2026传承利器，5款热门杠杆终身寿险最新测评

大鱼测评第1539篇原创

春节后的3月，定期寿险基本都会下架，调整价格后再上。说起寿险，现在更多人买的是定期寿险和增额终身寿险。前者主要是防止经济支柱太早身故，赔一笔钱来补偿收入损失；后者因为现金价值高，很多朋友用来当长期稳健的储蓄工具，当然这笔钱如果一直留着，也可以作为一笔资产留给家人，实现精准传承，只是前期杠杆较低。

若是考虑传承，其实杠杆终身寿险才是主力选手。它保终身、目的单一明确、传承确定性高，并且前期很长时间内，身故杠杆都比增额寿险高。

以40岁男性和女性，10年交费为例，都是保终身，普通型杠杆寿险首年交26万保费，即可有500万元身故保障；同样的保费投保普通型增额寿险，82岁之后身故金才达到500万，因此两者的侧重点是完全不同的。

杠杆终身寿险又分为利益确定的普通型和分红型。普通型杠杆寿身故保额确定，带分红的则通过分红转变成保额递增的形式，随着时间身故保额会长大。今天主要聊的是前者——普通型杠杆寿。

我们今天挑选了5款普通型杠杆终身寿险，从4个维度来做横向测评。对传承有需求的朋友，欢迎参考~

我们曾对比过各类寿险的区别和用途，感兴趣可回顾：

现代寿险300年，如何保障身故与传承风险？ | 各类寿险身故赔付对比

 筛选后涉及产品：

同方全球-新传世荣耀（稳盈2.0）

工银安盛-鑫享世承2.0

瑞泰人寿-鸿利传世2025

信美相互-美好童行2.0

信美相互-传承美好（悦享版）

01.

保费与现金价值

杠杆寿的责任都比较简单，通常只有身故责任，还有一些将全残、额外赔付、意外身故、猝死等相关责任作为可选项。除了上述5款产品外，我们也挑选了2款主体大公司产品作为横向数据对比：平安人寿-颐享世家（2026）、人保寿险-瑞恒一生。

我们以40岁男性、女性，500万保额，10年交例，来计算7款产品的保费和现金价值，各产品均为基本责任：

男性费率

女性费率

保费方面，同方全球新传世荣耀（稳盈2.0）、信美相互的美好童行2.0和传承美好（悦享版）最有优势，男性费率基本10年缴费完毕后和保额的关系是1:2，累计250万保费杠杆了500万保额；女性相较于男性费率更有优势，依然是同方全球和信美相互最有优势，其次是工银安盛和瑞泰人寿；

现金价值方面，以上方案中平安颐享世家（2026）、人保寿险瑞恒一生领先，回本速度也更快一些，特别是平安，但它们的保费价格也最贵；工银安盛和瑞泰前期递增速度稍快于同方全球和信美相互，长期来看差距都不大。

考虑保费和保额的杠杆关系，同方全球的新传世荣耀（稳盈2.0）最推荐。并且新传世荣耀（稳盈2.0）还有标准体和优选体的费率差别，如果身体条件友好，提供相应体检报告，还能进一步降低保费，提高杠杆率。

02.

基本信息

投保宽松度：

投保年龄：5款产品都支持未成年投保，但请注意未成年的身故保额依然受到监管规定上限的限制；新传世荣耀（稳盈2.0）、鸿利传世2025最高支持75岁投保，高龄友好；

投保地区：最广泛的是鑫享世承2.0，新传世荣耀（稳盈2.0）其次，两款信美相互的地址最少；

最低保额：除了新传世荣耀（稳盈2.0）是限定时间范围内50万，其他都是长期50万，更接地气；

费率设置：新传世荣耀（稳盈2.0）、鸿利传世2025区分2种费率，身体条件很好的被保人，有机会享受更低的费率；

交费期和缴费频率：新传世荣耀（稳盈2.0）支持月交/季交/半年交，收入稳定的人群若需要进一步降低现金流压力，可以多一种选择。

保障内容：

等待期：5款均无等待期，保单生效后疾病身故不受时间限制；

全残保障：全残可以让被保人本身有一些保障，但若明确用于传承，其实我认为不带全残更好，因为全残保险金是赔付给被保人的，而被保人全残后很可能已经对这笔钱失去控制权，或是没多久就会身故，届时又会作为遗产来处理，没办法确保把钱给到想给的人。5款产品中，全残都是可选责任，可根据需求选择；

免责条款：杠杆寿险保障内容比较简单，免责条款是衡量保障如何的一个重要考量，这方面最宽松的是鸿利传世2025和鑫享世承2.0，仅3条，没有酒驾等免责，其中鑫享世承2.0的航空和轨道交通意外多2条免责。

保障责任：5款产品基本都是主险身故责任，外加部分意外额外赔付责任，再根据需求附加全残、猝死、特定时间段额外赔付、意外额外赔付的责任。

其中新传世荣耀（稳盈2.0）的一个计划比较特别且实用，如果选择方案五，身故保额会递减：前期保持保额恒定，71岁后开始每年减少3%，最低减至保额的70%。这个方案的优势在于责任高峰期保额充足，后续保额逐年减少，每年缴费会比正常计划再便宜不少，适合需要阶段性高保额，预算有限的朋友。

03.

免体检保额与财务核保规则

对于想买高保额的朋友来说，这2个规则就很重要了。

大部分保险公司都会根据客户在本公司投保的保费、是否有私行身份证明或其他收入证明等方面，把客户划分为不同等级，等级越高，免体检保额、免财务核保保额就越高。

这方面，新传世荣耀（稳盈2.0）无论是普通客户还是高净值客户，保额限制都是最宽松的，不提供任何资料的情况下，财务核保基本都能给到500-600万的保额。同方全球本身也是杠杆寿险和信托服务的重要保司选择，将高客经营放在很重要的位置，也有不少丰富的经验；其次是信美相互的两款产品，免体检保额和财务保额也都比较高。

可回顾文章：动态杠杆，确定传承：「新传世恒久」（臻享版）（分红型）价值拆解

04.

特殊规则、信托及养老社区

诸如设置第二投保人、身故受益人非直系亲属的指定，都是如今很多个性化的刚需选择。特别是指定非直系亲属作为身故受益人的宽泛程度，还是以合资公司为主的保司更加人性化，提供情况说明审核通过即可。

杠杆寿险搭配信托，可以让传承更精准、解决更多个性化需求。

保险金信托分为1.0/2.0/3.0模式，前2种是目前比较主流的，第3种尚未成熟。我们曾写过文章介绍，回顾可戳：保险有必要加信托吗？保险金信托1.0、2.0、3.0的真实区别

5款杠杆寿险中，5款都支持信托1.0和2.0，大部分产品可对接多家信托公司，不同信托公司的门槛不一样，上表中列出的是相对主流的选择，总体来说，新传世荣耀（稳盈2.0）和信美相互两款可对接信托公司最多，鸿利传世2025最少。5家公司对接的信托都属于门槛较低、涵盖主流信托模式的。

养老社区的对接，杠杆寿并非社区单的主流险种，毕竟不像增额寿或者年金产品，可以同步提供现金流，所对接的并不多，比如工银安盛和瑞泰人寿本身养老年金是可以对接的，只是杠杆寿不支持。其中同方全球是和第三方养老机构合作，签约一些重点社区。

信托对于传承要求高的朋友是刚需，但也需要达到门槛，还要支付一定的成本；养老社区更是看作锦上添花即可，产品的核保、保障、费率、保险公司的运营等才是挑选产品的关键。这些都属于增值服务，十分个性化，适合一案一议。

大鱼总结

5款杠杆寿险各有优势，大家可以根据自己的需求侧重点来挑选：

看重公司实力和规模体量，优先考虑工银安盛和同方全球，服务体验感最好，两家还能根据保费规模提供一定的增值服务；

5款产品都是线下产品，需要根据所在城市有无公司分支机构选择，工银安盛几乎可以等于是全国可投、其次是同方全球和瑞泰人寿的覆盖地区相对全面，信美相互只支持北京、上海、深圳；

看重保费价格，同方全球和信美相互的常规费率最具价格优势；如果对身体有信心，可以去做体检，通过核保即可享受更低的超优体费率，同方全球和瑞泰都提供；另外同方还可以选择保额递减方案，或者缴费期还可选择月交，进一步降低现金流压力；

看重免责，工银安盛和瑞泰人寿只有3条，信美相互的传承美好（悦享版）最多；

看重信托等服务，同方全球的信托搭建经验还算丰富，特别是和中信信托的深度合作关系，有不少案例可以参考和协助衔接；

综上，从各个维度综合来看，同方全球的新传世荣耀（稳盈2.0）推荐值最高，保费价格、公司实力、信托资源、增值服务、特殊服务灵活度兼具，另外4款则可以根据自身需求匹配度来参考。

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