既能保障重疾，又能返还现金，这种保险真的划算么？简评【平安英才宝贝】

平常在与客户沟通保险方案时，总会遇到客户发来的，各家公司不同类型产品的计划书。其中有一种复合型的保险，既能保障重大疾病，到期还能返还1.5倍的保费，乍看起来非常划算。

但这类【保障+返还】的复合型保险，我看过不下数十款，仔细拆解之后发现，实际上并不划算。

英才宝贝提供的保障

平安英才宝贝提供的保障分为两部分：

1.重疾保障：

• 100种重大疾病，确诊赔付100%保额，期间可赔付1次；

• 50种轻症疾病，确诊赔付20%保额，期间可赔付1次；

• 3种少儿特定重疾，确诊额外赔付100%保额；

2.现金返还

• 30年保障期到期后，返还1.5倍保费；

看起来确实达到了【既有保障，未来还能返还保费】的效果。

那么如何去拆解这类复合型保险呢？

如何拆解？

首先，以0周岁的女宝宝为例，40万保额，英才宝贝的保费是：6306元*10年，30年到期后返还9.4万元（1.5倍保费）

其中提供的重疾保障，在市场里使用【少儿定期重疾险】实现，类似的保障条款，只需要408元*10年的保费；

然后，用剩余的保费（5898元*10年）投保市场里比较好的纯储蓄型保险，最终可以返还13.8万，远远高于英才宝贝的9.4万元。

可见，这份既能保障重疾，又能返还现金的复合型保险并不划算，如果在全市场中，分别投保单纯的重疾险+储蓄型保险，可以多返还4万多的现金。