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保险知识 篇二十一:如何正确健康告知?

2019-04-23 22:00:00 4点赞 19收藏 4评论

文 | 吐槽君

大家好,我是一本正经的吐槽君。

对于很多人来说,买保险最困难的,可能不是挑选产品,也不是去研究保险条款,而是对于健康告知的疑问:

保险公司会不会因为健康告知耍赖拒赔啊?

我也不清楚我的身体状况,是不是需要投保前体检一下啊?

我这个XX病,到底需不需要告知啊?

今天,吐槽君就做一期全面的攻略,帮大家梳理一下“健康告知”的所有必备知识!

 

一、从误区看健康告知原则

死板的讲知识太没有意思了,大家看着也枯燥,吐槽君就列举几个大家常见的误区,来讲解如何正确健康告知。

1、担心拒赔,事无巨细全部告知

这个误区是大部分人群焦虑的主要来源。

由于大家平时接触到的大部分拒赔案件,都是因为被保险人没有如实进行健康告知,所以担心之后自己也会被拒赔,便一股脑的把所有就医经历都跟保险公司告知了。

甚至吐槽君还遇到过将自己发烧感冒、划伤破皮甚至基因检测的结果对保险公司进行了告知。

天知道当时核保员的心情是怎样的……

如何正确健康告知?

这种做法便是矫枉过正了,来看看《保险法》对于健康告知是如何规定的:

第十六条

订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

健康告知就是保险人(保险公司)对被保险人(我们)提出的相关“询问”;

所以我们对于健康告知要如实告知,但是如实告知不等同于全部告知!

也就是说,保险公司没有对我们做出的问询,暨健康告知没有的涵盖的内容,我们是无需进行告知的。

这里不光包含经常困扰我们的一些指标异常,如:尿酸偏高等,同样包含已经确诊的病症。

比如瑞泰瑞和定寿的健康告知:

吐逗保制图吐逗保制图

里面对于肝脏疾病的限制只有肝硬化,那么便意味着,乙肝小三阳,甚至乙肝大三阳都是可以正常承保的,无需额外告知。

2、医生都说我身体好,应该没啥事

还有些朋友,平时身体很健康,偶尔去医院,医生也都说身体没什么大碍。

然后投保的时候,仗着自己身体健康,粗略看一眼健康告知,就直接投保了。

如何正确健康告知?

如何正确健康告知?

结果真正理赔的时候出现麻烦了,因为肝部疾病住院产生的医疗费用,保险公司下达了拒赔通知。

原因是之前的病历上有乙肝病毒携带病史,但是在投保的时候,并没有如实告知。

所以不能仗着自己身体好,或者医生说问题不大,就马虎的对待健康告知。

关于更多医生与核保的爱恨纠葛,可以参考之前这篇文章《为何医生说没事,保险公司却抓着不放?》

3、体检但没去医院,保险公司查不到

现在很多公司,每年都会组织员工进行一次体检。

而现在不规律的生活习惯和高压力的生活节奏,难免会体检出一些大大小小的毛病。

很多人认为体检机构与个人病例并不挂钩,体检出的毛病就无需告知了,反正保险公司也查不到。

但是现实很残酷,保险公司不光能查到你的体检记录,而且还是合法合规的查询……

更多关于体检与保险的相关知识,在《体检是否影响购买保险?》这篇文章已经写过了,包括体检的时机,体检病症告知等均有提到,这里就不再重复一遍了~

4、不可抗辩条款,我忍两年就好

有一些在线下投保的朋友,可能对不可抗辩条款有所了解。

某些不良代理人会让我们,不用担心健康告知,两年后不可抗辩条款生效,就算没有如实告知,保险公司也要乖乖的理赔:

第十六条

自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

其实不可抗辩条款的真实目的,是为了保护消费者的利益,避免由于我们疏忽大意导致一些事项未如实告知,保险公司以此作为刁难借口借机拒赔。

比如倒霉熊某次因胃痛去医院接受了治疗,但是倒霉熊之后忘记了这件事,就没有如实告知的投保了一款重疾险;

投保重疾险两年之后,倒霉熊不幸遭遇车祸,陷入深度昏迷,而这时保险公司就不能以接受治疗未如实告知而拒赔“深度昏迷”这一病症。

但是!

要注意的是,如果我们存在恶意隐瞒病症的状况,那么保险公司还是会拒赔的,纵使我们想以不可抗辩条款作为根据上诉,法院多数也会支持拒赔。

所以老老实实做好健康告知才是最正确的!

如何正确健康告知?


二、不符合健康告知怎么办?

“我也想如实告知啊,但是身体实力不允许啊……”

在这个各类结节已经快成为标配的年代,能完美通过健康告知的,基本都是“养生达人”。

身体不符合健康告知,就与保险无缘了么?

当然不是,我们可以四步走,解决带病投保的问题:

  • 尝试智能核保

  • 尝试健康告知宽松产品

  • 尝试人工核保

  • 尝试线下核保或更换险种

具体的方法,吐槽君已经写在《如何带病投保?所有技巧都在这里》这篇文章中了,需要的朋友可以参考一下!

 

三、写在最后

做好健康告知,实际上是对我们自己负责。

吐槽君经常说,最惨的不是发生变故没买保险,而是以为自己有保险罩着,结果因为没有如实告知被拒赔了。

希望今天这篇文章,能解决大家对于健康告知的种种疑问。

我是吐槽君,爱你们!

——————————

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本文著作权归作者所有,复制转载请联系作者获得授权,商业转载请注明出处。


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