保险小白入门 篇二：干货！有社保还需要买医疗险吗？意外险怎么选？一篇告诉你答案

谈到医疗险呢，大家一定会有疑问。为什么要考虑商业医疗险呢，我不是有医保吗？

的确，对于绝大多数中国人来说，一生中最有可能用过的保险，就是社会医疗保险了，俗称医保。

很多小伙伴因此就认为，只要有了医保，所有的疾病治疗费用就都可以报销。

但如果我们稍微多一些关于医疗方面的经验的话，就会发现实际情况和我们的想象中有很多差别。

下面摘录一段2018年在全网引发轩然大波的《流感下的北京中年》中的一段：

插管后ICU的费用直线上升。预计插管能顶72小时，如果还不行，就要上人工肺了。

人工肺开机费6万，随后每天2万起。我们估算了下，家里所有的理财（还好没有买30天以上期限的产品）、股票卖掉，再加上岳父岳母留下来养老的钱，理想情况下能撑30-40天。

那么40天以后呢？

要准备卖房吗？

夫人沉默良久，说：“先卖东北的房子吧。爸爸恢复了也不能上6楼了。”

我：“老家房子短期卖不掉，卖掉也就撑个十几天。如果在ICU要呆很长时间，只能卖掉北京的房子。”

上边这个文章的作者，所面临的治疗费用的困难，为何没有用医保解决呢？

要解答这个问题，我们需要先了解一下医保的概念。中国的社会医疗保险医保具有“广覆盖、低水平”的特点。

广覆盖说的是几乎人人都可以参加，低水平说的是只覆盖最基本的医疗需求。

这样的制度确保了绝大部分中国人能够得到起码的保障，但是也因此存在着很多限制。中国医保最大的局限性就是：报销有门槛、额度有限制，国家无法负担咱老百姓的所有医疗费用。比如上面文章中提到的很多高消费的治疗手段，就都不在医保的报销范围内！！

为了进一步理解医疗险，我们需要先弄明白医保报销范围是怎样的。

医保报销范围：

我们以北京市的医保报销范围为例：

首先，医保有一条起付线。门诊低于1800，住院低于1300的部分，社保不报销。

其次，医保还有条封顶线。如果费用过高，比如超过了30万，超过的部分也不报销。

那是不是在中间的部分就会全部报销呢？

答案也是否定的！

每年国家会公布《国家基本医疗保险药品目录》，在目录中的药品又分为甲、乙两类。

其中，甲类的药物由医保全额报销。

乙类的药物，自付一定比例之后，再由医保报销。

除了甲类和乙类药之外，剩下的药物统称为丙类药，医保都不报销。

甲类和乙类药加起来总共只有2000多种，而丙类药大概有16.7万种之多。

尤其是一些疗效好、副作用小的进口特效药，由于价格昂贵，或是刚上市没多久，基本不在医保的报销范围内。而这些药，往往又是重大疾病的救命药！

总结一下，医保能够解决最基本的医疗报销问题，但是以下项目不进行报销：

1. 起付线以下的医疗费用

2. 封顶线以上的医疗费用

3. 不在医保目录中的药品费用

4. 超过基本医疗环境需求的医疗费用

所以对于我们来说，在医保范围外，想要有更全面的医疗费用保障，我们就需要对应的商业保险——医疗险！！这样我们患病时，医保所不能报销的那部分费用，我们就可以通过医疗险报销。

挑选医疗险，着重关注下面三点即可：

1. 看能够报销的范围，当然是越多越好

2. 看续保条款，保证续保的年限越长越好

3. 健康告知越宽松，对投保者越友好

这三点做的优秀的医疗险，才是真的优秀！

同时大家要注意，医疗险属于报销制，所有花出去的费用只赔一次不会重复赔。在选择医疗险时，我们选中一款投保即可，不用购买多份！！

同时投保时，也一定要看清楚健康告知。医疗险的健康门槛并不低，常规的体检异常可能都会涉及到。

所以大家在配置医疗险时，尽量预约顾问，仔细核对健康状态之后再行购买，这样比较稳妥。

讲完医疗险，我们就来说说今天第二个学习内容——意外险。

意外险是什么呢？它是个集中重疾险和医疗险特点的险种。意外险的赔付标准是：

因意外事故导致的身故/伤残，直接按条款赔付一笔钱。

因意外事故产生的医疗费用，按条款规定报销。

从理赔上来看，意外险的理赔根据身故/伤残/医疗的不同界定，既有给付制，又有报销制。

意外造成的三种结果见下方：

那什么是意外呢？

保险上的意外和我们认知上的意外并不相等，它要求满足如下4个条件：

比如说，新闻上常听闻的猝死，同学们说算不算意外？猝死似乎很突发，好好一个人突然就没了。

但实际上，猝死的原因是身体疾病累计造成的伤害，身体在猝死前早已发出过警告，但由于工作压力大，只能坚持工作，最终导致了猝死。

所以这种并非突发，也并非外来，而且也属于疾病。那么一般情况下，意外险是不会赔付猝死的。

意外险又该如何挑选呢？

由于意外受伤的可能性远远大于意外身故，所以我们购买意外险其实主要用来弥补伤残和医疗带来的损失。因此要尤其关注伤残和医疗的责任。

同时，不同人群在挑选意外险时，侧重点是不同的：

家庭经济支柱：意外险侧重于做高意外身故/伤残的保额

老人/小孩：意外险侧重医疗保障范围好了，让我们最后总结一下：

今天分享了两个重要险种，医疗险和意外险。

这两个短期险种的保费都很低，但他们解决的问题却非常重要，值得我们在人生保障方案中第一步去落实到位。

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