9月第一天，保险市场都发生了哪些变化

经过新一轮的预定利率调整，从今天开始，保险行业正式进入2.0时代。预定利率上限正式调整为：

普通型保险：2.0%；
分红险：1.75%；
万能险：1.0%。

相信上一周有不少朋友都买到了心仪的保单，但无论利率如何调整，保险的功能和意义依旧存在。所以哪怕新旧交替，也只是漫长保障周期中小小的一天。

8.31零点一过，今天新报批的产品也已经陆续上新，我们来看看都有哪些升级和变化。

01.

重疾险

最先跟上换代进度的，还是以互联网渠道的重疾险为主，超级玛丽15号、达尔文12号、还有少儿专属重疾大黄蜂16号旗舰版、小青龙7号A款、青云卫6号等。大概看了一下，整体的变化趋势是：在部分产品责任升级创新的同时，可选责任更多了，可选保障期间增加了，价格涨幅约在15-30%+。

1、成人重疾以超级玛丽系列举例，30岁，30年缴费，50万保额，不带身故，保终身，纯主险举例：

超级玛丽13号，男性6060/年、女性5575/年；

超级玛丽15号，男性6755/年、女性6210/年；

涨幅约11.5%。

2、如果加上轻症中症豁免、60岁前额外赔付、癌症二次赔付三个重点责任：

超级玛丽13号，男性8670/年、女性8300/年；

超级玛丽15号，男性9645/年、女性9220/年；

涨幅约11%。

3、如果在2的基础上，加上身故责任：

超级玛丽13号，男性14285/年、女性13190/年；

超级玛丽15号，男性15975/年、女性14920/年；

涨幅约11.8%-13%。

再来看看少儿专属重疾：

1、以大黄蜂旗舰版系列，0岁，30年缴费，50万保额，不带身故，保终身，主险+重疾多次赔付举例：

大黄蜂15号旗舰版，男性2555/年、女性2385/年；

大黄蜂16号旗舰版，男性3145/年、女性2945/年；

涨幅约23.5%。

2、加上身故责任：

大黄蜂15号旗舰版，男性4655/年、女性4310/年；

大黄蜂16号旗舰版，男性6275/年、女性5875/年；

涨幅约34.8-36%。

可以看到互联网重疾的调整逻辑，还是在没有责任减配的情况下，做了保费的上浮，也有不少主险责任变成了更加灵活的可选责任，按需选择。比如像高发生率的轻症、中症豁免责任，上一代就有不少产品放在了可选责任，这次也是如此。毕竟互联网端责任的堆叠和对比，还是无法避免的常态。另外升级涨价的同时，也有一些新的特色责任出现，具体的单篇测评会陆续发布。

至于线下渠道重疾，目前出的还不多，从零星几款可以测算出同等责任下，保费的涨幅约在25-30%左右。也有部分公司考虑到价格问题，通过减少责任的方式，来维持原有保费，比较大的减配思路是：

1、删除轻症、中症豁免，或者放在可选责任中；

2、减少重疾赔付次数，从多次赔付改为单次赔付；

3、减少整个轻症或中症责任；

4、增加定期重疾选择，比如保至70岁、保至85岁等。

02.

储蓄险

此次分红型增额寿，是停售前主要投保选择，保底2%+分红，变成了1.75%+分红，也有部分保司直接做的1.5%+分红，分红型年金险也同理。最大的变化，就是写进合同的保证部分有所调低，分红演示的利率也有所降低。

比如从保底2%，演示4.5%，调整为保底1.75%，演示3.7-4.0%。未来市场上不同时期、不同演示利率的分红型保单，更加无法放在同一纬度上去对比分红实现率和收益，在这之后也更加容易产生“数字游戏类”的销售误导，一定要仔细辨别，分红实现率高不代表保单利益一定高。

虽然分红型保单保底的部分降低，但由于分红的不确定性和市场变化，未来整体的实现率，还是值得期待。分红型增额寿的调整幅度，远低于重疾险的影响。后续我们也会陆续整理整体综合评价靠前的保险公司和产品。

至于固定类的增额寿，预定利率降低到2.0%后，锁定利率的故事就很难讲下去了，很多人购买的逻辑是，此类产品长期看，高过现在的银行定期存款利率。

有别于3.5%降到3.0%、3.0%降到2.5%，2.0%即使买到，锚定点也低了点。如果未来市场利率围绕2.0%上下波动，保单从收益角度看，没有太大优势。

因此，进入9月的新市场，分红型储蓄险，进一步成为主流，可退可进，即便未来市场环境向好，也可通过分红的部分来实现一定的突破。