八哥情报局 篇十六：精算师保险课堂（3）：保险公司资质

Hello大家好，我是精算师八哥。前两期跟大家聊了医保卡外借、体检报告的注意事项，今天就继续跟大家聊第三个问的相对较多的话题：保险公司的资质。

很多人在投保前，经常会比较产品的保障内容和价格，但是比较了几款产品，发现保险大公司的保单，要比小公司的贵一大截。

同样的重疾险，中小公司的保单价格6000元，而大公司的要收1万块，并且以后的20年，每年都要多交4000元。

但是很多人有担心，万一小公司破产倒闭了怎么办，毕竟保险可是一辈子的保障啊。

今天就跟大家聊2019年的第3个保险话题：保险公司资质。

关于保险大小公司的资质以及公司运营的安全问题，我们需要知道3点。

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第一，根据我国的《保险法》规定，寿险公司不允许破产，真的经营不善，由保监会先行接管，然后再找外部股东接盘；保险公司在成立的时候，注册资本不得低于2亿，且必须实缴，放在银行里。

因为保险公司与银行、证券公司同为金融持牌机构，由对应的国家监管机构严格把关，所以只要能获批保险牌照的公司，都是非常安全的。

如果真要问，历史上有没有保险公司被保监会接盘的，确实有，但是还真的不是小公司，都是大公司。

比如新华保险、中华联合保险、以及最近的安邦保险。

这几家公司的体量，可以说都是保险行业里面能排进前10名的，有的甚至是前5名，即使体量这么大的保险公司经营不善，保监会都管得了，更别提那些中小公司了。

如果遭遇亏损，中小公司的股东是完全可以自行注资，压根轮不到保监会接管，几个亿的钱，股东都是可以出得起的，没必要冒着被踢出局的风险。

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第二，我国保险行业，没有一个客观的标准，来衡量保险公司的大小。

大家认为的保险大公司，其实是知名度高低，本质上还是这家保险公司做广告多，在全国铺设的分支机构多，雇佣的保险代理人多，于是就有更多的机会接触到你。

羊毛出在羊身上，也正是因为大公司房租水电费、代理人佣金提成、广告费等这些开支，导致了其销售的保单要更贵。

而且保险上市公司，每年还会对利润有要求，不像很多中小公司为了拓展市场，敢于贴钱打价格战。

保险行业有一个指标，是可以衡量保险公司自身的风险大小的，那就是偿付能力充足率，类似于银行的存款准备金率一样，这个指标越高，说明公司运营越安全，保监会要求的底线是100%。

目前绝大多数的保险公司都高于这个数，一旦低于的话，保监会就开始要求公司的股东注资加钱了。

所以，有监管机构帮我们盯着呢，我们其实不需要担心的。

保险公司不是P2P，打个类比，你往银行买理财产品时，会考虑浦发银行和工商银行的体量大小，而有所选择吗？

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第三，保险大公司保险合同条款写的很严格，理赔勘察力度相对较大。

没错，这些其实都不是有利于投保人的。

我举个例子，对于等待期出险，小公司的条款往往仅要求发生轻症、重症才免责，而大公司的条款，一律要求发现相关症状的也免责。

比如投保前身体健康，180天的等待期内在公司组织的体检时查出来甲状腺结节，不幸在2年后确诊甲状腺癌，那么小公司就可以获赔50万理赔金，而大公司就只能被退还保费解约处理。

再说理赔勘察，大公司因为全国铺设了分支机构，与全国的所在当地的医院、医保局、法院、经侦都有密切合作，所以对于医保卡外借、医院非实名检查等情况，理赔调查力度很大。

而小公司因为人手有限，对于跨省理赔调查只能委托给第三方机构，且很多机构的调查往往就是走个过场，自然就会有很大的操作空间。

如果你不信我说的，可以自行百度甘肃庆阳拒赔案，看看大公司是如何联合当地保险协会，向法院进行施压的。

所以，读到这里，大家可能就会明白，你其实不是担心保险公司资质问题，而是以后理赔环节如何开展问题。

现在的线上保单非常便捷，真遇到理赔时，把材料快递给保险公司，审核通过后就等着银行打款即可，如果有问题的，保险公司会让你补交相关材料就是。

而你如果跟着我们社群投保的，那你在寄送理赔材料之前，甚至去医院看病之前，就可以来咨询专家，提前帮你把关好，从一开始就杜绝理赔纠纷隐患。

好了，关于保险公司资质这个小的知识点，今天就跟大家聊这么多，下期回见。