被微信支付宝“挤垮”的信用卡！三年少1亿张，超前消费时代落幕

信用卡大撤退：三年消失一亿张，银行急售坏账求生

还记得2022年信用卡遍地开花的景象吗？地铁口、商场里、机场内，银行员工热情拦人：“办卡送行李箱！”“刷卡返现！”——那是信用卡最后的辉煌。央行最新数据显示，截至2025年三季度末，全国信用卡和借贷合一卡存量仅7.07亿张。与2022年6月8.07亿张的历史高点相比，整整少了1亿张。这已是连续第12个季度下滑，平均每个季度超800万张卡片“消失”。

数字背后，是更严峻的现实：交易额正在崩塌。招商银行信用卡交易额下降8.54%，光大银行更是暴跌18.9%。部分银行与2022年相比，交易额直接腰斩。曾经排着队办、求着你刷的信用卡，怎么突然没人要了？

移动支付：打破惯性的“颠覆者”

银行过去依赖的，是一套建立在“消费惯性”上的游戏规则——只要用户习惯刷卡，利润就源源不断。而打破这一惯性的，正是移动支付。

支付宝、微信支付让消费变得极致简单：扫码即走，无需带卡、无需签名、无需记账单日。花呗、借呗等互联网信用工具，在便捷度上更胜一筹——点几下屏幕，分期、还款一气呵成。年轻人不再觉得信用卡是必需品：“我为什么要办一张需要激活、担心逾期、还款流程复杂的卡？”

用户习惯一旦转向，就再也回不去了。商场收银员从前会问“刷卡还是现金？”，如今开口便是“微信还是支付宝？”——信用卡连被提起的机会都已失去。

不良率攀升：银行不敢拖的“定时炸弹”

比起发卡量萎缩，更让银行焦虑的是持续攀升的不良率。

2022年二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额842亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。到2024年末，这一数字已涨至1239亿元，占比攀升至1.43%。一大批借款人陷入还款困境。

银行为此不得不大规模甩卖坏账。仅2025年11月，四家银行就集中转让不良资产超72亿元。其中民生银行一次性抛出51亿元资产包，相当于将一整栋“烂尾楼”打折卖给催收机构。部分不良资产的转让折扣低至5%甚至更低——1亿元坏账最终只能收回500万元。银行心态很明确：能收回一点是一点，总比烂在手里强。

银行自救：场景化与联名卡的有限反击

面对颓势，银行并非坐以待毙。工商银行推出“百城万店”促销，建设银行力推“以旧换新”消费补贴，光大银行则接连发布孝心卡、车主卡、麦当劳联名卡……各类场景化营销与权益升级层出不穷。

但这些举措，在行业观察者看来“治标不治本”。银行的核心基因仍是存贷业务，在用户体验、场景运营与技术迭代上，难以与互联网公司抗衡。支付宝一次版本更新就能影响数千万人的支付习惯，而银行内部流程漫长，从策划到落地往往需要数月。

更深层的问题在于商业模式的对立。信用卡盈利高度依赖分期手续费、逾期罚息等，本质上与用户利益存在冲突。而移动支付逻辑在于让交易更顺畅，在此基础上自然延伸金融服务——体验更顺，替代便成必然。

观念之变：年轻人不再为“超前消费”买单

2022年，信用卡还是“精致生活”“超前消费”的象征；三年后的今天，社交平台上“注销信用卡”“告别卡奴”的帖子随处可见。年轻人不再盲目追求信用消费，反而更关注负债率与财务健康。

与此同时，花呗、白条等产品提供了更灵活、更轻量的选择：无需实体卡、免息期清晰、还款路径短。新一代消费者认为：“信用卡的麻烦大于它的价值。”

当产品失去存在的必要性，即便曾叱咤风云，也难逃被时代淡忘的命运。信用卡这三年的衰落，并非因为它突然“变差”，而是支付生态、信用工具与消费观念全维度演进的结果。

眼下，银行仍在试图通过促销、联名与权益留住用户，但这场战役的主动权，早已不在他们手中。一亿张卡的消失，或许只是这场漫长转型的开始。