意外险，你的套路我走过！（小白必读的意外险避坑指南）

意外事故，你说常不常见？小到摔伤碰伤、猫抓狗咬；大到车祸空难、洪水火灾，每天都会上演。谁能遇见意

外？谁能避开意外？没有人敢打包票，这世界太不安全了。那意外险当然也很重要了，居家必备良品。

但意外险简单吗？并不难的！可是意外险的坑也不少，无数小白痛苦流涕踩过！我特意写下这份意外险避坑指

南，请你收好！

一、意外险原理

1、意外险的定义

意外险，顾名思义，就是遭受意外伤害，保险公司就要给咱们补偿。那什么是意外？意外险的定义是：外来的、

突发的、非本意的非疾病的客观事件。

常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤切伤、高空坠物等，都是可以通过意外险获得赔付。但是自

杀、斗殴、突发重病等事故，意外险不会赔的。还有中暑、猝死等看似意外，实质也是身体原因造成的，也不会

赔。

不过，猝死不赔这点确实影响不好，引发纠纷不断；所以，现在不少意外险也附加了猝死保障，大家可以重点留

意此类产品。

2、意外险的分类

看似简单的意外险，也有五花八门的分类。

如果按照保障时间来看，可分为：

• 一年期意外险：买一年保一年，价格便宜，保障实用，几百块就可以拥有上百万保障。此类产品非常成熟，各家保险公司都有；我们想买就买，第二年想换就换；99%的家庭都适合此类意外险。

• 长期意外险：长期交钱，长期保障，往往搭配重疾险捆绑销售；此类产品由于不方便直接对比，价格会严重虚高，我并不推荐。

如果按照保障用途，也会分为一般意外险、旅游意外险、航空意外险等。

这并不重要，了解自己的需求，选择合适的产品就好。

二、意外险的保障责任

那么，我们意外受伤后，意外险会怎么赔呢？意外导致的伤害后果就那么几种：死了、残疾了、花一笔费用去看

生。所有一款合格的意外险，必须要包括三项基本责任：意外身故、意外伤残、意外医疗。我们来逐一分析：

1、意外身故

很容易了解，如果因为意外死亡，就直接赔付保额，合同结束。你这份意外险100万保额，就赔你100万；50万

保额，自然就赔50万。这个保额当然越高越好，尤其对于上有老，下有小的我们来说。普通一年期的意外险，买

100万保额也不过一年几百块，绝对值得买。

但是，某一些号称百万身价的长期意外险，会在这里挖一个巨坑！这类保险通常让你每年交几千的保费，连续交

够20或30年，就可以保你到70、80岁等。

比如以下一款产品：

看起来无所不保，实际上，只有在特定的意外身故，才能赔100万！

举几个例子：

• 自驾车、网约车、飞机等意外身故，可赔 100 万
  

• 但是走路，被车撞身故：赔 10 万
  

• 失足坠落，意外身故：赔 10 万
  

所以，一定要特别留神，远离此类玩文字游戏的保险。

2、意外伤残

如果因为意外导致伤残，可以根据伤残等级，获得不同比例保额赔付。

这是意外险的独有功能，以某款100万保额产品为例：

伤残分为1至10级，如果是最严重的 1 级伤残赔 100% 保额，赔你100万；2级残疾，就赔90万，依次递减。

但是坑又来了！还是那些所谓的百万身价意外险，它们往往只会保障全残责任！什么是全残呢？也就是 281 种伤

残中最严重的几种，例如植物人状态、双眼缺失、全身瘫痪等。假如车祸断了一条腿，一毛钱都不会赔！因为没

有达到全残级别！或者是直接从100万保额缩水到10万保额，赔给你！

最令人气愤的是，此类百万身价保险还非常贵；我一年交了几千的意外险保费，断了一条腿，你一分都不会赔！

保险公司，我真的是猜不透你......

3、意外医疗

因为意外而死亡或残疾，毕竟是小概率事件，最常用到的肯定意外医疗，我们去医院的医疗费用，保险公司可以

报销。

意外医疗责任，会有三点直接关系到可以报销多少钱：

• 医疗保额：就是一年最多可以帮你报销的钱，自然越高越好

• 报销范围：和医保一样，意外险也会有报销范围，能够报销医保目录外费用最好

• 报销比例：有些产品可以报销100%的费用，有些只能报80%

以上三项是意外险最核心、最基本的责任；任何有一项偷工减料，这产品都是垃圾，坚决远离！

除此之外，现在意外险还会有一些附加保障，这是加分项。

我们可以着重留意猝死保障、儿童意外险的监护人责任（熊孩子闯祸也可以赔）、老人意外险的骨折额外保障等

就可以了。

三、如何挑选一款意外险？

我曾多次说过：你买错保险，一是因为你不懂保险，二是你不清楚自己的需求。

上面就让你搞懂了意外险，但是明白自己需求会更加重要。你本来只想买台车代步，却被一阵忽悠买了台越野

车，可不太好。但这点上，各人有各人的需求，我只能尽量给你一些参考意见。

如果你正值壮年，是家庭顶梁柱；那么意外身故/伤残保额，对你很重要；建议50万起步，100万标配，反正很便

宜。意外医疗相对没那么重要了，如果你还有医疗险的话。想要高保额，可以在不同公司搭配购买，但留意部分

产品会对最高保额会有限制。在附加保障方面，建议可以特别留意猝死责任，这类情况越来越常见了......

不过如果你看重身故保障，我是更建议买定期寿险。不管是病死，还是意外死，定寿都可以赔，绝对是背负家庭

责任的中年人士必备良品。

如果你想为家里孩子、老人买一款意外险；意外医疗就是重点了，因为用到的机会比较大。而意外身故/伤残保

额，对于老年人意义不大；对于小孩子来说，会有限制。

国家为了防范道德风险，保护孩子，有如下固定：0-9 岁：身故赔付不超过 20 万，10-17 岁：身故赔付不超过

50 万。所以就算给 0 - 9 岁孩子买了 100 万保额意外险，如果意外身故，也只能赔 20 万。不过孩子意外伤残赔

付是没有限制的。在附加保障上，可以留意疫苗责任、骨折额外责任、住院津贴等。

四、意外险的注意事项

购买任何保险，都不能单单了解保障责任后，就仓促下手。购买意外险的注意事项，我也总结了几个：

1、职业要求

意外险对健康没什么要求，只要能正常生活，一般都能购买。但是对于残疾人群体，会有一定的限制，需要留

意。但与其他保险不同，意外险会对职业要求比较严格；倒不是职业歧视，而是不同职业，发生意外的概率不

同。

一般来说，意外险将职业划分为 1 - 6 类：

如果是拒保的高危职业，即使强行投保，将来也很容易引发纠纷。在这一点上，可不能让你的业务员乱填你的职

业。

2、特别约定和投保须知

买保险，我们要看产品的保障条款，但是 特别约定 和 投保须知 也不能忽略。

以某款产品的特别约定为例：

这也就意味着：

• 如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；
  

• 游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付；
  

此类事故，通常是骗保的重灾区，所以一些保险公司会特意除外。介怀的朋友，避开此类产品就好。

3、免责条款

免责条款就会写明哪些情况是不会赔的，买任何保险咱们都得认真看。

比如说以下产品：

其实，这些都是比较常规的责任免除，保险基本都会有；咱们普通百姓不必太纠结，留意一些特别事项就好了。

比如说你去国外玩，那得买份旅游意外险，一般意外险只会保障中国大陆内；如果你想玩潜水、跳伞等刺激运

动，那得买一份可以保高风险运动的意外险。

五、写在最后

以上就是我多年来，对意外险的精华总结。看似复杂，你一步步来，其实也不难。要不然，再简单点：

• 你坚决远离长期意外险、返还型意外险，着重看一年期意外险产品；

• 根据自己需求，再通过三个基本保障责任，筛选出几款合适的产品；

• 最后根据职业要求、特别约定等，确定下最理想的它。

保险一路上，道阻且长。莫慌，有我陪着你，有坑也踩不了。

漫漫人生路，你准备好了吗？

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