孩子的教育金该怎么买？老牌IP给出标准答案

大鱼测评第1395篇原创

“存一笔钱”是很多家长对孩子未来最基本的规划。如果再精准点，就是具体到什么时间花的钱，现在提前预留好。之前我们聊过，给小朋友通过保险“存一笔安全的钱”的可实施方案：

从资金的来源，压岁钱的规划：2025年压岁钱储蓄险榜单

从花钱的时间，教育金的规划：2025蛇年，教育金规划的3种思路（附产品）

还有零钱整花or整钱零取的兜底方案：用两个20万，实现女儿一生的托底

但进入新预定利率时代后，对高中、大学等教育阶段的精准教育金规划几乎绝迹，很多所谓的教育金领取规划，都是通过增额终身寿险减保来实现。

而现在终于有一款“真”教育年金面世，来自老牌IP——恒安标准筑梦未来。筑梦未来历时7年，已经迭代到第3个版本。这次筑梦未来3.0（分红型）的设计，我个人觉得产品设计本身就是很好教育金规划样本，下面从5个维度进行解读。

1：教育金适合谁买？

——投保规则是参考答案

正常情况下，作为孩子未来一定要花的钱，教育金当然是越早准备越好。

但究竟要提前多久准备才合适？

筑梦未来3.0投保规则，给出了参考答案。

如果想10年慢慢存，那么最晚要在孩子8岁前开始准备；

因为按上大学的年龄18岁就要开始领钱了，这时候交费期要结束了；

如果交费期是5年，最晚开始准备的年龄是11岁；

如果交费期是3年或一次性交，最晚12岁。

最早开始准备的时间，都是出生后28天。

目前无论是把钱存银行，还是买保险，或者其他无风险的投资，收益率都比过去几年有所下降，而且短期内还有降息预期。并且孩子用钱的时间其实离现在最长也就十几年，想要拿到显著超过本金的效果，就必须要事不宜迟，抓住黄金时间提早准备，更早享受复利的增值效果。

2：什么时候领教育金？

——精准对应高等教育阶段

教育金可以从中小学阶段开始领，也可以从大学阶段开始。但一般中小学阶段的基础教育花费不高，不同孩子之间个体差异大，需要补习、上兴趣班等额外需求迥异。

筑梦未来3.0的教育金设计，精准匹配到高等教育阶段：大学教育金和深造教育金。

我们用一个案例看效果，以0岁男孩，每年10万，交5年，总保费50万，保至25岁为例：

大学教育金领取时间为：18岁、19岁、20岁、21岁，对应大部分本科阶段的4年；

深造教育金领取时间为：22岁、23岁、24岁，对应硕士研究生阶段的3年，当然有些硕士只要2年的时间，也完全够用。

3：能领多少钱？

——保证教育金=总保费，不受分红影响

大学教育金的4年，每年领取总保费的10%，也就是每年5万，共20万；

深造教育金的3年，每年领取总保费的20%，也就是每年10万，共30万；

加在一起，总教育金=总保费50万，并且不受分红多少的影响。

这也给我们准备孩子教育金的底线思维：给孩子上学用的钱，无论投资收益多或少，保底的钱，一定要确保能落袋为安。

4：还有哪些保障？

——分红成果决定满期金多少

除教育金领回总保费外，整个保单的额外收益来自于满期金。

满期金也体现分红的效果，保底满期金为98857元，含100%分红下的满期金为438036元，总利益多出总保费87%。

分红部分能不能达到，来回顾下恒安标准历史分红表现：综合考虑公布的分红产品数量、年限和分红实现率表现。

虽然过往表现不代表未来，但过往分红险运营年限更长、数量更多、实际表现越好的公司，可以增加保险公司分红能力的可信度。

恒安标准人寿有长期运营分红险的经验，过往分红实现率表现优秀，目前可以查到2020—2024年共5年、61款产品的分红实现率数据，大多数产品的分红实现率均≥100%，其中仅14款产品2024年终了红利＜100%（62%-97%），最高达到652%超高实现率。

在监管分红险限高的调控下，恒安标准是目前市场上实现率最高的几家公司之一。

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5：多久领满期金？

筑梦未来3.0的保障期有25岁、30岁可选。

保到30岁的数据：

领取金额和保至25岁一样，区别是满期金领取的时间不同，且30岁比25岁多。

教育阶段结束即结束整笔投资，选择25岁领取满期金，预期IRR为3.02%；

如果想把满期金作为创业基金或婚嫁基金，选择30岁领取满期金，预期IRR为3.12%。

6：选教育金还是增额寿险？

对比一下增额寿减保的效果，选择同公司的分红型增额寿险传世瑞盈B。

同样的年金领取，传世瑞盈B在25岁时，预期剩余现金价值+终了红利总额为416148元，而筑梦未来3.0满期金为438063元，优于增额寿险。

传世瑞盈B在30岁时，预期剩余现金价值+终了红利总额为499476元，而筑梦未来3.0满期金为535723元，也优于增额寿险。

如果只看预期收益，筑梦未来3.0在25岁和30岁时都优于顶尖的增额寿险，如果是明确的教育金规划，显然筑梦未来3.0更优。

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