如果重疾险等待内罹患重疾险，关于等待期解读

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前段时间，有一位网友问到我：等待期患病，是退费还是继续保障？今天好好解答解答，大家都知道，设置等待期的目的，就是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的保障的行为。

那我们先了解下等待期是什么？

等待期，是指在保险合同生效后的一段时间内，即使发生保险事故，受益人也不能获得赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期是为了避免投保人的逆选择，比如带病投保。

险种不同，等待期的长短也各不相同。比如意外险没有等待期，医疗险等待期一般30天，重疾险的为90-180天，寿险为60天-180天。

1、重疾险等待期患病该如何处理？

关于等待期罹患疾病的条款一般在等待期部分或者重疾险责任部分，需要自查的朋友注意一下。

首先说明，如果不是意外引起的重疾，等待期内出现肯定是得不到赔付的，我们需要讨论的是-等待期内出险后，保险合同能不能完整无缺地履行下去。

等待期内出险，主要有三种情况，即等待期内罹患普通疾病，等待期内罹患合同约定的轻症/中症，以及等待期内罹患合同约定的重大疾病：

针对罹患疾病的轻重，一般会有不同的规定

①等待期内罹患普通疾病。

分为两个部分：

一方面如果该疾病并没有在等待期后引起合同约定的重大疾病，则本部分不影响合同效力及后续的理赔；

另一方面如果该疾病会引发等待期后确诊合同约定的重大疾病，则会有部分保险公司对此加以说明，一般是拒绝等待期后的重疾理赔，严重者影响合同效力（没有明确说明的产品代表没有影响，只需关注合同约定的疾病确诊时间即可）。

②等待期内罹患轻症/中症。

大多数重疾险产品的轻、中症责任在同一条款中，所以是同一种处理意见，常见有三种：

该项疾病不理赔，但轻/中症责任继续有效，合同继续有效，较少保司属于：轻/中症责任终止，合同继续有效，

大多数保司的处理方法；

最糟的情况，退保费/现价，合同失效（这个条款相对还是比较严重的，建议投保时跟自己的营销员强调说明）。

③等待期内罹患重疾

如果在等待期内罹患合同约定的重大疾病，一般解约保险合同，退现金价值。

在保险条款中，可以找到无息退还保费的信息。

④等待期内体检异常或检查出健康告知中提到的问题怎么办？

譬如投保后等待期内，单位就组织体检，查出有甲状腺结节了，怎么办？需不需要告诉保险公司？通常情况下的选择是：无须再告知！

原则上只要是在投保前你没有这个甲状腺结节，符合“健康告知”，那么就不影响所购买的重疾险后续的理赔。

2、意外险等待期

意外险中，一般没有等待期，意外医疗险也不具有等待期。

由于意外伤害不具有可预知性，意外伤害医疗保险的设置又以意外发生日期在保险期开始后为理赔条件，所以无需设置等待期。

3、医疗险等待期

医疗险中最流行的是百万医疗险，如果是百万医疗保险等待期出险，则属于除外责任。

由于百万医疗保险产品设计的保障对象是重大疾病的治疗风险，等待期的设置就具有一定必要性，但由于其报销型的保险责任，就采用了“出险免责”的处理方式，即在等待期内确诊的疾病，不再承担该疾病的保险责任。

相对来说，医疗保险的等待期设置合理，其产生的保险纠纷也较少。

4、寿险等待期

寿险是保障责任和全残保障的，如果在等待内出险，则是不在保障范围内。所以一直都在劝大家，保险要及早购买，风险是不等人，谁也不知道什么时候发生。

结尾：

今天的内容，就到这里了。