，养老金的受益人，也完全可以类似其他寿险的受益人，按照自己的传承意愿去设定。 

不过，因为养老金本身具有专款专用的性质，受益人设定上也有一些独特的技巧。 

下面举个例子：

45岁的A先生和45岁的B女士都给自己配置各100万年交保费的养老金，该养老金有保证20年领取，金额各200万。同时，二人育有一儿子。

夫妻两人的诉求是：1）万一有一方过世，身故赔付可以由另一方领取；2）万一，两人都不在的情况下，身故保险金可以归儿子所有。 

这种情况下，很常见的一种设定：先生的保单的受益人由女士来做，女士保单的受益人由先生来做。万一其中一方身故，再把在世一方的受益人变更为儿子。 

理论上，这种设定可以执行，但也有漏洞。漏洞在于养老阶段，夫妻二人通常如影随形，万一夫妻双方在同一意外事故中身故，两份保单原本设定好的受益人都已不在，按保险法42条规定，确定不了受益人和被保人身故顺序的，保险金按被保人的遗产进行处理，走继承程序。这种情况下，继承人就不只有儿子一人了，显然两位的第2个诉求没有达到。

规避以上情况的发生，受益人设定建议为：先生的保单的受益人由女士来做，女士保单的受益人由先生来做，此为第一顺位。并且两份保单都设定第二顺位受益人，在第一顺位受益人不在的情况下，第二顺位受益人来领取身故保险金。以此来避免继承程序的纠纷，充分发挥保单的所有权分配功能。

以上是养老金被保人和受益人设定的两个值得注意的情况，实操中的需求会更多样，有趣的案例以后再慢慢分享。

End.