12款定期寿险PK，谁是2018年最便宜定寿？

如果说有一个保险是家庭支柱必须要买的。

那肯定是定期寿险。

定寿为何这么重要？

想象一个场景：人到中年，上有老下有小，还背着几百万的房贷、车贷，或者其他一大笔债务，结果突降横祸，人不在了，家庭陷入一团混乱不说，所有的责任还都抛给了妻子。

妻子有自己稳定的收入还好，但如果是全职主妇……深想一下，都让人恐惧。

而高保额的定寿，能让家庭支柱将责任延续下去，让家人不至于在经济上陷入困顿而无法维持正常的生活。

而且，定寿还算便宜。

30岁，男，买100万保额，保30年，交20年，一年也就2000多，却能保障任意疾病或意外导致的身故风险。

（Ps：意外只管意外身故，而带身故责任的重疾险一旦重疾赔过，身故就不会赔了，所以，即使买了高保额的意外险、重疾险，家庭支柱依然有必要单独补充定期寿险。）

高杠杆，小钱解决大问题。

理应成为每个家庭支柱的标配。

一、新上市了哪些高性价比的定寿？

再看保险公司，它们推定期寿险的积极性也是越来越高。

大白就明显感觉，定寿更新换代的速度是越来越快了。

仅12月这几天，就上线了好几款保额更高、价格更便宜、健告更宽松、免责更少的新定寿。

比如大麦定寿，弘康新大白定寿。

大白将它们和之前的网红定寿——唐僧保、擎天柱、金钟罩等放在一块做了一张对比图：

• 百年人寿定惠保

• 中信保诚唐僧保

• 瑞泰人寿瑞泰瑞和

• 弘康人寿大白智能定寿

• 平安人寿小安定寿

• 同方全球挚爱甄选

• 华贵人寿擎天柱2018Plus

• 信美相互擎天柱2号标准版

• 复星保德信金钟罩

• 华贵人寿大麦定寿

• 中韩人寿盘古定寿

• 上海人寿小蘑菇定寿

可以看到，定寿这么简单的产品，也变得多元了。

尤其是新上市的几款，各有各的特色。

那具体该怎么选呢？

如果身体不太好：瑞泰瑞和、大麦定寿、挚爱优选、擎天柱2018都可以考虑，常见的乳腺结节、甲状腺疾病、女性妇科疾病都不影响投保。

大麦定寿、擎天柱2018还能智能核保，瑞泰瑞和则支持人工核保，但挚爱甄选是无法核保的，过不了健康告知，就不能买。

如果是高风险职业：挚爱甄选、瑞泰瑞和没有职业要求，高空作业、司机、飞行员、旷工、防暴警察、前线军人等可以直接买。

如果看中高保额，又希望保费便宜点：那无疑是大麦定寿了，线上免体检能买到300万，价格又是12款中最便宜的，非常有吸引力。

要是对自身健康非常有信心，大麦定寿体检版最高能买到1亿保额，可以去尝试下。

如果想给家人买：擎天柱2018plus、擎天柱二号、盘古定寿都支持给配偶、子女或父母买。

擎天柱2号加点钱还能带上被保人或者投保人豁免。如果夫妻双方都有收入，都要买定寿，那可以考虑互相给对方买。这样一旦一方出险，两份保单的保费都可以免掉，保障继续有效。

如果希望保久一点：瑞泰瑞和最长能保到88岁，擎天柱2号是80岁。目前中国人均寿命为76岁，买瑞和基本等于一份“终身”保障了。

二、12款定期寿险pK，谁表现最强？

下面，我们就从挑选定寿的4个核心标准，来看下表现最优的是谁？

• 健康告知：过不了健告，无法投保，产品再好对你也毫无意义；

  
  

  
  

• 保额：寿险保额不是越高越好，因为保费也会很贵。合理的寿险保额自有一套计算公式，稍后会介绍；

  
  

  
  

• 保费：除了身故，人还面临疾病、伤残的威胁，故寿险不宜占用太多保费额度；

  
  

  
  

• 免责条款：寿险虽是“死亡保险”，却也不是死了就全都能赔，免责条款不可忽视。

1．健康告知

大麦定寿VS挚爱甄选VS瑞泰瑞和：争抢健康告知最宽松定寿

瑞泰瑞和自上市起，就稳稳占据健康告知最宽松定寿的宝座。

其健告一共就4条，不问结节、不问乙肝、不问甲状腺疾病，还没有职业限制，对健康异常的朋友来说，非常的友好。

而新上的大麦定寿，完全就是照着瑞泰瑞和设计的健康告知。

一样是4条，也只问部分疾病、怀孕、历史投保情况以及高风险运动。

当然了，区别还是有的，大白用红字标记出来了：像肺结节、肝炎（含乙肝病毒携带、大小三阳）以及产后两个月，就过不了大麦定寿的健康告知（不过，通过智能核保，肝功能从未异常过的乙肝病毒携带、小三阳不影响投保，大三阳则不能买），但不影响买瑞泰瑞泰瑞和。

不过，最牛的还是挚爱甄选，健康告知压缩到只有2条（主要取消了怀孕及高风险运动限制），超级宽松：

可惜，乙肝病毒携带、大小三阳不能买。

那就乙肝这项，瑞泰瑞和依旧是核保最宽松的．或者也可以看看擎天柱2018、擎天柱2号，乙肝病毒携带、小三阳都能直接买。

挚爱甄选健康告知中提到的“肿瘤”也需要留意下：肿瘤包含恶性肿瘤和良性肿瘤，恶性肿瘤不能买，好理解；而良性肿瘤，比如脂肪瘤、子宫肌瘤，情况不严重，其实并不影响买寿险。

可惜，挚爱甄选不能核保，那即使是良性肿瘤，也买不了。这样看，其健康告知也没有想象中宽松。

挚爱优选还有两个小缺点：

1、最高只能买100万保额：低于瑞泰瑞和的150万和大麦定寿的300万，对一二线城市的人来说，用来加保是可以的，作为主要保障就不太够了。

2、最长只能保30年：就不太适合30岁以下的人买，因为定寿至少要能保障至退休（男60岁、女50岁）。

2．保额

大麦定寿VS小蘑菇：线上最高投保额定寿，但大麦定寿更便宜

将保额做个排序的话，那从高到低分别是：

大麦定寿/小蘑菇（300万）>金钟罩（250万）>擎天柱系列/盘古定寿（200万）>瑞泰瑞和/大白智能定寿/定惠保/小安定寿（150万）>唐僧保/挚爱甄选（100万）

注意，以上是不用体检、只要能过健康告知、线上就能直接买到的保额（不过，不同城市、年龄及有无社保，保额会有限制）。

300万看着不低，但如果你生活在北上广深，可能都不够还房贷车贷。要是你身体好，那可以去试下线下体检版。

像大麦的体检版，保额最高可达到1亿，根据体检指标的优良，有“特惠体”和“超惠体”两档费率，相当于标准体价格的7折、6折：

同样30岁，男，100万保额，保30年，交20年，标准体保费是1960元/年，而超惠体仅1260元/年。

那寿险保额是不是越高越好？

当然不是！

合理的寿险保额不是简单粗暴拿年收入乘以10倍就行了，应该这样计算：

寿险保额=家庭责任(房贷、孩子上到大学所需教育费、孝养父母的费用、家人未来固定年限的生活费用等)-家庭总资产(储蓄、有价证券、投资性房产、已有风险保额、配偶未来工作所能得到的收入)

若收入高，或想给家人预留更长的缓冲期，比如10年，那可以适当加保。具体可参考这篇《不花冤枉钱 | 30万？50万？寿险保额到底怎么选》。

3．保费

大麦定寿：荣升最便宜定寿

综合保额和保费看，大麦定寿最有优势。

尤其是女性的保费，竟然比唐僧保价格还低，刷新了记录。

挚爱优选表现也还不错，但更适合男的买，女的买，依旧会比唐僧保贵一丢丢。

值得一提的是弘康新大白智能定寿，号称“国内首创个人专属定价”。

什么意思呢？

传统寿险，A投保人即使各项情况都要优于B，但保费可能是一样的，如果他们买的是新大白定寿，A的保费低于B，是完全可能的。

也就是说，弘康这套智能系统会自动根据不同年龄、职业、身高体重、所在城市（通过微信定位自动获取）、职业、是否吸烟、年收入来计算每个人的保费。

目前费率一共分四档：普通、标准、优选、优选+，优选+最便宜。

大白测算下了，变换城市、吸烟或不吸烟、职业、BMI，对保费都有影响。

如果是一线城市、职业较好（如公务员）、不吸烟、BMI适中，保费有一定优势，但想拿到优选+也并不容易。

要是觉得价格合适，之后会进入健康告知，投保流程和传统寿险没啥区别。

体验还算不错，将人工智能、大数据引入保险，也是未来趋势。感兴趣的，不妨亲自去测试下，看保费跟其他产品比是否有优势。

4．免责条款

瑞泰瑞和VS大麦定寿：免责最少的定寿

定寿并非身故就赔，像吸毒、酒驾、暴乱、核污染、战争等，大部分寿险是不赔的。

而免责条款最少的是瑞泰瑞和、大麦定寿：都只有3条，内容还一模一样，酒驾、暴乱、核污染都能正常赔。

摆明了，大麦定寿就想取瑞泰瑞和而代之。

5．其他保障

定寿是很简单的产品，但竞争这么激烈，也出现了一些新亮点。

像擎天柱2号、盘古定寿，加一点钱，就能带上被保人豁免：得了约定的轻症、重疾，后面的保费不用再交，保障继续有效。

擎天柱2号还支持投保人豁免：罹患“100种重疾、25种中症、50种轻症”中的一种，也能免交保费。适合夫妻互保。

而此前测评过的擎天柱夫妻版、中荷人寿顾家保：一个是夫妻共享保额，一个是减额定寿，非常适合经济家庭购买，减少保费压力。

三、大白小结：表现最优的定寿是它

说了这么多，做个简单小结：

• 保额：大麦定寿/小蘑菇>（优于）金钟罩>擎天柱系列/盘古定寿>瑞泰瑞和/大白智能定寿/定惠保/小安定寿>唐僧保/挚爱甄选

  
  

  
  

• 健康告知：挚爱甄选>瑞泰瑞和>大麦定寿>擎天柱

  
  

  
  

• 免责条款：瑞泰瑞和、大麦定寿最宽松，连酒驾导致的身故也赔

  
  

  
  

• 保费：大麦定寿>挚爱甄选>唐僧保>盘古定寿>擎天柱2号。

很明显，大麦定寿综合表现最优。等待期90天，1-6类职业、最高60岁可投保，也都是加分项。

对了，华贵人寿背后的大股东是茅台集团，卖酒的将一众保险公司给干趴下了，也真是凶猛。

Ps：

终身寿险，除了提供常规保障外，在家庭财产传承、移民资产安排、避债安排上会比定寿更有优势。

如果大家想了解，可留言告诉我们，包括产品名称，我们会专门写一篇。

小编注：为了丰富原创内容，值得买社区与优质媒体号进行合作，引入更多优质原创内容，同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“大白读保”，微信搜索“大白读保”即可。

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