儿童重疾险怎么选？看看最强的这几款产品

我给孩子买重疾险的时候，才入行不久，倒也无知者无畏，扫了一圈就下手了。

当然不是没犯错误，后来才逐渐补充完整。

我妹恰好相反，她属于细致纠结的那种，孩子出生就开始选，现在快4岁了，还没做好决定。

她都纠结什么呢？我总结了一下。

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儿童重疾险的纠结点

我妹纠结的第一个点：都保什么？

儿童特疾、二次防癌、多次重疾、身故保障……每个点都引起她的选择焦虑，可都加上价格又嗖嗖上去了。

选保险和我们找对象差不多，首先要明白没有完美的东西，肯定都有瑕疵；其次得清楚自己要什么，学会取舍。

儿童重疾险的保障，我们一个个掰扯：

身故保障对儿童是最没用的，尽量别加。

二次防癌和多次重疾可以选，前提是保额充足，如果基础保障还没到50万保额呢，就别加这两项了；这两者之间，先选二次防癌。

儿童特疾、中轻症保障，这几项一定得有，但要看清高发症的覆盖情况。

儿童的高发重疾有哪些？众说纷纭，有说14种的，有说17种的。

我测评是按17种检查，但能全部覆盖的产品很少，也没必要，重点高发病仍是白血病、恶性淋巴瘤、脑瘤几项，保险公司的理赔年报体现得很清楚。

中国人寿2021年理赔报告

至于中轻症，如果给孩子买的是终身保障，不要忽视心脑血管等成人高发症。

在我的产品测评里，都会给到这些高发症的覆盖表格，大家可以搜着看看。

我妹纠结的第二个点：保多长时间。

保30年还是终身呢？这是儿童重疾险的经典问题。

选什么样的保障期，归根结底看我们的预算。

首选当然是终身，但如果保额还没配足，就别强选终身的保障期。

80万保额保30年，还是20万保额保终身？我宁愿选择前者。

保险保的是什么？是黑天鹅事件。为什么儿童期的重疾险需要很高保额？因为重疾会导致失能，一旦罹患，以后漫长的岁月怎么生活？拿80万不比20万更好吗？

当然除了上面两点，我妹还纠结公司，这是每个人都会考虑的问题，也很难清晰地分析谁好谁坏，仁者见仁智者见智吧。

回答了儿童买重疾险的纠结点，来看看今年最强的几款产品。

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今年最强的儿童重疾险

今年是儿童重疾险最卷的一年，从小飞象开始陆续上了十多款产品，最终大浪淘沙，留下最强的四款产品：

这四款产品的保障真是太像了，只有微小差别，价格也相差很少。

什么叫卷呢？就是顶到天花板，很难作出太大差异化了。

基础保障：

保30年时，小青龙在前10年的重疾额外赔偿最高，可以翻倍；第二名是青云卫2号，虽然只额外赔偿60%，但时间长一些。

中轻症保障：小青龙、大黄蜂和青云卫更好：重疾确诊后中轻症还继续保障。小青龙有相对优势：别人都最多再保1次，它可以2次。

儿童特疾保障：四款产品一样，大黄蜂在前30年保额高一些，但30年后低于其它产品。

可选保障：

住院津贴：

小青龙是最强的，无论报销范围还是累计保额，无人能敌。

范围很广：重疾、中症、轻症、意外住院（18岁前）都能报销！

每天的住院津贴额度，可以选100元或200元两档，没有免赔额，全年最多报销180天（意外住院是90天），最高报销日额的1800倍！

比如选了200元/天的住院津贴，最高可以报销200元×1800=36万。

二次防癌：

四款产品一样。

青云卫2号的二次防癌和二次重疾是捆绑销售的，不过这两项一起选的话，也属它最强：

如果首次重疾不是癌症，间隔期180天后罹患癌症，可以同时获得叠加赔偿：120%的第二次重疾保额和120%的二次癌症保额。

举个例子：A君首次重疾不是癌症，得到50万保额的赔偿；180天后得了癌症，可以获得60+60=120万的赔偿！

其它产品只能获得一个赔偿。

多次重疾：

四款产品基本一样，第二次重疾都是120%保额。

价格方面：

终身保障、50万保额、30年缴费，几款产品的价格只差几十元。

基础保障，小青龙是几款产品里价格最低的：男孩每年1815元，女孩每年1640元。

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最后注意一个问题

前面讲了几款产品的区别，我们可以按保障和价格倾向选择，但要注意一点：健康告知。

如果孩子有异常项，要优先选择核保宽松的产品，不要纠结在价格和细节保障上。