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保障攻略：父母的保险一定要这么买！
2021-11-24 11:22:52
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父母为儿女操劳了大半辈子，而我们做子女的自然希望父母能安享晚年。但是老年人年纪大了以后就特别容易遭受什么意外或是患上什么病症，越来越多的朋友非常关心父母的保障问题。
如果你的父母只有医保或新农合；
如果你担心父母年纪大了生病花销大会有经济压力；
如果你想给父母买一份真正能规避风险、报销医疗的费用的商业保险，但是又不知道怎么选。
强烈建议你看完这篇老年人保险选择攻略，本文分析总结了父母保险配置的难点和要点，在对适合为父母购买的百万医疗险、意外险进行全面测评的基础上，根据父母不同的年龄阶段或情况分别给出了建议，清楚明了，全文干货！让你自己就能轻松帮父母买到真正实用的保险，想给老人买保险的朋友们一定要仔细阅读哦～
目录：
1、给父母买保险有哪些难点？
2、应该给老人买哪些类型的保险？
3、适合不同年龄阶段老人的高性价比保险
4、有关老年人保障的常见问题与答疑
一、给父母买保险有哪些难点？
相信不少朋友都会发现，自己平时买保险时的经验，竟然无法沿用到给父母买保险这里。自己给自己买、给孩子买保险时能“挑保险”。但给父母买时，只能“被保险挑”。如果再把老人的健康状况考虑进去，可选择的产品更是少得可怜，而且价格也贵得吓人。一般来说，老人买保险要远比年轻人麻烦得多。我总结了一下，不外乎存在以下几个原因：
1、年龄超过投保限制
老人很难买保险的第一个原因就是年龄限制，承保年龄是保险公司筛选客户时设置的第一道门槛。
一般来说，健康险都有明确的承保年龄范围。重疾险、百万医疗险、寿险的投保年龄通常不能超过60岁；意外险、防癌险的投保年龄多不能超过70岁。
2、健康告知很难通过
健康告知是保险公司筛选风险客户的第二道门槛。
在各类保险中，重疾险和医疗险都是以被保险人身体健康为标的的保险。所以，他们的健康告知会更加严格，这样才能尽量筛选掉高风险人群。
很多朋友打算给老人买份百万医疗险，但他们不知道——百万医疗险恰恰是健康告知相对严格的一类保险。从服药治疗史到疾病住院史，从身体不适症状到体检报告异常，百万医疗险在健康告知中往往都有提及。而老年人群体多发高血压、糖尿病、冠心病，患有这些疾病的人，被重疾险、医疗险拒保的概率将非常高。
另外提醒大家，在明知道不符合健康告知的情况下，千万别硬买。因为一旦投保被拒，就可能留下拒保记录，再想投保就更加困难了。
3、可买保额上限太低
可能很多人都听过这么一句话：买保险就是买保额。保额太低，关键时刻根本起不了什么作用。不过对于年纪大的老人来说，就算想买高保额也买不上了。
年龄超过50岁，想要买重疾险，最高保额一般不超过20万，甚至有些产品的最高保额只能买到5万；防癌险保额一般不超过30万，个别产品的最高保额也只能让你买10万；定期寿险保额稍微高一些，有机会买到一百万或两百万，但和年轻人相比，保额上限也足足少了100～200万。
总的来说，虽然老年人也能买保险，但会普遍面临保额低，保障不足的情况。
4、保费容易出现倒挂
估计很多人都知道“买6万，赔5万”的这个新闻。这就是保费倒挂，简单来说就是你交的保费比保险公司能赔付你的还要多。
对于年纪大的群体来说，买重疾险，保费倒挂的情况会非常严重。举个例子：
55岁的老李，购买了一款重疾险，由于保额受限，只能买10万保额，每年交10870元，按照10年期缴费，总缴纳保费是10.87万元。也就是说，保费一共交了10.87万，不幸得了重疾，保险却最高只能赔付10万元。
你说这保险买的还有什么意义？不仅没保障，反倒亏了钱。
二、应该给老人买哪些类型的保险？
在给父母买保险之前，一定要先确保他们有缴纳医保，因为医保是最基础的保障。如果父母不是职工，可以购买居民医保，一年最多几百块钱。但医保的报销有限制，遇到癌症等重大疾病，额度根本不够用。因此，国家医保➕商业保险，才能更好地抵御风险。
给父母投保，寿险相对次要，谨慎选择重疾险（只有在高预算且父母身体状况好时考虑），主要考虑健康医疗、意外伤害、护理等方面保障。而意外险、百万医疗险、癌症险，则是优先的考虑对象，其优先级顺序是：
意外险>医疗险>癌症险>重疾险。
1、意外险：提供日常生活的意外保障
父母年纪大，腿脚没有那么灵活，属于意外伤害高发群体，比如在浴室滑倒、跳广场舞扭伤等，有时候久坐后站起来，头晕眼花也容易摔倒。意外险不需要健康告知，身体健康与否都可以购买，一年期的意外险，一两百块钱就可以买到几十万的保额了。
同时，意外险具有其他保险无法替代的作用。主要是因为：
（1）高杠杆：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆极高，是其他保险都比不了的。
（2）伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残等级按比例赔付，其他保险也没有这种功能。
（3）购买宽松：绝大多数意外险没有健康告知，一般正常生活的老人都可以投保。
意外险的最大好处是成年人保费都一样，无健康告知，并且年龄限制少，即使80岁都可以投保。
2、百万医疗险：突破社保报销限制
如果父母身体健康，可选百万医疗险作为保障。百万医疗险是用来报销医疗费用的，实报实销，保费便宜，不限社保范围，不限疾病种类，不限治疗方法，都是可以报的。
因为随着父母年纪的增长，身体机能、免疫力等方面都在下降，容易受到疾病的入侵，而且治疗时间和恢复时间一般都比较长，如果是患上大病的话，这段时间的治疗费用根本不敢想象。而百万医疗险的保额非常充足，每年几百块钱就能得到几百万的保额，足以应付治疗费用。
但是百万医疗险的健康告知是四大险种里较严格的，如果父母的健康状况不允许，那么我们的目光可以投向癌症险。
3、癌症险：重疾险的备用选项
65岁以上，或有高血压、糖尿病、心脏病等，就买不了百万医疗险了，可以考虑购买癌症医疗险兜底。
癌症险顾名思义就是只保障癌症，虽然范围不大，但是癌症作为发生最高峰的重疾，还是有配置的必要。并且癌症险有三大优势非常适合为父母投保：
（1）投保年龄广：70岁还可以投保，很好地解决了老年人因年龄大，无法续保的问题，可以选择保终身，也不用再担心续保的问题。
（2）健康告知宽松：对健康要求低，甚至三高也可以顺利投保。
（3）价格便宜：癌症险的保障责任比较简单，所以价格也比重疾险便宜不少。
总之，给父母买保险，切记一句话：尽量选择意外险和百万医疗险，谨慎投保重疾险；身体健康，买百万医疗，身体有点小毛病，尝试买癌症险。
三、适合不同年龄阶段老人的高性价比保险
通过对筛选了太平、平安、国寿、太平洋、泰康等多家保险公司的产品以及当前最热卖的保险产品，主要针对百万医疗险和意外险产品，做了一份超详细的攻略，接下来我们就来讲一讲，父母的百万医疗险和意外险应该怎么选。
1、百万医疗险选择：
（1）50-60岁父母：
【复星超越保2020】
最高400万保额，不限制社保用药，自费药、进口药、靶向药都有覆盖，新增甲/乙类传染病责任，包含新冠肺炎，未成年人还可附加少儿意外和特定疾病津贴，增值服务包含重疾就医绿通、费用垫付等。
6年保证续保，免赔额每年递减最低至5000元，标准版和特需版可选，136元/年起。
【医享无忧百万医疗险（20年期）】
太平洋保险新上线的医享无忧百万医疗险（20年期），每年最高400万元保额，保证续保期间最高800万，质子重离子医疗可保，有社保的情况下，自费1万以上的部分，不限社保范围100%报销，120种重大疾病除了400万保额外，还有1万元确诊津贴，另外可选院外特药责任，88种特定药品清单，0免赔，医保目录外药品100%赔付，20年保证续保，每年181元起。
如果家庭三人及以上同时投保，可组成家庭单，家庭成员共享1万免赔额，全员费率可享95折。完成健康任务（早起打卡、积极体检）可获得对应分值，最高可兑换次年85折优惠（家庭版可叠加）。
（2）60-70岁父母：
【众安保险医惠保 全国版】
部分既往病症可投保，最高200万保额，保障一般医疗费用、特定药品医疗费、恶性肿瘤质子重离子医疗费，投保门槛低，肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、乙肝等部分既往症人群也可保。
承保年龄最高70周岁，不限地域全国可投，28-338元/年。
【平安终身防癌医疗险】
恶性肿瘤全覆盖，年度保额400万，加赠100万质子重离子保障，终身限额800万，0免赔，100%赔付，包含87种抗癌特药保障+送药服务。
三高人群可投保，理赔后可正常续保，0-70周岁均可投保，家庭2人及以上投保可享保费5%优惠。
（3）70岁以上的父母：
【惠民保】
70岁以上的父母，很难买到高性价比的商业健康险了。
但是近几年政府在大力推行的【惠民保】，基本形态和商业医疗险差不多，而且价格便宜，没有年龄限制，有些甚至不用健康告知，得了大病也能赔。
虽然保障责任确实没有商业医疗险好，但买不到商业医疗险的情况下，【惠民保】也不失为一个好的选择，如果老人得了大病，也能在一定程度上减轻一些经济负担。
2、意外险选择：
给父母买意外险，不需要过分追求很高的身故/伤残保额，但一定要关注意外医疗保障。
意外医疗保额越高越好，不限社保报销范围，不限报销比例，0免赔的产品比较好。如果有专门针对老年人的特色保障，比如意外骨折保险金、救护车费用、住院津贴这类的就会更加分。
（1）65岁以下老人适合的意外险：
【小蜜蜂2号超越版意外险（尊享版）】
意外医疗最高10万元，交通意外额外赔付，法定节假日再翻倍，包含猝死责任，预防接种意外保障。
尊享版、至尊版意外医疗报销不限社保范围内费用，0免赔额，经社保报销后100%赔付，未经社保报销80%赔付，意外住院津贴最高150元/天，产品共有四个版本，性价比高，一年保费35-296元。
（2）66-80岁老人适合的意外险：
【众安孝欣保老人意外险2020】
针对中老年人定制的意外保障，全方位呵护老人意外风险，意外门急诊住院医疗均可保，不限社保范围，医保内外均赔付90%。
身故/伤残/医疗/津贴全覆盖，保额最高20万，最高80岁可投保，基础版、卓越版可选，高性价比，保费最低200元/年。
（3）81-90岁老人适合的意外险：
父母到这个年龄阶段，可选的产品就非常少了，如果有购买需求，有两款可以给大家一些建议：
A：【中国人寿父母综合意外险】
85岁以下可以选这款产品，保障责任特别简单，可保身故或全残，一次赔付10万保额。
意外医疗责任只能报销社保范围内，自费药是不报的，还有100元的免赔额，报销也只有90%。但住院的话，会有每天几十块钱的住院津贴。
B：【太平洋保险老人意外险2021】
保障年龄高，85岁也能保，保障范围广，身故/伤残/医疗/津贴全覆盖，意外骨折最高8000元保额，经典版/尊享版/豪华版三种版本可选，100元起。
四、有关老年人保障的常见问题与答疑
问题1：没有最基础的国家社保养老，可以补缴吗？
养老金要缴满15年，才能退休开始领取养老金；医疗保险要缴满20-30年，退休后才能免交医保费，终身享受医保待遇。如果是以前从来没有交过社保，现在想开始补缴，需要看具体的年龄。
我国规定男性满60周岁，女干部满55周岁，女工人满50周岁，连续工龄或工作年限满10年的，可以办理退休。
那么按照养老保险要缴满15年的规定来看，如果想要在退休后领取养老金。男性至少要从45周岁开始缴纳养老保险，女干部至少要从40周岁开始缴纳，女工人至少要从35周岁开始缴纳。
如果是到了法定退休年龄，还没有交够15年，想要补缴，要看具体政策。2020年社保新规对达到法定退休年龄但社保还未缴满的人有以下补缴政策：（1）按年补缴；（2）延迟退休；（3）一次性补缴；（4）转为居民社保。
问题2:父母自己买的不合适的保险怎么办，退保需要注意什么？
正常买了不合适的产品，可以通过退保，买新的产品来更新自己的保障。
但是在父母的年龄段，其实可选的产品并不多，如果身体已经出现健康问题或者年龄偏大，一定要要谨慎。没有续上新的合适的产品之前，不要轻易退保。如果因为保费过高，承担不起，可以考虑减额交清或者减保的方式缓解。
再三考虑之下，如果一定要退保，最好先确认给父母买了新的合适的产品，并且确保等待期已经过了再去退保。
