微笑保医疗险：自付超过3万，就能赔30万？

今天我们要给大家介绍一款特别的医疗险产品。

市面上的医疗险产品绝大多数都是报销型的，只能按照我们产生的医疗费用进行报销，报销的费用不会超过我们实际的花费。

而近期，渤海人寿新推出了一款定额给付的长期医疗险--微笑保，如果发生的医疗费用达到了赔付的标准，就能一次性给付相应的保额。

这款产品，不管是什么病，只要医保内自付医疗费达到3 /5万元，就可以一次性获赔对应保额，最高能赔30万。

是不是听着有点像重疾险，下面我们一起看看这款保险的具体保障情况吧！

一、微笑保保障什么？

微笑保的投保年龄还算宽松，30天-70岁都能投保。

这里要注意一下，要投保了当地的社保后，才能投保这款微笑保医疗险。

保障期可选3年或者5年。

从保障内容上可以看出，微笑保定额给付长期医疗险和平常的医疗险不太一样。

是一个介于报销型医疗险和给付型重疾险之间的产品。

理赔门槛上与医疗险相似，需要住院医疗费用超过一定门槛。

微笑保医疗险有两个版本：基础版和尊贵版。

（1）疾病治疗津贴保险金

可选保额是20万/30万。

赔付标准：

经过基本医疗保险、公费医疗或者政府主办补充医疗结算后，个人自付的医疗费用（含参保地基本医疗保险政策规定的乙类和B类需个人自付部分）超过3/5万的，可一次性赔20/30万保额。

这个保障内容两个版本都有，差异在于起付线不同。

基础版是5万，尊贵版是3万。

这里需要注意下，个人自付医疗费用需要在医保范围内，且经医保结算后的。社保外的花费是不算进自付费用的，比如社保外的自费药进口药。

医保范围内自付3/5万是个什么概念？基本上算是较严重的疾病了。

举个例子，小王手术住院，总治疗费45.8万，其中医保范围内21.2万（医保统筹报了17万，医保内需自付4.2万），医保外个人自费24.6万。

那么计入个人自付的医疗费用（医保内）为4.2万，如果投保的是尊贵版的，已达门槛，可一次性赔付投保的保额。

如果投保的是基础版，还未达5万门槛，所以无法赔付。

（2）重症监护保 险金

这个是额外针对重症监护病房治疗的保障。

两个版本的这个保障有所不同。

基础版：

当社保内自付医疗费用达到5万元的，且入住重症监护病房治疗超过3天以上的，扣除掉3天的免赔天数后，再乘以0.3%的保额就是可以赔付的金额，最多30天。

尊享版的：

社保内自付医疗费用达到 3 万元的，且入住重症监护病房治疗的，可直接给付 5% 保额。

两个保障内容清晰明了。

二、微笑保的特色是什么？

1.投保门槛低，一些亚健康，非标，慢病人群有机会投保。

这款产品的健康告知还是比较宽松的，有甲状腺结节、脂肪肝、痛风的人群，以及三高人群都可以投保。对于健康不佳的老爸老妈也是一种选择。

市面大多百万医疗险，只限定65岁前买，重疾险年龄要求更高。微笑保最高支持70岁老人投保。

2.没有疾病病种要求，没有病情条件要求，理赔条件明确。

无病种限制、患病程度要求，达到赔付条件，一次性给付相应的保额。

3.一次性赔付保额，能解决收入中断，出院后康复，护理等费用问题。

与其他商业保险没冲突，与社保也不冲突。

与重疾险、医疗险和意外险等都不冲突：满足条件，可以叠加赔付。

三、微笑保值得购买吗？

1.先来看看保费的情况：

投保20万保额 基础版计划，保障5年，交5年，有社保：

50岁男性保费是1306；

50岁女性保费是1308。

投保20万保额 尊享版计划，保障5年，交5年，有社保，附加重症监护保险金：

50岁男性保费是3610；

50岁女性保费是3612。

微笑保尊享版因为赔付门槛低，价格无疑比基础版贵不少。

2.适合什么人投保呢？

微笑保的产品形态介于医疗险和重疾险之间，设计上也借鉴了两者的优点。

以下三类人群可以考虑：

1.身体健康欠佳的朋友：比如有三高、甲状腺结节等问题，买不了医疗险、重疾险的，那就可以考虑投保微笑保。

2.60 - 70 岁老人：很多人想给父母买重疾，但父母的年龄可能无法购买重疾险，即便能买，价格也比较贵，甚至会出现保费倒挂的情况，这时就可以考虑买微笑保来替代。

3. 想要加保的朋友：已经配齐了医疗险、重疾险，还觉得保额不够的朋友，也可以用微笑保来加保。微笑保的保费比重疾险仍然是便宜的。