加入相互宝、水滴、轻松、e互助后，我发现了网络互助的10个真相

真相1、网络互助是义务式分摊

“互助”顾名思义就是互相帮助的意思了，网络互助就是网络平台发起的互助计划。其实很好理解，所谓的网络互助就是一群健康人聚集在一起，以「互相帮助」的方式共同抵御大风险，一旦群体中有人得病，其他人共同为他均摊一笔互助金。大家都做到义务式分摊，才能保证互助的公平性，不能说我这次钱不够先不分摊，以后再捐钱，这是不行的。

目前最主流的互助平台有：相互宝、水滴互助、轻松互助、e互助

真相2、互助是给健康人群加入的

加入网络互助有没有门槛？有，除了年龄之外，更重要的是身体健康。

互助是给健康人群的健康保障，无论哪个互助平台，加入都要给你自己确认一个健康要求/健康告知/加入告知，自查是否健康，加入是不需要做体检的，也没有人来调查你是否健康，全靠信任。

有过既往相关病史的，就不要加入，未来如果患病是得不到互助金的。

真相3、『0元加入』『1分钱加入』其实是个幌子

有些互助平台会使用零门槛、超低门槛吸引你加入，比如『0元加入』『1分钱加入』，让人误以为这是个免费的保障，等到加入后可能就立刻面临需要充值才能享受保障的局面，或是当分摊扣钱时才发现，这玩意竟然还要钱？

真相4、等待期/观察期内也是要参与分摊的

有些人不理解，明明我还在等待期/观察期中，既然保障没有生效，为什么我要出钱分摊？这是肯定的，先承担分摊义务，才能享有被保障的权利。

如果等待期内一分钱分摊不肯出，假如刚过等待期第2天就生病了，申请资格也生效了，能否立刻可以申请互助金？肯定是不行的，这样就没有公平性可言了。

真相5、要讲规矩，很多“拒赔”案件都是自己带病加入造成的

健康要求/健康告知是个很重要的正式文件，互助平台无法在加入时就掌握你的健康状况，“宽进严出”全靠信任和自觉。很多人加入就只看到有几十万保障，全然忽视了自己是否有既往病史。带病加入，未来申请互助金是无法通过的。

网上有不少报道说，会员加入X年一直在出钱，生病时却被平台拒绝互助，甩锅平台的事情时有发生。

高频“拒赔”案件被曝光，背后多数是由于不看健康告知、带病加入，或其他违反互助规则的行为。同情患者的时候，也要理性看待，毕竟参与互助要守规矩。

真相6、分摊可能会越来越贵，但不会一直贵下去，会稳定的

很多互助老会员会有感觉，分摊越来越多，然后产生了“被骗妄想”的感觉。其实哪个平台都经历了会员从少变多的过程，而且还有180天等待期/观察期，至少有1年甚至几年的时间，分摊会涨。比如相互宝的分摊在2019年这1年内暴涨了100倍，从3分钱到3块钱，很多人就炸了。

为什么？原因是刚开始大家都没资格申请，过了等待期后，越来越多的人获得了申请资格，患病的人也会有增加，其他会员的分摊肯定会有增加的趋势。还有随着时间推移，老会员也会变老一些，随着自然规律患病率会增加，这也是一大原因。理想情况，一个平台的分摊会越来越接近一个稳定数字，而不会一直暴涨。

真相7、互助要坚持每期都参与，不能中断的

就像充话费一样，欠费=停机，这个道理大家都懂。互助也类似，每一期都要参与分摊，才能保持自己的计划有效，保障才能一直有效。

这对于所有会员来说肯定是公平的，如果某一期你因为余额不足或其他情况，没有承担你的义务分摊，这样患病会员就会少一些约定的互助金。既然选择不帮助他人，别人也没有义务维持你的保障有效。

真相8、是真的！年龄越大→风险高了→互助金额度越少

这一点加入互助的老会员会很有感触，（假如）我刚加入的时候有30万互助金，过了几年怎么变10万了，我一直在捐钱帮助他人，到老反而互助金变少了。确实，这是还没意识到年纪越大，自身患重疾/患癌的概率已经大大提高了，根据保障的设计原理，互助金是会随着年龄增大而降低的。

另一方面看，一直在分摊助人，自己没有患病啊，健康不是最重要的么，保障也一直生效的，享受过不能否认。如果在某一天突然生病，就可以申请互助金，这个权利一直是有效的。

真相9、案件调查肯定要收费，但问题是谁买单？

一般互助会员是没有意识到这个费用存在的，因为平时根本看不到/感觉不到，调查费是在申请互助时，审核调查申请人的资料所产生的费用。

通常，申请人分布在全国，互助平台会委托第三方保险公估公司去实地调查和走访医院、社保等地方，看看是否是真实情况，这个过程肯定是会产生人力等多种费用，也是由第三方收取的。

然后问题来了，调查费谁来买单？

一些平台（如相互宝）会把调查费作为管理费的一部分，加在每期互助金之外，让所有会员一起分摊；还有平台（如e互助）是由申请人自己承担，谁申请谁就有义务自证真实，委托第三方调查的费用由申请人自付，其他会员只需要分摊互助金。互助哥认为，站在多数会员的立场，申请人自己买单更合理和公平。

真相10、医保卡千万不要乱借

为什么要说医保卡，当然是有人采坑了。比如相互宝曾有个案例，会员申请互助金时被拒，原因是调查中发现医保卡购买过高血压和类风湿关节炎的药物并有诊疗记录，这当然就违反了加入时的健康告知，也可以看作带病加入。

所以这个事情给我们的启示，医保卡切记仅供本人使用，特别是涉及到大病重疾相关诊疗记录要买药记录，都是会对申请互助产生影响的。

好了，本期的网络互助10大真相就聊到这里了。关于网络互助还远不止这10大真相，大家还想听其他的可以评论告诉互助哥，我们尽快再次开聊！