长城3.5%时代6款分红险盘点

大鱼测评第1608篇原创

今天来盘点一下长城人寿演示利率3.5%的分红险产品。作为分红险领域值得关注的一家公司，长城近期将6款产品演示利率切换至3.5%后重新上架：1款养老年金、3款快返年金、1款杠杆寿险、1款分红增额寿险——均为预定利率1.75%，演示利率3.5%。

01.

养老年金

大热养老金回归，51-55岁投保重新开放

明爱金彩D款是分红养老金的热门选择之一，此次演示利率切换至3.5%后重新上架。

这款产品领取高，最受欢迎的方案三（保证领取20年）还兼顾了现金价值和身故赔付，灵活性也很高：四个领取计划、开始领取年龄、领取频率、红利领取方式均可切换。这意味着投保人可以根据自己退休后的实际资金需求，随时调整领取方案，不用在一开始就把未来的路锁死。

另一个值得关注的特点是非标体友好。符合非标体标准（如乳腺结节、肺结节等亚健康状况）的被保人，每年比健康体多领2%-3%，对于体况有异常的朋友来说是一个不错的加分项。

此外，重新开放了51-55岁被保人投保，该年龄段领取较同类产品更有优势；女性被保人领取也较有优势。0-40周岁支持月缴，最低每月仅500元起投，门槛相当亲民。

想要保证和预期领取双高，对方案灵活性要求高的人，尤其是有异常记录、50-55岁以上，女性被保人，或是想月交养老金的朋友，3.5%时代，明爱金彩D款仍是很值得考虑的分红养老金。

过往我们多次写过这款产品的分析，回顾可戳：

明爱金彩D款测评

长城明爱金彩D款 V.S. 星海赢家青鸾版

3.5%的演示数据与之前文章里不同，来看个数据演示，40岁女性，趸交100万，60岁开始领取，计划三，标体费率：

每年保证领取5.8万元，加上分红交清增额，每年领取金额递增，60岁预期领取7.49万，70岁预期领取8.58万，80岁预期领取9.91万；

保证领取20年，79岁保证领取期结束前，预期现金价值为88.5万，保证领取期结束时，累计预期领取171.3万。

02.

快返年金

形态丰富，功能性强，满足个性化需求

快返年金有3款，按产品形态特点，分2部分来盘点。

1.八达岭赤兔版A款/八达岭绝影版

这2款快返年金是长城目前产品线中形态最灵活的存在。年金及红利均可选择交清增额，可以在快返年金、增额寿、养老年金三种形态间切换，满足不同阶段的需求。

区别：若未选择交清增额，赤兔版为留费派息型，绝影版则为去费派息型，投保人可以根据自己是更看重现金价值还是更看重年金领取，做出选择。

我们以前写过赤兔版A款的投保案例，回顾可戳：

45岁提前退休的底气

来看3.5%演示的具体数据，以40岁女性，趸交100万为例，赤兔版A款和绝影版均选择计划一。

若不交清增额：

赤兔版A第5年开始每年年金+红利共领取3.05-3.1万左右，现金价值第5年回正，之后长期保持在100万左右；

绝影版5年开始每年年金+红利共领取3.82万左右，之后逐年领取降低，60岁预期领取3.64万，90岁预期领取3.09万，现金价值第5起达到最高峰97.7万，而后逐渐降低，60岁时为82.3万，90岁为36.27万。

若年金和红利双交清增额：

2款均为第5年末预期现价回正，之后赤兔版A的现金价值表现更好；

赤兔版A50岁为129万，60岁为173万；

绝影版50岁为123.3万，60岁为165.35万。

2.八达岭南山旗舰A款

该产品对大龄客户非常友好：女性54-80岁、男性59-80岁，次年即可领取，无健康告知。80岁还可以5年投保，边交边领，满足尽快领取现金流的需要。

双被保人市场稀缺设计：一张保单最多能让4代人领钱。通过合理的保单架构设计，可实现跨代领取和传承，兼顾养老和财富传递的双重需求。

文章回顾：200万，4代人花

3.5%的演示数据与之前文章里不同，来看个数据演示：第一被保人外婆，58岁女性，第二被保人孙女，3岁女宝，趸交200万。外婆59岁-85岁（保单1-27年），每年预期领取5.48-5.51万，合计预期领取148.44万；

投保时34岁的妈妈（外婆的女儿），在61-85岁（保单28-52年），作为被保人的直系亲属，每年预期领取5.51-5.55万，合计预期领取138.24万；孙女56-100岁（保单53-97年），每年预期领取5.55-5.62万，合计预期领取521.63万；

此时现金价值/身故金还有197.62万，可以传承给重孙辈。

03.

杠杆寿

高杠杆 + 高现价，门槛亲民

山海关锦绣版，生效即有高保额，这是杠杆寿险前期优于增额寿险先的属性，另外还可以很方便的附加定期寿险，前期红利还来得及发挥很大作用的时候，定期寿险进一步拉高了杠杆；

待定期寿险保障期结束时，红利交清增额也有了不错的积累，对身故保险金有了客观的加成；

这款产品最吸引的人是，现金价值回正速度和金额在同类产品中很突出，不仅可以做资产传承，也可起到类似增额寿险、资金池增值的作用。

投保门槛也比较亲民，适合身体状况和财务状况较好、看重高杠杆与高现价兼具、有财富传承需求的朋友。

数据演示：35岁男性，基本保额500万，15年交，混合体优惠费率，每年保费为18.6万，总保费279万。

50岁时，刚交完保费没多久，含分红的预期身故金为555.12万，预期现金价值为307.42万，已经回正。

60岁时，预期身故金增长为631.67万，预期现金价值为407.93万；

80随时，预期身故金增长为815.81万，预期现金价值为679.46万。

04.

增额终身寿

功能设计有一定特色，但利益表现一般

山海关永乐旗舰版，3000元起投，门槛亲民；支持双被保人，如果希望增额寿险保单有效性更稳妥可选择；水陆交通意外保障及可选投保人意外豁免，如果选择中长期交费，可酌情考虑增加。

不过客观来说，该产品的保证和演示利益在同类产品中不算突出。如果纯粹从现金价值增长的角度来看，市面上可能有更具竞争力的选择。

数据演示：以40岁女性，基础责任，趸交100万为例。

保证部分：第7年末现金价值回正，60岁为125.2万，80岁为178.07万，100岁为251.86万，IRR在79岁以后达到1.45%或以上；

含分红演示部分：第5年末现金价值回正，60岁为160.08万，80岁为287.62万，100岁为516.85万，IRR在65岁及以后达到2.5%及以上，100岁为2.78%。

大鱼总结

长城此次6款产品演示利率均切换至3.5%后重新上架，产品形态和保证利益均无变化，仅演示利益下调，覆盖了养老年金、快返年金、杠杆寿、增额寿四大品类，产品矩阵比较完整。

从产品特色来看，明爱金彩D款仍然是分红养老金的热门选择，在非标体友好和方案灵活性上表现突出；八达岭赤兔/绝影版在形态切换和领取灵活性上有独到之处，能更好地匹配个性化需求；八达岭南山旗舰A款在大龄投保和跨代传承方面有市场稀缺性；山海关锦绣版在高杠杆与高现价的结合上做得比较到位。

当然，以上6款产品分红收益不保证，具体以保险公司正式条款及合同约定为准。演示利率不代表未来实际收益，长期持有才能更好兑现红利价值。

另外，长城人寿今年的分红实现率已出，本周我们会再出文章具体分析，敬请期待。

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