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我的重疾险已缴费8年，回头看，普通人到底该不该买？

上一次关于「保险」的文章是在8年前写的，那时候对于这一领域的研究还很深入。

重疾险缴费界面

马上就要到交费的时间了，于是就把缴费页面打开来看看，并且也去查看了一下现在市场上的一些产品有没有什么新的产品出现，在政策以及外界环境不断变化的情况下，发现产品内容和形态都是越来越收紧的趋势。

这里所说的收紧趋势，并不是越来越好，打个比方，带有理财属性的保底利率从 3.5%到 3%再到 2%以下。

但还是要表扬自己一下，在当时那个市场和环境的情况下，买到头部的产品，今天来看，放到保险产品市场依然能打，毕竟我在8年前的文章里，有提到过，回过头再看，自己的判断和逻辑，依然没有发生变化。

人们购买重疾险时非常认真的，在支付完费用后就不那么在意了，按期扣除费用会让人产生一种安心的感觉，因为只要保险合同存在就可以认为这件事情已经解决了。

但是保险并不是这样的态度来对待它的。

保单有效就是说合同没有失效的意思；是否值得看的是看它是否可以用来解决问题了。
8年过后，稍微看了下保险市场，以及自己当下的配置，核心就是：量力而行，毕竟也和自己的经济基础有很大关系，但我想借着自己交了8年的保费，把重疾险这件事再讲一遍，顺手也审视一下，2018年的我，到底买对了没有？

健康最重要

一、先解决几个问题

在我说自己保险单的时候，先把容易混淆的地方分开来说一说。否则即使再怎么辩论下去，也还是停留在「我觉得值得、有人说好」的认识上。

1. 重疾险是保障什么

简单的说就是：重疾险并不是报销性质的保险，而是赔偿性质的保险。

医疗险就相当于你花多少钱，按照规定给你报销多少；而重疾险就不一样了。它并不是让你把发票拿过来一张张去申请理赔，而是在你达到合同所规定的某种疾病的状况、某种手术条件，或者某种严重的程度的时候，就给你赔付一笔钱。

从理论上来讲，你可以怎么使用这笔钱都可以。

可以用它来治病、请护工、还债、弥补停职后造成的收入减少。表面上说是「重大疾病」，实际上是在说：当一个人患上了严重的疾病之后，家庭的资金流不能突然间垮掉。

因此重疾险与医疗险不可以互换替代。

医疗保险解决了「看病花钱」的问题；而重大疾病保险则解决了当一个人生病的时候，资金来源中断了之后的生活被打乱的问题。

2. 为什么有人买过重疾险之后发现是「骗人」的？

原因并不是保险本身有问题，在于人们的认识一开始就存在偏差，并且容易被他人误导而形成一种错误的认知框架，缺乏一个正确合理的判断标准和风险管理的方法。

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二、最常见到的错误观念有三种

第一种：把重疾险看作是能够包治一切疾病的万能保险

不正确的是。它是按照合同中所列明的病症以及状况来赔偿，并非是说你患病后就会得到全部的赔偿。

第二种：把重疾险当成了医疗保险

但是不按照你的医疗费用来计算赔偿金额，而是根据是否符合保险条款中的规定进行判断。

第三种：只看宣传单而不管内容核心

这是最危险的一种情况。保险这个东西啊，宣传是另一回事，合同才是根本的东西。最后能不能拿到钱，并不是看你嘴上说得有多好听，在于合同是怎么写的，有时候也会有些人性化的成分。因此购买重疾险的时候，并不是买一个名字、一个牌子或者一张海报，而是一份白纸黑字上的合同。

如果今天要问我如何研究保险条款及其组成的话，好的办法就是把所有的保险条款都丢给AI去处理，给它相应的提示词指令之后让其进行分析比较，这样就可以很好地筛选出不同之处了。在8年前我就花了很长时间把它们一一整理出来，但是用Excel来做这件事很费时。

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一份重疾险，主要看什么呢？

如果说把复杂难懂的保险条款简化一下的话，在现在的回溯中可以看到主要就是这几个方面。

第一二层：是保护什么、怎么赔？

所以疾病的本身就是指病原体所造成的后果。是否有严重的疾病、中度和轻微的疾病以及各种类型的疾病都存在吗？有没有对高危人群进行有效的预防和控制措施呢？

第三层：在什么情况下是不需要赔偿的？

免责条款是否太严苛了呢？等待期的设计是否有点奇怪？一些严重的疾病，在年龄、定义和条件方面被限制得很紧。

第四层：保障的价格是多少？

除了价格之外还要考虑的是，在此之间所承担的责任是否值得付出，以后十年内你会不会觉得辛苦。

其实重疾险并不是看热闹的，而是要看清楚它的内在结构是什么样的。

为什么已经缴纳8年的时间，还要再去看一下这份保险合同呢

由于时间会使一份保单变得越来越「正确」，但是时间本身并不能说明它是真的正确的。

交了1年的保险之后就怀疑自己是不是被坑了没有？
已经连续3年了，你就懒得看了。
过了5年之后就很难再有感情地去触动它了。
已经8年的时间了，人们心里其实早就默认了，既然已经这样子了，那么应该没有问题了吧？

我认为人是不能这么想的，即使我自己经济上没问题也一定要继续缴纳下去，因为我知道自己能做些什么。

如果我的经济发生了变化，急需资金周转的话，其实你会发现如果退保，其实也能退还一笔「现金价值」，这个根据保险合同约定的现金价值，某个时间点的现金价值能达到和你缴费的金额平衡，所以现实中有些人一直在捣鼓一句话，没有发生重大疾病，这笔缴纳保费的钱，不就没用了嘛，实际不是这样的，你就想象，你缴纳保费的利息收益，在帮你承担着「风险发生率」的支出。

重疾险现金价值表

举个例子，这份是我的重疾险，上述是它的现金价值表，比如说我交了 20 年，正好我需要一笔钱，此时如果退保我能拿回 5 万多，这是保险现金价值的用法，意味着我后续的保障，比如 20 万的保障是没有的，如果我不发生任何意外和疾病，这份保险我可以当做「寿险」使用，这算是我对保险的灵活使用，实际生活中，我发现许多人是理解不了这点的。我也很少去掰扯这些事，因为不管怎么讲，保险就是一种金融风险管理工具，这笔钱我带有「转款专用」，同时我也能灵活使用，抵挡风险一次。

我这一份现金价值和缴费的金额还是有差异，毕竟我这一份是多次赔付的，当年有产品基本能平衡，后来我发现当年有机构研究的这款产品，今天市场和环境都发生变化了，也没必要去纠结这些事情。

这非常重要。