科普｜支付宝里的「相互保」值得加入吗？

前几天，在支付宝上上线了一款保险，叫做【相互保大病互助计划】。

▲ 【相互保】大病互助计划

许多宝宝被它吸引的第一个点，可能就在于海报上的这两行字：

0 元 加入，先享保障。

一人生病，众人 均摊。

看起来又好又不要钱，生了病还能让大家一起凑钱治病，感觉是个不会赔本的保险。所以很多宝宝（其实也就 8 个）在我朋友圈里留言说：虽然不知道是啥，但还是入了。

好的好的，入就入吧，反正目前的确不要钱，就算之后要扣费了，的确也不会太贵。不过我仅存的这丢丢责任心，还是驱使我决定要给大家科普下，这个【相互保】究竟是个啥。

本文知识点：

01 相互保，保什么？

02 相互保与普通重疾险有什么区别？

03 加入相互保，需要注意什么？

04 相互保有什么风险点？

05 我该不该加入相互保？

01 相互保，保什么？

相互保的本质是一款重大疾病保险。

也就是加入这个计划后，万一未来被确诊为恶性肿瘤或是条款列出的 99 种重大疾病之一，就可以获得一笔保险金。

年龄在 30 天 - 39 周岁的，获得 30 万元。

年龄在 40 周岁 - 59 周岁，获得 10 万元。

而 30 天以下的 BB 和年满 60 周岁的，就不能参加这个计划啦。

02 不要钱的相互保 V.S 几千块的重疾险，最大区别是什么？

简单粗暴来讲，它俩最大的区别在于【付保费】和【领保险金】的流程不一样。举个栗子。

当投保一份普通重疾保险 ：

你每年付 1000 元保费，万一不幸中招，保险公司赔你 30 万。

当你加入【相互保】：

一开始，你免费加入了这个计划，同时还有 9999 人也加入了这个计划，也就是这个大池子里一共有 10000 人。截止到目前，大家都不用出钱。

两个月后，池子里有 10 个人生病，他们每人需要领取 30 万保险金，总共就是 300 万元保险金。而这些钱，就要由池子里的 10000 人共同分摊，每人要付出 300 元。

为了便于理解，【相互保】栗子中的数据用得比较简单。事实上，目前加入支付宝【相互保】计划的已经超过 800 万人次了。

也就说，万一有 1 人生病，30 万的保险金将有 800 万人来分摊；而且【相互保】也承诺：每一单理赔，分摊到个人需要支付的钱不会超过 0.1 元。所以加入这个计划的宝宝也不用慌，你扣的钱不会一下子就飙上天的。何况还有 90 天等待期。

但是你要注意：

规则里说的是【每位成员为 单个患病成员 分摊金额不超过 0.1 元】。

▲ 支付宝产品页面说明

也就是说，你为每 1 个患者付出的钱不会超过 0.1 元。

但如果池子里有 10 人患病，最高支出就会是 1 元；

如果有 100 人患病，最高支出就会是 10 元，以此类推。

而加入这个计划的人数越多，患病成员的人数就会越多，这是个概率问题。

但这也正是相互保险的意义所在 —— 不仅仅是为自己准备一份保障，也是给他人一份帮助。

03 加入相互保需要注意什么？

那些硬性规定就不说了，什么年龄要求啊芝麻分啊必须是蚂蚁会员啊之类的，这些条件支付宝会直接 check 的。

而当你拥有了加入资格后，你必须注意，【相互保】与普通重疾保险一样，都有 健康告知 的要求。只有确定自己没有如下情况的，你才可以加入。

▲ 【相互保】健康告知页面

如果你 已经患有以上状况，那么即使加入，未来需要理赔时也是 赔不到 的。

另外，前面也提到了一嘴：【相互保】具有 90 天等待期，加入计划后的 90 天内患病，也无法得到理赔。

04 相互保有什么风险点？

1、保额低

超过 40 岁只保 10 万，但 10 万元根本不够治疗一场重疾。所以【相互保】不能代替普通重疾险，对于身体健康的人群而言，还是以投保重疾险为先。

2、没有轻症责任

普通重疾险除了重疾责任外，还带有轻症、多次轻症赔付、轻症豁免等责任。而【相互保】都没有，保障不够全面。

3、不保证续保

产品一旦停售，保障就终止了，同时你也可能已经错过买其他重疾险的最佳时机。

4、理赔金均摊，不分年龄

【相互保】不按年龄出牌，无论是年轻人还是老年人，最终需要分摊的钱都是一样的。但显然老年人患病的概率更高。所以相比之下，年轻人会吃亏一点。

5、可能会加入较多带病人群

【相互保】的健康告知要比普通重疾险宽松。也就是说，【相互保】会吸引一些买不了重疾险的、有小毛小病的人群加入。这样的人群一多，理赔概率就会增加，需要大家出的钱也就多了。

6、产品稳定性难以确保

当年轻人群和健康人群纷纷意识到以上两条的时候，他们可能会默默退出这个计划。这对【相互保】的产品稳定性会造成极大影响 —— 人数越来越少、剩下的人里高龄人群和不完全健康人群占比越来越高，于是整体的理赔概率越来越高，分摊到每个人的钱也越来越多。

当这个池子里的人数再也难以承担总体的理赔金时，这个计划可能就会终止了。而到那时，有许多人将已经错过投保重疾险的最佳时机。

05 我应该加入相互保吗？

【相互保】这个产品的特殊性在于，当你加入这个计划，你承担的是两重角色：

1、好心人：

当你健康时，你每月为每位患病小伙伴付出 0.1 元，帮助他们和他们的家庭。

2、被帮助的人：

不幸患病时，你也将获得大家为你凑起来的 30 万或者 10 万。

所以，关于【要不要加入相互保】这个问题，我觉得也要从两个角度来看：

1、从好心人的角度：

如果你愿意献出一点爱让世界变成美好的人间，并且你也负担得起每月十几二十（但也可能上百）的均摊费用，那你就加入吧。

因为在这个 保险意识还并没有深入人心 的时代，【相互保】是有它存在的意义的。它可以避免许多家庭在未来遇到走投无路家破人亡的绝境。

而想要这个计划可以长期稳定的进行下去，就 需要有更多健康的人群加入其中，去分散风险，去降低理赔的成本。

2、从被救助的角度：

如果你身体健康，请你先自买一份重疾险，然后再考虑加入【相互保】。

因为【相互保】在产品稳定性上还具有较多风险点，并且对于 40 岁以上人群来说，10 万保额真的太少了，完全不足以抵御风险。

所以千万不要以为【相互保】可以替代重疾险。

它不能。

哪怕你已经患有一些健康状况，也请先尝试投保重疾险进行核保。即使拥有一份【除外承保】的重疾险，也要比只有【相互保】来得安全。

最后，如果你已经尝试投保重疾险但都没有通过核保，而那些健康问题没有出现在【相互保】的健康告知里，那请你一定要加入【相互保】，让大家来保护你。

总之，我更倾向于大家带着 帮助别人 的心态去加入【相互保】，而不是真的指望它能抵御多大风险。

虽然这样讲不太好，显得不中立不客观不具备一颗保险行业彩蛋该有的 zzzq，但这就是本大哥的真实想法。

真的想要保护自己免受重大疾病带来的经济风险，那还是乖乖买一份重疾险吧。

最后，附上支付宝官方的【相互保】产品计划流程图，如果需要进一步了解，可以按照指引去支付宝里一探究竟：

▲ 【相互保】支付及领取流程

就酱了，再见！