5年期比3年期一年多50块：到期这笔钱，期限我是这么排的

我妈那10万三年期定存，上周到期。

这笔钱是2023年11月7日存的，当时利率3%，三年利息9000元。我翻开现在六大行的挂牌表：三年期1.25%，同样10万续存三年，到期利息3750元。一进一出，差5250元。

我的第一反应，是帮她把期限拉满——存五年，“存得久吃得多”，这是我二十多年来存钱的直觉。坐下来把数算完我才发现，这条直觉今年已经彻底失效了。这篇文章，就是我把我家这笔账算给你看。

先说那5个基点：我全部算了一遍

10月里，我在三个互相独立的信源（两家内容平台的利率汇总、一篇微信利率表汇总）交叉核对过六大行的挂牌利率，数字一致：活期0.05%、一年0.95%、两年1.05%、三年1.25%、五年1.30%。这套挂牌价从2025年5月20日调整之后一直没动。

按这张表，10万块钱把各期限存满，账是这样的：

五年比三年，一年多1300减1250，只差50元。锁五年比按三年滚动，总共只多拿250元，代价是钱再多锁两年——而提前支取的代价我后面算，你会看到这笔买卖有多不对称。

第一坑：我拿网传"利率表"算账，算错了一次

说实话，动笔前我先存了一张网上流传的"10月各大银行利率表"，上面写着五年期2.25%：10万存五年利息11250元，我当时就想照这个数做决定。

后来把9月、10月流出的几张表放在一起才发现互相打架：同一档五年期，有的表写2.25%，有的写1.9%，有的写1.30%。我打开银行App的挂牌页、又去网点看了柜面的利率牌，确认六大行五年挂牌就是1.30%，那张2.25%的表是旧年份的数字拼出来的。

这一坑我写进了文末清单：网传利率表可以随便拼改，挂牌页和柜面牌拼不了。算到期这笔钱，先看当日挂牌，别看表。

为什么"越久越划算"不成立了

如果只看六大行，五年好歹还高5个基点。但把全行业拉平了看，五年期的"期限补偿"已经被砍到负数。

融360发布的2026年9月监测数据：整存整取三年期平均1.682%，五年期平均1.571%——五年期比三年期还低0.11个百分点。个案更直接：我核到的10月表格里有农商行三年挂1.75%、五年只挂1.45%；吉林银行今年3月挂牌，三年1.75%、五年1.60%；广东始兴农商行10月15日起，存量五年到期自动转存的利率直接降到1.25%，跟三年一个档，新增五年期产品同步停售。

银行为什么不愿意为五年付钱？2025年四季度末商业银行净息差只有1.42%，压到了历史低位——期限越长、成本越贵，银行自己也不想锁。我不预测利率下一步往哪走，那是谁也说不准的事；我只认已经发生的事实：存更久，不再自动等于多赚。

第二坑：异地那条"高息近路"，10月起基本封了

去年开始，有人坐高铁跨省，去民营银行App里存2%的三年。这条路今年被正式收窄：21世纪经济报道记者10月逐一电话核实，截至10月20日，15家区域性民营银行里14家已明确叫停或限制个人异地存款（华瑞、金城、民商、富民、三湘、华通、蓝海、中关村、客商、裕民、苏商、新安、锡商、振兴），微众、网商、新网、亿联4家全国牌照不受限。

认定标准叫"5选3"：身份证地址、常住地、主要业务经营地、手机号归属地、设备定位，至少3项指向银行所在省份，App才放行；存量要求2027年底前结清，梅州客商银行给的全面落地时限是2027年1月1日。已经存进去的，到期本息正常兑付，一分不少；但到期后没过认定，就买不了同类产品——容易被降回0.05%的活期。

我妈这张存单存的就是本地农商行，没有这个问题；但家里如果有钱存在异地的，现在就该查一下自己的"认定资格"，把它记进到期日历。

大额存单回来了，但那是另一本账

11月2日央视财经确认：邮储银行App上架大额存单，六大行已全部重启发行。这轮重启发行从7月1日中国银行第一批发行开始（两年1.20%、三年1.55%、五年1.60%），10月起六大行五年期存单全部回归，股份行和外资行跟进：兴业三年最高1.75%、20万起、目前售罄；民生五年1.79%；招行两年1.40%、30万起；外资行里永丰三年1.92%、东亚三年1.90%。

但请注意三件事：第一，起存门槛20万，我妈那10万够不着；第二，额度靠抢，多家银行App显示中长期"售罄"；第三，10月把三年期存单喊到2%的，恰恰是苏商、锡商这些被属地化限制的民营银行——利率是真的，你买得到与否，取决于"5选3"。

同一银行内部，产品档位和起存条件的差距也在拉开。下面这张表是今年5月整理的城商行、股份行产品清单：有的三年档比五年档还高，有的要"代发客户专享"才能拿到那一档利率，同产品不同额度档能差出0.3个百分点——具体到你办的那天执行的是哪一档，必须柜台当天问。

我家这笔10万，我这么排

我的决策树，你按自家情况替换数字就能用：

• 一年内可能用的钱：只放活期、3个月或6个月，别碰任何长档。原因很硬：提前支取（含部分提前支取）全部按支取日活期0.05%计息，靠档计息2021年1月就取消了，至今没有恢复。

• 确定一至三年不动的钱：三年档。它是现在"锁住大头"的最优期限——不是因为五年不好，而是五年没有给足补偿。

• 超过三年确实用不到、且手头20万以上：柜台和App里先问大额存单档期和额度，再和三年定存比当日执行价，差不到0.3个百分点就选流动性好的那边。

我妈的10万，最后我排成：3万放活期加6个月，是药费和日常；3万存一年；4万存三年。没勾自动转存——转存按到期当日的挂牌利率执行，等于把选择权白送给一张过期的牌；三笔我都在手机日历设了到期前3天的提醒。

到期前后，三个动作（可以直接抄）

1. 存钱时逐笔看清"自动转存"勾选框，默认不勾，到期自己重新做一次上面的决策树；

2. 到期去柜台，不看网传利率表，只看当日挂牌页，并多问一句："三年、五年，有没有执行价比挂牌高的产品？"不问，就按标价给你办；

3. 家里所有中小银行、民营银行的高息存款，现在就把"属地认定资格"和"到期日"一起记进日历——2027年底前异地存量要结清，别等到期那天才在App里看到"暂不符合标准"。

我是老周，家里那个管钱的人。以上只是我家这笔账的算法和我家的选择，不构成普遍建议；利率、存期、转存与认定规则，以你办理渠道当日挂牌公告和柜台实际执行为准。