重疾险该怎么买以及支付宝只要几百块的重疾险有哪些坑？

今天彩蛋大哥要给大家科普的是：

重疾保险应该怎么买？为什么支付宝的重疾产品只要几百块，彩蛋大哥却不推荐你买？

由于一不小心又把文章写长了，所以先列个小目录：

第一部分：关于购买重疾险的十个要点

要点 1-8：常见的概念厘清

要点 9：投保的选项填写建议

要点 10：彩蛋的重疾产品推荐

第二部分：关于重疾险你该知道的三件事

第一：重疾险和医疗险的区别

第二：重疾险应该给家里的谁先买

第三：支付宝里几百块的重疾险有哪些坑

全文内容较长，大家可以按需取阅。

首先，是 关于购买重疾险的十个要点 。

要点一：不要买返还型重疾险

很多人在买重大疾病险的时候都会问这个问题：

要是二十年后我没病，保费能退吗？

但其实比起返还型保险，我真的更推荐大家买纯保障的消费型保险，原因有二。

1、返还型保险，要比不返还的贵 2-5 倍甚至以上。

2、二三十年后拿回来的那么点保费，经过通货膨胀以后，购买力已经缩水了好多倍。

为了未来那么一丢丢钱，现在却要多花出 2-5 倍的保费，真的没什么意义。

要点二：关于保险责任

重疾险一般包含 轻症责任 + 重疾责任。其中关于轻症，你一定要选 多次赔付 的，而且要看清这个轻症多次赔付占不占总保额。占总保额的话请让它狗带。

要点三：关于死了赔不赔

纯粹的重疾险就只保 得重疾 的情况。

如果因为这个病死了，也赔；

如果因为其他原因死了，不赔。

如果想得了大病也赔、无论怎么死也都赔，投保时就要看清这个重疾险 带不带身故责任。带身故责任的重疾险，无论因为何种原因去世，都赔。

要点四：疾病数量不是越多越好

按照法律规定，最高发的 6 种重疾是一切重疾保险都必须要保的，其中包括恶性肿瘤。而恶性肿瘤承包了 90% 以上的理赔概率。

所以吧，那种动辄宣传自己能保几百种病的重疾保险，其实就是仗着普通人不懂保险，把一种病拆成了十几个细分疾病，或是加了一堆发病率非常低的疾病，赚你信息不对称的差价。

一般而言，重疾险保 50-80 种重疾、15-30 种轻症，也就都在里面了。

要点五：请认真查看健康告知

买重疾险时都要填写健康告知，健康告知就是问你有没有一堆病史的问卷。

如果有问卷中提到的情况，就可能需要线下核保。线下核保就是要你提供病历和体检报告，让保险公司决定你能不能买这个保险。

要点六：不能带病投保

如果故意带病投保，理赔时被保险公司发现你有病史但隐瞒不报的话，会拒绝理赔。

要点七：等待期内，重疾不赔

所有重疾险都有疾病等待期，等待期一般是 180 天，具体看产品条款。

保单在生效后就开始进入等待期啦。比如等待期是 180 天，那么在 180 天内发生重疾，保险公司是不理赔的，因为他们会怀疑你是带病投保。一般这种情况会退回保费，解除合同。

要点八：看到豁免，请选【是】

重疾险里有一个概念，叫【豁免】。豁免就是指，发生某种约定情况以后，以后的保费就不用付了。

比如轻症豁免，就是如果得了保险公司列明的某种轻症，未来的保费就不用付了，而保单不受影响，该保到几岁还是保到几岁。

反正豁免是个好东西，你值得选择。特别是 在给孩子买保险时，【投保人豁免】这条一定要选上！

要点九：投保重疾险，各项要素怎么选

买重疾险时，一般需要填写或选择的有以下内容：

重疾险投保页面

我来一一给大家说明哈！

• 保额：根据你实际需求来选。

我觉得以现在的医疗花费水平来看，一场大病最少要准备 20 万。如果你对家里的责任比较大，比如上有老下有小，或者经济条件还可以，请选 50 万。

• 缴费期间：就是指保费要交几年。

请选择 最长 的那一种。这里有个知识点：

缴费期限越长，每年的保费就越便宜，保险的杠杆率越高。

啥是杠杆率？反正说了你也记不住，就记住 缴费期限越长越好 就行了。

• 保障期间：就是指这份保险保到你几岁。
  

一般来说，第一份重疾险可以选择【保障到终身】。之后作为补充，可以再买一些保障到 70 岁、80 岁的定期重疾。

• 轻症和豁免：

这个是送分题，上面都提到啦！所以选【是】！

• 投保人豁免：这条一般出现在你给孩子买、或者你给配偶买的情况。

如果你是给孩子买，一定要选【是】！意思就是，如果你发生些有的没的，保费就不用付了，而孩子的保障不受影响。如果你是给自己买，就不需要选了，因为功能和上面那条重复了。给配偶买的话，就，随便你。

• 含不含身故：就是死了赔不赔。
  

不是所有重疾产品都有身故责任可以选的。如果可选，我建议选【含身故】。

要点十：重疾险产品推荐

买保险是一件比较个性化的事情，为避免销售误导这里就不放推荐了。有需要可以私聊。

上完所有要点，另外再和大家说说 关于重疾险你还该知道的三件事 。

第一件事：重疾保险与医疗保险不一样，不能相互替代。

• 重疾险：只要确诊了某一种大病（条款内的），就可以一次性赔到一笔钱。不管这笔钱你拿去怎么花，保险公司不管，给你了就是给你了。病么，爱治不治。

• 医疗险：必须要去医院住院治疗了、产生医疗费了，才可以 凭发票 去找保险公司报销。而且保险公司赔的钱，不会超过你自己花的钱。

所以，重疾险是用来做保障的，医疗险是用来做补偿的，绝不能相互替代。而且它俩都超级重要。

第二件事：重疾的投保顺序：家庭顶梁柱 ≥ 你 ＞ 孩子 ＞ 长辈

最近有很多宝宝来找我问重疾险，都说是要给父母或者孩子买。但其实你们自己才是最需要先买好重疾的。

为啥不建议先给老人买呢？

1、超过 50 岁后，健康多多少少都会有些问题，可能根本买不了重疾了。

2、超过 50 岁后，重疾的保费会非常贵，最后付的 总保费 可能和买到的 保额 差不多，投保的意义也不大了。

所以对于老人而言，给他们买好意外险，买好百万医疗险，再买一些针对老人专属的疾病保险，就可以了。

为啥不建议先给孩子买呢？

如果自己都还没有保险，光孩子有保险有啥用…… 万一大人有个三长两短，最后连给孩子付保费的人都没有。父母的安全健康就是孩子最重要的保险。

除了以上两点以外，如果你已经结婚了，并且是你的另一半赚钱比较多，那请先给 TA 买好保险。因为 TA 的赚钱能力就是你们家最重要的保险。

所以总结一下，重疾险的投保顺序应该是：

家庭顶梁柱 ≥ 你 ＞ 孩子 ＞ 长辈

第三件事：重疾险绝对、绝对、绝对不能只买支付宝上几百块的那些

先科普一个概念，保险按照交钱的方式，可以分两种：

• 长期险：每年付一次保费，付十几二十年，合同有效期是到你七老八十或者终身。

• 短期险：保费交一年保一年，合同有效期仅一年。明年你可以继续交钱也可以选择不交，保险公司可以选择继续卖给你或者不卖。

一份正经的重疾险，应当是一份 长期的保障。因为人是一定会老的，老了是一定会生病的，这两点是确定的。所以可以说，重疾险是一种为【十几二十年后的自己】而买的保险。

它保的不是现在的自己，而是很多年以后的自己。

而 支付宝上几百块的那种重疾险，都是短期险，都是和你只有一年期关系的。所以它的保费才便宜。因为它只要保证你未来一年内不得重疾，保险公司就赚了。

至于来年？来年保险公司说了算啊。你想继续买，它还不一定卖给你呢！

而且，万一你在这一年里发生了理赔，不但明年肯定不能再续保，未来也基本无法再买其他重疾险了。可是现在重疾治愈率那么高，谁说得了重疾就一定会死呢？那痊愈以后未来的六七十年哪能办呢？

所以说，重疾险一定要买长期的！419 是没有未来的！

另外，短期类的重疾险，都有 停售 风险。所以如果你只买这一份短期重疾，就很有可能会出现这种情况：

在你买了十几二十年以后，啪叽，这个产品突然停售了！不能续保了！

而那个时候的你早已年老色衰，临近退休。想要重新购买别的重疾险，保费是曾经的五六倍。就算健康告知能通过，你也可能根本买不起。

多惨啊！太惨了！！！！所以我真的不推荐大家选择短期重疾险作为你人生的第一份重疾。

哦，还有一点。你别看支付宝上这个保险今年这么便宜，它的 保费是每年会跟着你的年龄增长的。

同一种产品，我现在的年龄28岁保费是 580 元一年，而等我到了57岁，保费就是接近 6000 元一年。

话说57岁目前都还是个妙龄大姐呢！当然还处于需要重疾保障的阶段啊！但如果是买了支付宝的这个产品，不但每年都要面临产品停售的可能，到了最需要保障的年龄阶段，保费竟然还要翻 10 倍！！谁敢信？？反正我是不敢信！！

毕竟买的是长期险的话，我早就交完全部保费开始享受人生了啊！！

现在你再想想，支付宝的这些个产品，真的便宜吗？？

买一个 本身就自带风险 的保险来保障风险，这样真的保险吗？？

所以，重疾险一定要选择一份长期险。长期险的保费每年都是恒定的，而且年龄越小时买就越便宜。只要合同有效，哪怕产品停售了也和你没关系，保险公司依然要为你的这份合同负责。

当然，支付宝上的这类短期重疾险也不是一无是处，作为保额补充 还是可以的。毕竟传统保险公司有保费偏贵的问题。

哪怕是我推荐的那款性价比超好的康乐 e 生，对于 30 岁以上还想买高保额的男性，保费也要 4k 左右一年了。这对一些家庭而言，可能还是有些负担的。

所以对于收入一般的家庭而言，比较折中的方案建议是：

选择一份长期重疾险作为打底，保额可以买低一点，比如买个 20w 左右，这样保费可以便宜很多。然后再另外买一些支付宝上的短期重疾作为补充，提高重疾的保额。

但如果你啥也没有，就只想买一份支付宝上的短期重疾险，那就有点太不保险了哈。毕竟买保险真的还是要多考虑长远问题的。

好的，那本次科普就到这里了，我们下次再见。

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