重疾险测评：百年康惠保旗舰版2.0

百年人寿一直是重疾险市场中积极的创新者，21年1月底，旧的重疾险全部下架之后，百年也是第一批推出了重疾险新规下的新产品【百年康惠保旗舰版2.0】

该产品依旧延续了之前的风格：

• 添加了独创的【前症】条款；

• 费率也是同类型产品中性价比较高的；

• 让我更看重的一点是：它的健康问询十分宽松，很多常见的血常规、尿常规异常都可以直接投保；

重大疾病保障

重大疾病保险金部分，在标准的100%保额之外，【百年康惠保旗舰版2.0】提供了60周岁前额外赔付60%的条款，这个额外赔付的比例尽管略低于【信泰人寿重疾险】的80%额外赔付比例，仍旧属于市场较高水平。

因为重大疾病的发病率大多是60周岁后更高，所以此项额外赔付条款的20%差异影响不大。

轻症、中症保障

轻症、中症保险金的部分，【百年康惠保旗舰版2.0】分别为：

• 轻症病种数35种，赔付3次，比例30%保额；

• 中症病种数20种，赔付2次，比例60%保额；

相比【信泰人寿重疾险】病种数略少，不过我也看过具体病种目录，高发轻症还是比较齐全的，没有重大bug。

额外保障

1.癌症二次赔付

【百年康惠保旗舰版2.0】的癌症二次赔付条款，属于市场上最宽松类型。

第一次理赔癌症后，只需要间隔3年（目前最短的间隔时间），癌症处于复发、转移或持续的状态，就可以再赔一笔120%的保额（这里的持续很关键，通俗点讲，基本上确诊癌症后，只要撑过3年，就可以拿第二笔120%保额）

不过二次赔付120%的比例，略低于市场最高的150%比例。

2.20种前症保障

这个保障条款是百年人寿在重疾险上的首创条款，目前市场内仅此一家。

前症保障主要涵盖了一些结节、肿块、息肉类的良性切除手术，如果手术后的病理检查结果为恶性，则触发了重大疾病的理赔。

但大部分情况下，病理结果以良性为主，其他没有前症保障的重疾险是完全无法理赔的，而【百年康惠保旗舰版2.0】可以赔付15%的保额。

此项保障也是该产品的最大亮点。

是否值得投保

百年人寿在我的划分标准里，属于全国性的保险公司，各地的分支机构很全，比起横琴、国富这类新成立不久的保险公司，服务上更有优势。 如果和同为全国性保险公司的【信泰人寿】作比较，

费率上：【百年康惠保旗舰版2.0】在男性的费率上略高于【信泰达尔文5号】，女性的保费则相差无几；

保障条款上：信泰的60周岁前重疾额外赔付比例、癌症二次赔付比例更高，百年则是多了前症的保障；

选择时可以根据自己在意的保障条款来做决定，在意癌症保障的选择【百年康惠保旗舰版2.0】，在意前症保障的选择【信泰达尔文5号】。

还有一个条款、费率之外的选择因素，信泰目前对于被保人健康审核较为严格，百年则较为宽松。

很多健康异常会被信泰除外一些疾病不保（比如乳腺结节2级，信泰会除外乳腺癌不保，百年则是正常承保），遇到这种情况，肯定是选择核保更为宽松的百年了