没人敢做的终身医疗险，颠覆高端医疗市场

大鱼测评第1564篇原创

多年来持续创新能力十足的复星联合健康（两大国际巨头增资8.1亿，细数复星联合近年保险前沿创新），今年又在高端医疗险上下手了，推出了内地第一款保终身的高端医疗险，打破了传统的买一年保一年的医疗险模式。

先说说医路相伴的几大核心特色、优势：

1、一次投保，终身保障

投保后即可获得长期保障，它并不是一份一年期的保证续保医疗险，而是一张保险期间为终身的医疗险。无需担心产品停售或健康状况变化导致无法续保。一般住院医疗保至85岁，包含癌症在内的12种特定疾病住院保障延续至终身。

2、保费均衡固定，不怕涨价

医路相伴类似重疾险，缴费期可选1、3、5、10、20、30年，一旦承保保费在交费期内固定不变，不受传统医疗险市场费率普涨的影响。

累计总保费远低于传统一年期高端医疗险，特别是可以避免老年阶段保费的暴涨，导致断保。

3、核保宽松，既往症可保

健康告知5条，支持人工核保，对亚健康、有既往症人群友好。投保后门诊金可立即使用，等待期后住院可保既往症，只不过前5年有保额限制，第6年起恢复100%保额。

4、门诊医疗金灵活全家共享

门诊保额可全家共享，当年额度没有用完，可终身累积使用（领取护理金后清零）。除了疾病和意外治疗外，还支持覆盖体检、齿科、眼科、疫苗、生育等传统医疗险免责项目，无等待期，投保次日即可使用。

5、所交保费没有被“消费”

医路相伴本身就有现金价值，随时可退保，85周岁后若通过健康测评（基本上都能通过），可领取（已交保费-已使用门诊金）*110%的护理金。鼓励合理就医、良性使用医疗资源。如果附加疾病身故保险金，85岁前疾病身故也可以获得保费赔付。

01.

5个计划责任详情

1、5个计划：

医路相伴一共五个计划，其中计划1-4仅限中国大陆的非昂贵医院、计划5支持扩展昂贵医院和港澳台地区。当年度可赔付保额和保障期间内累计可赔付保额、前5年既往症保额，都是根据不同计划阶梯式递增的。

2、免赔额：

除了计划1的一般住院有2万免赔外，其他情况和其他计划都是0免赔方案。

3、有、无社保区别：

每个计划都有有无社保两个保费价格，无论所去的医院有没有对接社保，买的有社保费率，就医没有用社保，都存在社保罚则，好在只是95%的赔付，相较于有无社保的费率价格差来说，少赔付5%更容易被接受。如果在意社保罚则请直接选择无社保费率。

4、保障期：

虽说医路相伴宣传的保障周期是终身，但只有12种特定疾病保终身，其他绝大部分的责任都是保至85岁。12种疾病包含了恶性肿瘤（包括原位癌、甲状腺癌等所有恶性肿瘤）和心脏类疾病（比如心肌炎导致的严重心功能衰竭、较重急性心梗及其他严重冠心病治疗、严重主动脉疾病手术、心脏瓣膜病变手术等），不包含脑部疾病。

5、责任设置无明显BUG：

从条款细节来说，相较于传统高端医疗，医路相伴的免责、保障范围、用药条件等都算合理，没有太过明显的bug。毕竟考虑到条款无法升级，条款当然越宽松越好。

除了疾病身故金是每个计划都可选外，其他责任都是固定的，只能根据需要选择对应的方案。

护理金是85岁后至终身有效，其他责任都只限85岁前。门诊责任的医疗金如果85岁前没有用完，可以延续到85岁后，并且支持添加家属作为附属被保险人，共享额度。不过需要注意，疾病身故保险金和护理保险金都需要扣减已经使用的门诊金；如果85岁后领取了护理金，门诊保险金责任终止，降低为0。

02.

保费价格

考虑到趸交一次性拿出的保费压力较大，我们按照重疾的缴费逻辑，选择20年缴费（60岁只支持10年缴费），有社保费率为例，来看看医路相伴的费率情况。

和一般医疗险的费率逻辑一致，医路相伴也是两头极端，未成年和老年人更贵，成年人最便宜。5个计划责任覆盖越全面、保额越高、价格越高。

粗看下，会被医路相伴的价格劝退，但如果本身就是高端医疗的持有者，去拉一下一年期高端医疗的保费价格，就会得出一个结论：

算上年龄涨幅，交至85岁的保费价格，远远高于一份医路相伴的总保费，更何况，还必须要算上医疗通胀的涨幅，保守可以按照3%-5%来算，有的年度可能出现8%-10%的涨幅。

我们以34岁女性举例：

选择医路相伴计划一，2万免赔，20年缴费，每年2.6万，累计缴费52万；其中61岁现价超过保费，84岁现价72.5万（要扣除已赔付金额）；

某A公司高端医疗，1万免赔，交至85岁，不算医疗通胀情况下，累计保费72.88万；

某B公司高端医疗，1.2万免赔，交至85岁，不算医疗通胀情况下，累计保费100万。

两者的区别在于：

对于买一年是一年，或者只想先管好最近几年，不想考虑几十年后问题的朋友来说，会认为医路相伴的价格无法接受。

目前买传统高医的朋友，都大多还处于未成年和青壮年，而非老年阶段，因此当年的保费价格还可以接受，同样的中国计划，单年看上去比医路相伴还便宜。

总的算下来，传统高端医疗险的累计保费至少是医路相伴的1.3-3倍+，并且医路相伴有现金价值。

03.

和传统高端医疗的区别

这里我们大致总结了医路相伴和传统高端医疗的区别，并不存在孰优孰劣，两种类型的医疗险依然有自己的优劣势。

对医路相伴来说，最大的特色也是最大的顾虑在于条款固定。

固定的好处是，不会担心续保过程中因为过度理赔责任被删减，但也会担心如果后期医疗环境再次推出革命性的、更创新的治疗方式、手术、用药，这份被确定下来的医疗险该怎么升级去扩展——保司给出的答案是，不排除可以通过赠送附加责任或增值服务的形式来升级。

在我们看来，高端医疗本身覆盖的责任就比百万医疗、中端医疗完善，且免责更少，短时间内完全不必担心这个问题，但是未来的医疗行业进程必然是比过去快很多倍的，只能把希望寄托于保司。

最坏的情况无非是85岁后，还能返还110%的保费（测试很简单），倒也不存在亏损。

医路相伴只是用确定性和保终身的优势，换取了灵活性和更全面的地域保障。因此，医路相伴的适合人群，是原本就认可、持有或使用过高端医疗，有一定预算，深刻理解医疗变化和自身医疗需求，不考虑出国就医；或者身体本身已经有了一些异常记录，买传统高医被除外或拒保的朋友。

大鱼总结

医路相伴，用确定的保费支出，锁定了未来不确定的医疗成本，可以有效避免老年时期因保费过高被迫断保。彻底告别今年买了明年不一定能买医疗险的担忧，年轻时锁定资格，老年时依然有保障。

医路相伴更适合期望长期持有、愿意前期高投入、接受一定使用限制的朋友；而传统高端医疗险在短期灵活性、单年保费价格、就医地域选择、责任升级等保障上仍有优势。两个医疗险组合的方式一直是我们推崇的更加稳妥的方式：为什么不止要一份医疗险？说说我的建议

个人无论从投保条件、健康状况、就医需求、预算考虑哪个方面的差异来看，不同需求和不同情况都很难匹配最完美的产品，我们没法一概而论地给出普适性意见。最终还需要根据自身需求和预算配置更适合自己的医疗保障方案，只能尽量做到周全，没有100%完美答案。有相关疑问，也可以点击下方咨询链接，和我们1V1咨询。

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