买了就能马上领的养老金，还有高现金价值

大鱼测评第1606篇原创

退休前对养老金能领多少的想象，落地成实实在在到手数字后，够不够花，个人的体感最真实。

对已经退休的姐姐们来说，此时不够花、再额外补充的意愿最强烈。

今天就介绍2款买了过了犹豫期就能马上领的养老金，适合已经退休了、想要再补充一点养老金的群体，分别是中邮万年青A款和利安安享颐生青岚版。

2款产品各自有什么特点?产品形态具体表现如何?不同产品和计划适合什么情况的姐姐们?

今天我们就来聊一聊。

2款产品3个计划

先来捋一捋2款产品3个计划的特点和形态。

2款产品的共同点：

1.领的快：年龄在55岁（女性）/60岁（男性）及以后，2款产品都可以买了15天后开始领养老金。

2.现金价值高：万年青A款和安享颐生青岚版方案一在88岁前都有较高的现金价值。

3.无保证领取：2款产品3个计划均没有保证领取。

2款产品3个计划各自特点：

万年青A款：

专属已退休群体选择，投保年龄男性60岁起，女性55岁起；

有祝寿金和满期金，养老金领取金额呈阶梯式增加，88岁后领更多，现金价值和身故金在88岁后为0。

安享颐生青岚版：

投保年龄限制小，出生28天至80周岁都可以买；

方案一每年领取养老金不变，终身有接近累计保费的高现金价值，直至满期；

方案二领取金额不变，每年领的养老金多，几乎终身有现金价值，现金价值随养老金领取逐年降低。

3个计划几个关键数据

我们以55岁女性，100万趸交，55岁开始领取为例，来看看2款产品3个计划的领取、现金价值、身故金和irr表现（表格中年龄为保单年度末年龄）：

1.领取金额

因为万年青A款祝寿金和满期金的领取年龄较晚，在88岁、99岁和105岁，累计领取金额我们分成2部分来看，首先是仅年金部分累计领取金额：

单纯年金累计领取数额：

安享颐生青岚版方案二＞万年青A款＞安享颐生青岚版方案一

万年青A款和安享颐生青岚版方案一领取有差距，但差距比较小，分别每年领取20000元和16640元，安享颐生青岚版方案二领取遥遥领先，每年领取35400元。

祝寿金和满期金领取时间比较晚，但万年青A款88岁祝寿金目前人均寿命来看并不难，百岁老人也不少，99岁祝寿金也有概率能拿到，万年青A款后期的总领取金额会接近并超过安享颐生青岚版方案二的总领取：

多提一句，虽然明爱金生A款2笔祝寿金领取后总领取金额会几乎接近甚至超过安享颐生青岚版方案二，从最终数据结果上看都差不多，但如果是因为养老金不够花，纯粹的补充需要，安享颐生青岚版方案二的领取感受要比明爱金生A款好，并且在越在前期领的多，从现金流角度来看也越“划算”。

2.现金价值：

2款产品3个计划现金价值趋势区别比较大：

明爱金生A款在88岁前有较高现金价值，且随养老金领取逐年小幅度递减，88岁后现金价值为0；

安享颐生青岚版方案一现金价值最高，且随养老金领取逐年小幅上升，终身现金价值接近累计保费；

安享颐生青岚版方案二现金价值最少，并且随养老金领取逐年降低，降低趋势明显。

现金价值表现和领取的金额呈负相关：养老金领的越多，现金价值越少；养老金领的越少，现金价值越高。

3.身故赔付：

关于身故金，在开始领取养老金前一般是按现金价值和累计保费取大者给付，所以前期不用的担心交的钱回不来的情况。

2款产品3个计划在养老金开始领取后，身故金分别是：

万年青A款：88岁前按累计保费给付，88岁及以后，按累计保费扣除已给付养老金和祝寿金的余额和0，取大者给付；

安享颐生青岚版方案一：现金价值和累计保费取大者给付；

安享颐生青岚版方案二：累计保费扣除已给付养老金的余额和0，取大者给付。

开始领取后，88岁前身故的，万年青A款和安享颐生青岚版方案一都可以把保费留给受益人，传承属性强。

4.IRR表现：

2款产品3个计划的irr走势也有较大区别：

万年青A款：随年金领取小幅上升后在保单第20年后开始下降，在99岁祝寿金领取后又陡然上升；

安享颐生青岚版方案一：保单前20年上升幅度较快，之后增长放缓，至终身较为平缓，长期是3个计划里面最低的；

安享颐生青岚版方案二：随年金领取逐年稳步上升，长期是3个计划里面最高的。

2款产品的irr终身均未超过3.0%，与2款产品前期有较高现金价值和身故金有关。

2款产品3个计划怎么选？

数据看完了，先来捋一捋：

从产品类型角度来看，万年青A款和安享颐生青岚版方案一更相似，相对较高的现金价值、88岁前身故金按累计保费领、年金领取不多，这2个计划更偏向于类增额寿形态，领取更多作为补充，高现金价值高流动性和身故传承属性更强。

安享颐生青岚版方案二更偏向于纯养老金形态，强养老金领取补充，弱传承和弱流动性。

养老金产品的身故金、领取、现金价值和irr这几个数据一直是都是彼此相互关联和牵制：

高现金价值赋予了生存期流动性的同时会牺牲年金领取，实现现金价值的资金变现会影响后续养老保障，身故传承也是需要纳入考虑的因素之一，irr有“迷惑性”，买了就能马上领，缩短了复利时间，所以3个计划irr表现都不高，irr高低不能完全作为产品好坏参考依据。

产品和方案的选择，一定需要切实自己的实际情况和需求。

因此，虽然都是买完就能马上领，万年青A款、安享颐生青岚版方案一和安享颐生青岚版方案二，适配几种不同情况：

1.有一笔钱想找个安全、确定性高的地方放置，每年能领取一笔做养老零花钱补充就行，有较高的灵活性，有其他用途可以很快把差不多的原保费拿出来，如果88岁前平安终老，交的保费还可以留给孩子，安享颐生青岚版方案一和万年青A款更适合。

其中更偏向领取多一点、可以接受保单价值随领取逐年减少、88岁后归零的，选明万年青A款，更看重灵活性和传承性，可以接受领取少一点的，选安享颐生青岚版方案一。

2.现有养老金不够，强补充需要的，安享颐生青岚版方案二更适合，虽然现金价值没有其他2个计划高，但持续终身都有，也能提供一定的灵活性。

3.另外，从支持投保年龄来说，万年青A款专属退休人士选择，安享颐生青岚版支持全年龄段。

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