康乾2号瑞祥人生，收益率超过了金玉满堂，值得买吗？

这个时间点，没想到还有这样一款增额寿险出现：

趸交第四年回本、收益超过颐悦无忧；3年、5年缴超过了昆仑增多多3号；长缴费期的收益也排在一众产品前面。

这就是康乾2号·瑞祥人生增额终身寿险。

这样的产品，值得买吗？怎么买更好？让我们一起看看。

01

康乾2号·瑞祥人生基本面

瑞祥人生的基本面和大多数增额寿险相同：

0-70岁承保，有6种缴费期，缴清年龄不超过75岁就行，最低2000元起投。

保额按3.5%的复利增长，注意：如果以减保为主要目的，别看保额的复利率。

不支持加保，只支持减保。

减保规则写进了合同条款：

投保满5年后可以减保，每年累计减保额度不超过实际缴纳保费的20%。

“不超过实际缴纳保费的20%”，这句话有两种解释：

一种情况：累缴保费总额不变，比如总保费交了10万，那么每年最多可以取出2万，这个数是固定的。

另一种情况：累缴保费的总额变化，每次减保后都要扣掉对应的保费，这样总保费下降，后续减保的额度不断降低。

瑞祥人生采用哪种规则呢？咱们算收益时看看。

02

瑞祥人生的收益率

以30岁男性为例，看看5年缴费、年缴6万之后，瑞祥人生的收益率：

持有第7年：现金价值超过本金的30万，回本了，封闭期结束。在此之前退保、减保，会损失本金。

回本时间属于中等，略逊于如意尊系列，但和金玉满堂持平。

持有第10年：现金价值36.2万，IRR2.38%，收益率相比其它产品很一般；

持有第20年：现金价值54.2万，IRR3.34%，收益率赶上来了，但离第一梯队还有距离；

持有第30年：现金价值78.6万，IRR3.499%，收益率迅速反超，排在前面。

由此可见，瑞祥人生的现价走势在前30年呈现一个U字形，第10年-27年是相对缓慢的阶段，从第28年开始迅速增长，超过其它产品。

持有第40年时，现金价值110.9万；持有第50年时，现金价值156.5万，IRR一直保持在3.499%。

持有第60年时，现金价值220.8万，IRR达到3.5%，满了。

这个惊人的收益率，委实可以让瑞祥人生跻身名品殿堂。不止5年缴，在趸交等其它五种缴费期上，瑞祥人生也呈现这个规律，长期持有的收益率很出色。

以趸交为例，甚至超过了趸交之王颐悦无忧。

篇幅有限，就不一一列表了。

接下来看看瑞祥人生的减保规则：

满5年后可以减保，每年减保不能超过实际累缴保费的20%。前面我说有两种情况，通过演示表测算，瑞祥人生属于第二种：保费会随每次减保降低。

这种减保规则是较为苛刻的：每次减保后，会把取出的钱按当年度费率折算成保费，从总保费里扣掉。

举个例子，10年缴费年缴3万，累缴保费30万，第一次减保取出20%即6万，假设折算成保费3000元，总保费只剩下（30000-3000）×10=270000。

下次减保最多只有5.4万了。

所以，如果选择瑞祥人生，一定要注意：

尽量不要在前期减保，尤其是10-30年间：一方面产品的现价增长缓慢，另一方面折算的保费多，总保费扣得厉害，影响将来的减保额度。

所以，如果是教育金用途，或者是10-30年的理财用途，瑞祥人生不是最好的选择。

但是，如果是养老金用途，这笔钱存着坚决不动，就是用来养老的，瑞祥人生的收益很不错。

03

总结一下

康乾2号瑞祥人生在六种缴费期的现金价值收益，都呈现U字形的特点：

前10年处于第一梯队，10-28年增长缓慢，之后迅速反超，并在30年以后甩开其它对手。

受制于减保规则，瑞祥人生不适合中短期减保，更适合作为养老金用途，在持有30年后开始减保最佳。

以上，供各位参考。

什么值得买官方金融社群开放招募啦！群内有金融知识分享、热点解读、志同道合的小伙伴一起分享赚钱经，更有不定期开展的社群专属活动，红包抽奖福利多多，>>点我进群<<