儿童重疾险哪种最好？没必要争论的话题

儿童重疾险的保障时间一直有争议，支持定期和终身的都有，比较极端的是下面这种：

给孩子买定期重疾险（保20年、30年）是割韭菜，要买就买终身。

理由是：儿童时期得大病的概率很低，买定期是白花钱。反正儿童重疾险便宜，保终身才是最佳选择。

暂时不论对错，我们先看看定期和终身重疾险都面临什么问题。

01

定期重疾险

特指保20年、30年的重疾险，优点是便宜，杠杆率极高，50万保额每年保费在600元左右。

比如下面这两款产品：

缺点是什么呢？

保障期间短，30年后保障终止后，需要重新投保新的重疾险。

这就存在变数，要么产品情况变化了，要么身体情况变化了。

产品设计是跟随国内发病率情况走的，可能好也可能坏，比如本次重疾新规调整，就是好坏参半。

如果身体情况变化，可能会影响新产品的投保，分两种情况：

第一种，得了肺结节这类小病，根本得不到理赔，但却影响将来投保其它重疾险。

第二种，发生轻症理赔，但保障期结束后很难再买新重疾险了。

怎么办呢？

第一种情况有解决方案，比如妈咪保贝新生版，提供忠诚用户权益。

只要不出险，可以在保障期结束后投保同家公司的其它重疾险。

第二种情况，定期重疾险肯定没法解决，只有终身重疾险才行，甚至要考虑终身多次重疾险。

02

终身重疾险

刚才讲过，终身重疾险能解决定期重疾险的那些未知风险，但缺点也有：单价太高。

这两款产品的保障细节不同，尤其是儿童特定疾病有较大差异，不能单纯对比价格。

相同情况，比保30年贵了大概3倍。

不过，这个价格，仍比孩子30岁后重新投保新重疾险便宜：

年龄越大，保费越高，同样是50万保额、30年缴费，到30岁时投保，累计保费是0岁投保的3倍。

当然，横跨30年时间，还要考虑到货币的时间价值问题，不能单纯地对比数量。

另外，即使终身重疾险，后续也要不断补充保额，对冲通货膨胀。

03

到底选哪个？

在我看来，非黑即白、极端的观点都是噱头，为了博人眼球。

儿童重疾险选终身还是定期，都可以，难分对错。

你说儿童期的发病率低，但我能举出很多6-8岁白血病的案例，一旦发生，对于当事人就是100%的概率。

你说终身型产品僵化，但重疾新规就打破了“产品只会越来越好”的愿望，价格也越来越高。

选什么样的保障期，归根结底看我们的预算。

首选当然是终身，实力允许，买200万的终身多次赔付重疾险，所有苦恼都解决了。

但如果保额还没配足，就别强选终身的保障期。

80万保额保30年，还是20万保额保终身？我宁愿选择前者。

保险保的是什么？是黑天鹅事件。

为什么儿童期的重疾险需要很高保额？因为重疾会导致失能，一旦罹患，以后漫长的岁月怎么生活？拿80万不比20万更好吗？

我们也可以换个思路，用“定期+终身”的组合，既提高儿童期的保额，又规避了定期重疾险的再投保风险。

04

选什么产品？

如果预算不足，不必太多顾虑，先保一份30年的产品，以后随着经济情况好转，再不断补充。

目前，支持忠诚用户权益的定期重疾险，就是妈咪保贝新生版：

如果预算充足，可以投保终身型重疾险，我首推的是大黄蜂5号。

保障方面没得说，目前最优秀的少儿重疾险，并且多次重疾赔付不分组、没有三同条款：

其余产品，妈咪保贝新生版、健康保普惠多倍版也可以。不过，这些产品都将在12月底下架，未来情况还不可知。趁着现在有核保放宽的政策，已经做好投保打算的家长们，得抓紧了！