真相了！为何银行不愿推这类卡

众所周知，车主类信用卡是信用卡品类中非常重要的一类。但你有没有发现，绝大多数车主信用卡针对的都是油车客户，以至于不少读者让帅帅推荐电车类车主卡时，我的答案基本都是“没有可推荐的卡”。

倒不是帅帅耍大牌，实在是“巧妇难为无米之炊”。针对油车车主的信用卡，我们随口就能说出不少：广发车卡、农行车卡、平安车卡等等；但专门针对电车车主的信用卡呢？估计大家一张都说不出来吧？

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可截至今年2月份的数据显示，全国新能源汽车保有量已经接近4500万辆，早已是一个规模庞大的群体。为何银行对这样庞大的客群需求视而不见，对发行电车类信用卡始终不积极呢？这就是我今天要和大家好好聊聊的话题。

就拿民生银行的“银联车车绿色低碳主题信用卡”来说，这算是市面上少有的针对电车车主的信用卡。

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它的主要权益是：月消费满500元，次月可获得4次“网上国网”APP充电满30元减10元的优惠。除此之外，就只剩积分兑换洗车、驾乘险这类比较鸡肋的权益了。

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其实从这张卡的权益，我们就能看出问题的关键。先算一笔账，卡片权益的充电优惠是30减10，每月4次，也就是每月最多能省40元，一年下来也才480元。

这个优惠力度，你觉得怎么样？不可否认，很多刚接触信用卡的小白，并不清楚一张值得申请的信用卡该有怎样的福利，甚至可能仅仅为了一只行李箱就盲目申请一张卡。但关注帅帅的读者小伙伴们，相信对信用卡福利早就有了自己的标准：一张卡如果一年不能带来800-1000元左右的实际收益，就根本不值得申请，甚至连看都不会看一眼。

所以如果你是电车车主，会为了每月40元的优惠去申请一张信用卡吗？这省下来的钱，恐怕也就够吃一顿麻辣烫吧？

那么问题来了，为何银行愿意给油车车主大额补贴，却对电车车主如此吝啬呢？这其中的原因是多方面的。

首先，是车主对优惠的感知度不同。油车加一箱油大概300-500元，信用卡如果给个8折优惠，一次就能省100元。即便每月最多只能省100元，一年下来也有1200元。

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反观电车，充满一次电也就几十元，就算是公共快充，费用也不过百元。取个中间值50元，即便打5折，每次也只能优惠25元。

换作是你，哪种优惠的吸引力更大？油车车主是真的能通过信用卡省下实实在在的钱，自然更愿意办理；而电车车主靠信用卡能省的钱少得可怜，办理意愿自然不强。既然用户意愿不高，银行又何必费时费力去推出专门针对电车车主的信用卡呢？

其次，是合作渠道的铺设难度天差地别。油车车主日常加油，基本只和“两桶油”（中石油、中石化）打交道。所以银行只要和这两家建立合作关系，凭借规模优势拿到最低折扣，再让利给持卡客户，就能覆盖绝大多数油车车主的需求。

可电车的情况就复杂多了：不同品牌的电车有自己专属的充电桩，公共充电桩也有众多品牌，比如特来电、星星充电、国家电网、南方电网、特斯拉超充、蔚来换电，还有无数中小运营商。银行想要拿到优惠折扣、开展活动，需要一一和这些品牌谈合作，难度可想而知。所以你看现有的电车信用卡，给到的优惠往往只限于个别大型供电品牌，比如刚才提到的民生车车低碳卡，优惠就只限于“网上国网”。

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更何况，电车车主还有“家充”这个“大杀器”——家充电费更便宜，一次充满也就二三十元，而且电费走的是家庭电表或电网账户，银行总不能为了发行电车信用卡，就去和国家电网谈全国性的整体合作吧？

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归纳一下就是：油车场景中，银行是核心支付入口，加油基本只能通过现金、信用卡或油卡支付，银行能牢牢掌控交易链路，进而深度绑定用户、沉淀消费数据、开展交叉营销；而电车场景中，银行却被边缘化，家充走电网账户、公充走运营商APP或小程序，信用卡只是可选的支付方式之一。银行无法掌控核心交易链路，也无法沉淀有效数据，用户粘性极低，最终沦为单纯的“支付工具”。

另外，银行信用卡的重要收益来源之一是刷卡手续费。针对油车车主，银行可以将加油优惠限定为线下刷卡才能享受，这样就能稳定赚取手续费；而电车车主基本没有刷卡场景，充电支付通常都是通过充电桩品牌的小程序或APP直接完成，走的是支付宝、微信等网络支付渠道，银行从中赚取的手续费分成，比线下刷卡要低得多。

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再次，是客群属性的差异。对银行来说，油车车主卡的加油优惠只是一种“获客手段”，目的是吸引大量车主用户，再通过洗车、保养、道路救援、代驾等附加服务提升用户粘性，最终通过信用卡分期、循环利息等业务赚取收益。但这些附加服务，对电车车主的吸引力并不大。

除此之外，电车车主以年轻群体为主，他们对价格更敏感，也更习惯使用电子支付，甚至对信用卡这种相对传统的支付工具并不感冒。即便有分期、借款需求，他们也更倾向于使用花呗、白条等网络贷款产品，银行很难从这个群体身上赚取足够的利润。反观油车车主，年龄层相对偏大，大多有一定的资产积累，习惯使用信用卡，也愿意接受信用卡分期，甚至会用信用卡进行资金周转。很明显，这类客户才是银行更青睐的对象。

最后，是客群规模的差距。目前新能源车仅占我国汽车保有量的12%左右，而油车占比高达88%。虽然马路上的电车越来越多，但主流依然是油车。所以现阶段，车主类信用卡肯定还是以满足油车车主的需求为主，银行自然不会优先布局电车车主卡。

总结一下银行眼中油车车主和电车车主的区别：

油车车主是刚需高频、价格敏感度适中，加油是刚性支出，用户愿意为便捷和优惠办卡，且消费额高、分期意愿强，能给银行带来稳定收益；

而电车车主价格敏感、低频高复购、需求多元。用户只认优惠、不认银行品牌，且更关注充电便捷性、电池质保、车辆智能化，对金融权益需求较弱，银行很难通过单一权益绑定用户。

写了这么多，相信小伙伴们已经明白为何银行不愿意推出针对电车车主的信用卡了——银行懒得投入精力去做，用户也懒得申请，说白了就是互相看不上。

那么什么时候才能破局，让银行对电车车主真正积极起来呢？帅帅认为，至少要等到固态电池量产、超充网络普及，让充电变得更像“加油”——充电速度快、单次充电金额提升，而且可能出现几家超级充电巨头垄断市场，就像现在的“两桶油”一样。

到那个时候，银行才可能重新评估电车车主的价值，推出真正有吸引力的“超级充电联名卡”。但前提是，充电支付的“刷卡化”或“银行通道化”必须回归，否则银行依然只会把电车权益当作通用信用卡的“添头”，而不会将其作为独立的产品线来布局。

而这，在短期内很难实现。

所以，虽然现在市面上已有个别针对电车车主的信用卡，但帅帅依然觉得不值得电车车主入手。与其耗费精力申卡、参与活动，只为享受那丁点儿优惠，不如选择一些返现卡或其他更有价值的信用卡产品，性价比反而更高。

最后只能感叹一句，现在别说电车车主了，就连油车车主的日子也不好过，值得申请的车主卡已经寥寥无几。或许“车主卡”这一曾经的热门品类，未来也会慢慢湮灭在历史的长河中吧。

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