首款新定义重疾，粤港澳大湾区重疾险A/B，是你想象的模样吗

大家好，我是喵叔。

真没想到，上周刚说了各家保险公司的“择优理赔”，周末就收到了首款新定义重疾上市的消息，这款产品为区域性产品，属于大湾区的专属产品，只能在大湾区内的8座城市（广州、珠海、佛山、江门、肇庆、惠州、东莞、中山）销售。作为新定义的首发产品，这款新品也是获得了大量的关注，产品整体怎么样呢，相比之前的产品又有何区别，今天我们来简单说一说。

利益相关：这款产品喵叔暂未销售。

产品介绍

粤港澳大湾区重疾险由横琴人寿承保，条款名叫做“横琴粤港澳大湾区重疾险A/B款”，分成A、B两款，其中A款仅包含了最基础的重疾单次赔付和3种轻症的3次赔付，B款则是一款重疾单次赔付、中症2次赔付、轻症3次赔付的单次产品。其中B款还带有保单前10年的额外80%赔付责任、大湾区高发病额外50%赔付责任以及特定疾病额外50%赔付的责任。产品形态比较简单，可以看下图：

相对于A款的单调，B款扩充了较多责任，形态上来看和旧定义的产品区别并不是特别大，产品包含了三类疾病额外保障，针对该地区人群的高发病都有较多覆盖。

其中的8种区域性高发病额外赔付AB款均有提供额外保障，分别是鼻咽癌、肝脏及肝内胆管癌、结直肠癌、淋巴癌、食管癌、胃癌、支气管及肺癌、急性重症肝炎或亚急性重症肝炎。

这8种疾病，都比较符合该区域人群的重疾理赔特征。

再就是分年龄段的特定疾病保障：

针对这24种特定重疾，大湾区重疾险也有额外50%赔付，不过有区分年龄段。

产品优点

一、前10年罹患重疾，额外赔付80%；

二、特定疾病保障到位。

产品缺点

一、主流保障责任缺失

目前市售的老定义产品来看，除了基础的保障以外，一般都可选癌症额外赔付或者心脑血管额外赔付，毕竟这两类疾病都是比较高发的，而且多次发生的几率也比一般的其他重疾高一点，大湾区重疾针对这一块均没有额外保障。这一块算是小缺点，不在意额外可选责任的不用计较这块。

二、重疾额外赔付时间偏短

B款虽然有重疾的前期额外赔付责任，而且是高达80%的额外比例，不过它仅限前10年，对比目前的主流60周岁，会显得稍微短了点。当然这个也不是太大问题，毕竟市面上很多“大公司”的产品根本没有额外赔付。

三、原位癌缺失

原位癌作为比较高发的轻症之一，老版的产品一般都是带有，有的产品赔付比例也高达50%以上，而新定义并没有统一规范，而是让各家公司自行设计，大湾区重疾则是比较保守，没有把原位癌纳入保障，对于买了这款产品尝了鲜的朋友来讲，如果罹患原位癌，这款产品是赔不了的，这是比较大的一个遗憾。

四、投保规则不友好

这款产品无论是A款还是B款，都是强制捆绑责任，定期和终身都是强制附加身故，不太友好，而B款的其他各种保障也都是强制带有，比如那三大特疾额外赔责任。

五、其他缺点

轻症赔付比例30%；“中度脑损伤”、“早期肝硬化”等轻中症缺失；价格偏贵。

喵叔点评

还有一点忘了说，那就是很多朋友在期待新产品会降点价，毕竟新的疾病发生率表看上去比之前有优化，甲状腺癌也分级赔付，降点价貌似理所当然，喵叔就把同门师兄弟拉了一个出来，对比一下就明白了：

当然这样对比可能不是特别科学，毕竟新老定义重疾的疾病定义和定价的基础都有一定区别。不过呢，至少从这个简陋的对比中我们可以看出，新定义的产品，貌似没有降价啊，同一家公司的产品都能有这么大的差距，那回头等“大公司”再出些新产品，差价会有多大呢？

当然我们也应该看到，目前大湾区重疾险这个产品，也是有额外增加地区高发疾病的赔付的，这也是一笔钱，至于值不值可能得大家自己考虑了，单从产品的责任来对比看的话，同样的横琴家的产品，喵叔认为买无忧人生貌似会比买大湾区这两款香一点。

对于一些想等新产品的朋友们来说，可能会比较难受，毕竟从目前的产品来看，定价略显保守，性价比也比较低一点，比老产品价格也会贵不少，关键是，你在等待的时候，人是没有保障的，与其去等一个不确定的新产品，何不及早配置齐全享受保障，毕竟缺乏保障，如果期间真的遇到不幸，就得不偿失了。

没有完美的产品，只有相对完善的搭配，如果你在保险选购过程中遇到困惑，欢迎咨询。

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