网络互助 篇二：母亲突发癌症却无法得到互助金？网络互助防坑指南

每月仅需十几块钱就能享受30万~50万的互助保障，一年下来也不过100多元不到200元，比同等保额的商保便宜多了。就拿为农村居民解决看病贵、看病难的“新农合”来说吧，新农合每人每年最少要缴纳200元左右。

对于中低收入的人群，“几乎无门槛”网络互助正是刚需。为什么说是“几乎无门槛”，因为互助的吸引力足够强：月均摊缴费低，获得的保障额度高，整体性价比就比社保、商保强太多。最近互助哥看到一个典型的互助“拒赔案例”，借此机会今天就来跟大家聊聊——网络互助防坑指南！

一、母亲突发癌症却无法申领互助金？真相是？

近日，河南交通广播《直通1041》报道了一个“拒赔案例”。据李先生（申请人儿子）爆料，他母亲去年加入了支付宝的大病互助计划“相互宝”，今年4月份确诊了子宫内膜癌，当时向相互宝申请了互助金，但相互宝给拒绝了。

A.相互宝的拒绝理由：

1、根据健康要求是“血液的舒张压，也就是低压不能高于100”，而李先生母亲的病历里，血压有一次超过了100；

2、除此之外，李先生的母亲在加入相互宝之前，患有“未诊断为良性的子宫内膜息肉”，这是可能导致子宫内膜癌的身体状况，也是跟相互宝的健康要求所违背的。

B.李先生（申请人儿子）主张：

2018年门诊病历上的血压值是母亲口述给医生的，门诊大夫记录了下来，但他自己和母亲也没在意。2017年和2019年的门诊病历都显示血压值正常，应该参考。他坚持认为，相互宝应该给予互助金。

C.某三甲医院妇科孙大夫揭秘：

她当时并未确诊时良性还是恶性，但她这个病绝对有可能发展为子宫内膜癌，二者是必然的联系。换句话说，这足以说明李先生母亲的身体状况不符合加入相互宝的健康要求。

D.法律顾问胡律师解读：

相互宝的健康要求从合同种类上来看，算是射幸合同，也就是制定了一个条款，那么你就得遵从，你没有讨价还价的余地，认可我的条款你就加入，你不认可你就不用加入，这是它属于保险的一个特征。加入互助的会员有如实告知的义务。

二、网络互助“防坑指南”

网络互助虽然不是保险，但它是社保和商业保险之外的有效补充，正确地加入，合理地利用，真的可以用很高的性价比享受一份健康保障。

1、健康要求告知必须细看

健康要求、健康告知、加入告知，不管叫什么名字，加入互助之前的第一步，就是根据自身健康情况确认是否符合互助平台的要求。就互助哥所知，不少人看到这么多文字的健康要求都会匆匆点个确认，没有细看。

相互宝的健康要求

“目前或既往”出现过健康要求不允许的病症，是不能加入的。换句话说，之前患过病，即使治好了也是不符合加入条件的，因为这样自身再次患癌/患病的概率就比其他健康会员高很多很多，打破了互助的公平性。

通常，健康要求会对以下方面有要求：肿瘤、血液疾病、肺部疾病、消化道疾病、肝部疾病、神经系统疾病、心脏类疾病、肾脏类疾病、脑部疾病、神经类疾病等。

自己的身体状况自己是最清楚的，以往患有一些症状的话就要注意了，加入互助不需要提交证明和调查，自己筛查对自身负责，确认身体健康才能正确参与抗癌/防大病互助计划，将来不幸得病才能顺利申请互助金。

水滴互助的健康要求

2、明确自己的互助需求

互助哥之前也针对少儿、中青年、老年人群分别做过分析。不同的人可能对于互助能达到的保障需求并不一样：

可能追求保障疾病多，可能追求均摊的钱少，可能追求能得到更高互助金，可能追求更高的性价比。

先搞清楚自己想要的是什么，否则选择了不适合自己的平台，也是一种“踩坑”。

【A.少儿人群：最高50万】

少儿人群患癌率低，风险性低，所以每个月的均摊费用也非常低。每个月仅有几块钱的费用，几乎家家户户都可以承受的，而且享受的互助金相对也高。

从互助类型来看：给付型的平台可以同时加入（例如，可同时加入相互宝和e互助），报销型的平台之间会产生冲突（例如，水滴互助和轻松互助不能同时都加入，只能2选1），经济条件允许的话可以选择“多个给付型+1个报销型”（例如，同时加入相互宝+e互助+ 水滴互助或轻松互助）

需要多次报销的“报销型”优势远不如一笔到账的“给付型”，而e互助每月2块多可获得50万保障，优势还是很明显的。

少儿人群互助

【B.中青年人群：最高40万】

从互助范围来看，恶性肿瘤是标配，各个平台都有这个保障，如果想获得更多种类的疾病保障，可以选择相互宝或水滴互助：相互宝106种 = 水滴互助106种 ＞ 轻松互助30种 ＞ e互助1种

从互助金多少来看，想要享受更多互助金的话，如e互助最高40万元，比其他互助要多，也是值得推荐的：

18-30周岁：e互助40万＞相互宝/水滴互助/轻松互助30万

31-40周岁：e互助35万＞相互宝/轻松互助30万＞水滴互助25万

41-50周岁：e互助30万＞水滴互助20万＞轻松互助15万＞相互宝10万

中青年人群互助

【C.老年人群：最高20万】

如果目前年龄在51-59周岁，加入相互宝还可以按青年大病计算，可以享受更多互助金额度。

同样是中老年，行业普遍最高互助金是10万，而仅e互助最高可享受20万元，是其他三家的两倍。互助哥推荐：e互助20万元互助金对于患病风险高的老年人来说，是非常难得的，也意味着有了更多救命钱。

从互助类型来看，更推荐给付型的相互宝和e互助，一旦生病这个钱是一笔到账的，用途也更广，可以看病、康复、补贴生活费等。而报销型的就不推荐了，只能用住院发票多次去报销，非常折腾不说，也很难拿完最高互助金。

至于均摊费用，相互宝目前接近40元/月，费用比起来就非常高了，一年下来也要400多块钱；轻松互助约3元/月，均摊很少的背后是捐助给患病会员的互助金也很少，实际拿到的就这么点，根本不够看病吧！

综合考量，互助哥更推荐e互助，互助金比其他高出一倍，月均摊中等，性价比最高。71岁以上至终身可以成为寿星会员，保障依然有效。

老年人均互助

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