商业保险是什么？有社保还要买商业保险吗？

很多保险小白第一次听到“商业保险”这个词，都会一脸懵圈。

商业保险看似遥远，其实早已出现在我们身边。例如我们上淘宝买东西，商家送的运费险；我们报团去某个地方旅游，旅行社为我们购买的旅行险。

这些，都是商业保险。

那么，商业保险到底是什么？和我们有什么关系？该不该买？

来！让我们一起走进“商业保险”的神秘世界。

1、什么是商业保险？和社保有什么区别？

商业保险，简单说就是商业性质的保险公司卖的保险。

咱们经常在电视上看到的平安人寿、中国人寿，这些都是商业性质的保险公司，说白了，他们卖保险是要赚钱的。

这也是它们叫“商业保险”的原因，和咱们熟知的社保不同，商业保险不具有公益性质，它是按照商业社会的竞争逻辑开发和运行的。

说到这里肯定有人要问了：既然大家都有社保，还有必要买商业保险吗？

有必要。

因为社保作为国家推行的具有福利性质的保障服务，保障水平是非常低的，例如社保中的医疗保险（就是大家常说的“医保”），看病报销时有很多限制，报销金额有限、报销的医院有限、报销的药品种类也有限。

而如果我们想享受更好的医疗服务，还是要靠商业保险。

商业保险相对于社保，优势显而易见：

首先，顾客是上帝，保险公司要想赚钱，就会尽最大努力满足各类消费者的不同需求。

因此，商业保险的产品种类非常丰富，大人小孩老人、有病的没病的、有钱的没钱的，都能找到适合自己的商业保险。

另外，商业保险的保障范围非常广，保障力度也非常强。还是以医疗险为例：

不同于社保中的医保对报销各种限制，商业医疗险覆盖的范围要大得多。例如高端商业医疗险，报销金额可以达到上千万，公立医院私立医院都可以看病住院，不用排长队，不用走后门，住院方便环境好，并且天价药不怕吃不起，高端医疗都能报销。

总之，商业保险带给我们的，是“更多的选择权”，让我们有权利有机会追求更加美好的生活，用商业保险，给家人提供更好的医疗环境和资源，给整个家庭提供更全面、更有力的保障。

正是看到了“商业保险”在提升人民生活水平上的巨大作用，国家这些年一直在鼓励人民买“商业保险”。

人民日报曾经专门发表“为商业保险打call”的文章《社保不是万能的》，文章中说：

一个健康的养老保险体系，应该由基本养老保险、企业年金、商业保险共同组成，不能期望基本养老保险将所有的事情都办好，实现“老有所养”，还需要家庭和个人未雨绸缪，做好社会保险之外的功课。

可以看出，在政策上，国家是非常鼓励居民购买商业保险的，毕竟有了商业保险，老有所养病有所医，不仅对咱们自己好，国家也能减轻养老、医保压力。

所以，如果你问商业保险要不要买？

我们可以明确地告诉你：要买！自己买保险，最终享受好处的还是自己，况且国家大力支持，为什么不买呢？！

当然，商业保险不是想买就能买的，商业保险的购买还是有一定门槛的，大众对它的理解也不像社保那么清楚，如果没搞清楚就去买，可能买不对。

所以，商业保险应该买，但是需要先了解清楚再购买，下面我们就来详细说说商业保险都有哪些。

2、商业保险都有哪些？

商业保险包罗万象，但简单说，可以分为三大类：保人的、保物的、理财的。

下面我们一个一个给大家展开说：

保人的：

简单说就是保障“人”自身的，例如人的身体、生命、健康等，所以又叫“人身保障型保险”。常见的包括：

（1）意外险：防范意外事件给人造成的伤害，例如车祸、溺水、烧伤烫伤、摔伤骨折、猫狗抓伤等。意外险的赔付一般分两块：

如果被保人因为意外身故或者残疾，保险公司直接赔付保额。

如果被保人因为意外看门诊或者住院，产生医疗费用，这些费用可以找保险公司报销。

（2）健康险：对人的健康进行保障，转移疾病带来的经济风险，常见的有医疗险和重疾险。

医疗险，可以对我们的看病住院费用进行报销，类似于医保，但一般比医保报销的更多、也更全，可以大大降低我们的医疗费用压力。

重疾险，主要是防大病，买了重疾险，如果罹患癌症、急性心梗等大病，达到理赔条件，重疾险可以直接赔付一笔钱，用于疾病治疗、术后康复、弥补疾病导致的收入损失等。

（3）寿险：对人的生命进行保障，如果被保人身故，保险公司直接赔付保额。

寿险一般分为终身寿险和定期寿险。终身寿险保一辈子，人终有一死，所以肯定会赔付。

定期寿险是保一段时间的寿险，保多久投保人可以自主决定，例如保20年、30年等，如果保障期间内身故，保险公司赔付；如果过了保障期间仍然在世，则不赔付。

保物的：

人是第一重要的，除了人，一些重要的财物也需要保险的保障，这在保险中是一个重要的门类，叫“财产险”。

常见的财产险，和我们普通人密切相关的，主要有车险和家财险。

车险，大部分人都比较了解，例如买了一辆车，除了交强险之外，通常还会购买车损险、不计免赔险等车险，万一自己的爱车受损，修车费就可以由保险公司买单。

家财险，全称“家庭财产保险”，主要保障的是我们的房屋和室内财产等，例如家中失火导致的房屋损害、水管爆裂导致的室内装修损坏等。

家财险目前在国内还不是太普及，但是很明显，家财险和车险一样重要，毕竟和车比起来，房屋的价值可是高出一大截啊。

保钱的：

保险作为一种重要的家庭资产配置工具，正在越来越受到更多家庭的重视。

除了保障家人和财物，保险还可以用来保钱，也就是我们常说的理财功能，这也是保险的一大门类：理财险。

常见的理财险包括：年金险、分红险、万能险、投连险。

这四类保险，除了投连险以外，都具有“保本功能”，适合家庭的中长期储蓄。

相比市面上的其他理财产品，理财险具有无可比拟的安全性，虽然收益不一定有股票、基金高，但是存上几十年，收益一般也能翻几倍，适合家庭的中长期资金安排，例如筹备养老金，孩子教育金等。

投连险，全称“投资连结保险”，简单说我们把钱交给保险公司进行投资，有点像基金，把钱交给专门的人打理。

和年金险、万能险有保底收益不同，投连险一般没有保底收益，风险较大，所有投资收益和损失均需要我们自己承担。

上面满满当当介绍的九类商业保险，到底先买啥后买啥呢？

我们给大家总结了一张图：

一般来说，一个家庭人最重要，首先要买好“保人的保险”；车和房也很重要，出了问题会给我们的生活造成很大的不便，所以买完“保人的”还要买“保物的”；最后，如果有余钱需要打理，可以选择适合自己的“理财型保险”，用保险稳健理财。

3、商业保险，家庭的铠甲

了解了商业保险的各个险种，有没有一种进了“兵器库”的感觉？

意外险、医疗险、重疾险、寿险、车险、家财险、年金险……十八般兵器任你挑选。

用好“人身保障伞”，为全家人的健康遮风挡雨，一把金刚伞，挡住万千险。

用好“财产保障盾”，为爱车、爱巢保驾护航，其坚如磐石，其固若金汤。

用好“理财保险罩”，让我们的血汗钱保值增值，穿上铁甲战衣，不怕通货膨胀。

在商业保险的兵器库里，拿几件趁手的兵器防身，你就是保护一家老小周全的大侠。

手握“商业保险”，犹如“倚天屠龙”，保护我们：

不怕意外，不惧伤病，不畏风险，拥抱明天。