7家民营银行智能存款横向测评

前不久第19家民营银行锡商银行已获银保监会筹建批复，但总的来说民营银行还属于新入局者，普通大众对其接受程度还有待提高，而提高存款的收益率与灵活性是最直接有效的获客方法，因此各类创新存款产品也逐渐出现在我们眼前。

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对于投资理财来说，平衡安全性，流动性，收益性三者之间的关系是十分重要的。其中在安全性可能是大家最为关心的，毕竟刚经历了P2P的爆雷潮，谁都不想再躺枪。而创新存款本质上属于银行存款的范畴，是有50万以内的存款保险制度保障的，而且也受到央行和银保监会的指导和监管，所以其安全性还是有保障的。像之前包商银行现严重信用风险，也是以被接管的形式落地处理，个人存款本息都得到了全额保障。收益性则不用多说，和国有银行和股份制商业银行相比创新存款肯定是相对较高的，也只有这样才能在竞争激烈的互联网平台上拉到客户。而我想说其实流动性才是大家应该关注的，在很多创新存款服务协议中，都是只注明了可以随存随取或者可提前支取，有的则写着最快实时到账而不是即时到账，所以打算用创新存款做活期理财的，建议大家打好提前量，避免出现当日无法及时到账的情况而耽误使用。

目前，民营银行创新型存款主要分为两种：一是靠档计息的智能存款，二是定期存款收益权转让类产品。今天，我主要对比的是第一种——高利率的阶梯型智能存款。因为京东金融和度小满金融上整合的同类产品较多，管理起来比较方便，因此本次就对比以下7家较热门的产品：富民银行的富多利，华瑞银行的瑞鑫存3号，蓝海银行的篮贝贝，亿联银行的增亿存，中关村银行的会存A，客商银行的客易存和新安银行的心安存5年期靠档。7家存款产品的靠档计息情况我收集整理后做了下表：

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发现这样还是不够直观，我又做了折线图。

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进行了横向对比发现，存期1天利率最高的是篮贝贝，达到了3.7%；存期7天利率最高的是会存A，达到了4%；存期30天利率最高的是富多利，达到了4.2%；存期1年利率最高的前3名是富多利，篮贝贝和会存A，分别达到了4.75%，4.7%，4.3%；存期3年利率最高的前3名是篮贝贝， 心安存5年期靠档和富多利，分别达到了5%，4.8%，4.75%，另外会存A也达到了4.7%比较接近；存期5年利率最高的前3名是增亿存，客易存和篮贝贝，分别达到了5.45%，5.35%，5%。

那么，接下来就说说我心目中的综合实力前三名，分别是篮贝贝，富多利和会存A。给篮贝贝排第一是因为它的初始利率是最高的，其次存期1年利率达到了4.7%排名第二，再者就是存期满3年利率就达到了5%，也是7款产品中数一数二的，总的来说十分优秀。第二名给了富多利，存期满30天后利率达到4.2%，满1年后利率达到4.75%，很明显在30天到3年之前它的优势是十分明显的。第三名选会存A则是由于其存期达7天后利率就有4%，且后续攀升比较平稳，但其存满3年的利率只有4.7%没有太多优势有些遗憾。以上就是我心目中的前三名，而在我实际体验了一番后发现还是有两个槽点，供大家参考：一、这三家智能存款都不支持部分提前支取，也就是说如果你存一笔10万但只想先取3万，很抱歉10万必须都全部支取。当然也有曲线救国的办法，那就是分散多笔存入，例如存10笔1万。二、转入受限，以篮贝贝为例，在京东金融直接用建行卡转入限额只有1000，超过则需要从建行APP汇款转入，而且还不一定能实时到账，这个体验就比较糟糕了。

最后还要补充说明一下，增亿存在亿联银行APP或者微信银行中才有5.45%这个利率，在京东金融中只有5.3%，打算存满3年以上的同学要注意一下。此外微众银行的智能存款跟瑞鑫存3号比较接近就不列出来了，如果对腾讯比较信任或者有好感的可以去看看。另外，在我的微信公众号无货杂铺中有本人自制的家庭理财工具表，欢迎大家前来体验，多提宝贵意见。