真爱保贝少儿重疾险：独家的重疾监护治疗保障，多赔60%保额

今天我们来讲讲少儿重疾险。

网红少儿重疾险产品没有成人丰富多彩，像复星妈咪保贝，昆仑阿波罗等占据C位多时。

国华人寿新出了一款少儿重疾险：真爱保贝，能否在网红产品中占据一席之地，今天的测评就来告诉你答案。

先看真爱保贝产品的基本保障，如下表所示：

真爱保贝保障，轻中重症都是常见配置，但一眼就能看到最大的亮点是什么？

1、基本保障很给力，重疾额外赔付力度大

真爱保贝25岁前出险，只要是110种重疾其中一种，直接赔2倍保额。

而且真爱保贝0岁就可直接投保80万保额。

80万保额，25岁前发生重疾，赔2倍保额，就是160万，对重疾有极高的保障力度。

同类产品也有重疾额外赔的，赔付比例没这么高。

国华真爱保贝25岁前重疾能赔2倍保额，昆仑阿波罗60岁前重疾能赔1.6倍保额，妈咪保贝仅赔1倍保额。

2、白血病关爱保险金

25岁前初次发生重疾（非白血病），重疾确诊满1年后，初次患白血病，给予白血病关爱保险金，赔付100%重疾基本保额。

相当于把单次赔重疾，满足一定条件下，变为了赔2次，虽然限定条件有点严苛。

3、重症监护保险金

因为呼吸衰竭、心功能衰竭、心肺功能衰竭、肾功能衰竭、肝功能衰竭、严重颅脑损伤这6种疾病入住重症监护室，可以享受重症监护保险金。

这6种疾病是中症的赔付比例（60%），却是轻症的理赔标准。

1、 6种疾病理赔范围广

首先，呼吸衰竭，心功能衰竭，肾功能衰竭和肝功能衰竭，是心肺肾肝这四个器官各种慢性疾病发展到最后的必然结果，涵盖范围比重疾病种还要更多。

其次，这四个器官的急性病变也容易导致器官功能衰竭，比如外伤导致心衰，气胸导致呼衰，中毒导致肾衰，爆发性肝炎导致肝衰竭等等。

2、6种疾病理赔标准低

要求到底低到什么程度，对比一下条款就知道。

（一）慢性呼吸衰竭

重疾要求如下，三项都要满足。

轻症要求如下

如果一个人有慢性支气管炎，再合并肺炎，导致缺氧引发呼吸衰竭，入住ICU，使用了呼吸机治疗，就可以获赔60%保额，比重疾标准容易太多，甚至比轻症标准都要低。

（二）心、心肺功能衰竭

重疾只保障较重急性心肌梗死和肺源性心脏病。

中症保障严重心衰，需要装双心室起搏器（CRT）才能理赔。

轻症保障较轻急性心肌梗死

以较轻急性心肌梗死为例，目前一般是使用介入治疗，术后常规送到ICU监护观察，心梗本身常有心衰，如果再因为血氧饱和度不足，需要使用呼吸机，就达到理赔标准，也比轻中重症都要宽松。

（三）肾功能衰竭

重症是严重慢性肾衰竭，需要达到终末期肾病，且进行至少90天规律透析。

轻症保障慢性肾功能障碍。

再看血液净化技术之一，透析的指征。

可以看到肾衰竭轻症的阶段，就有透析指征。还有其他如高血钾，严重酸中毒等症状，都可以透析。

这说明在部分情况下，肾功能衰竭重症监护治疗比轻症的要求还要低。

（四）肝功能衰竭

重疾标准如下

轻症标准如下

肝功能衰竭重症监护治疗只要求有肝性脑病并进行降血氨治疗。3级及以上的肝性脑病很可能就满足标准，且无需重疾其他三项都要满足，赔付标准也比轻症四选三要宽松。

（五）脑损伤责任

重疾条款如下

对比重疾开颅手术条款，严重颅脑损伤重症监护治疗责任比较鸡肋，因为满足后者，往往也满足重症开颅手术标准。

大家可以看到，这6种疾病可以赔付60%保额，跟中症赔付比例是一样的，但是理赔上宽松很多。

这里需要注意一下，重症监护保险金，没有保费豁免功能。

但发生轻症、中症、重症的话，保费还是可以豁免的。

总结一下：

国华人寿真爱保贝，目前看来有两个突出优点，25岁前重疾两倍赔偿，以及史上最宽松的重症监护治疗赔付保障。

一个产品有一个突出亮点就很优秀，有两个，你值得拥有。

买保险就是买条款，跟着精算师买保险，熟悉条款不迷路。