产品评测 篇三十七:7款多次赔付重疾险全面测评,哪款更值得买?

2019-12-04 23:27:00 2点赞 17收藏 0评论

从弘康人寿的哆啦A保上市以来,多次赔付重疾险逐渐崭露头角。先是百年慧惠保,将重疾赔付次数提升到5次,并把恶性肿瘤单独分组;接着是复星联合的备哆分1号,将重疾赔付次数提升到6次,并加入了中症责任;然后是光大永明嘉多保,把恶性肿瘤多次赔付带入了保障中;再后来,海保人寿的超级玛丽多倍版、信泰人寿的完美人生守护入局,提升重疾保额上限;最近,弘康人寿又推出爱倍至,创新性地把重疾多次赔付变成了一个可选责任……

多次赔付重疾险一直没有停下进化的步伐。一款多次赔付重疾到底值不值得买,困扰着很多人。

今天我们就从以下四个方面,带领大家全面了解当下7款热销的多次赔付重疾险,看看哪款多次赔付重疾险更值得买:

l 投保规则详解

l 保障责任详解

l 保费测评

l 投保建议

一、投保规则

7款产品的投保规则如下:

产品评测 篇三十七:7款多次赔付重疾险全面测评,哪款更值得买?

在具体介绍产品前,我们先拨开它们的“前世今生”:

l 百年慧惠保,又名“守卫者1号”,承保公司百年人寿;

l 备哆分1号,又名“守卫者2号”,承保公司复星联合;

l 嘉多保重疾险,承保公司光大永明;

l 倍加尔保,又名“超级玛丽多倍版”,承保公司海保人寿;

l 完美人生守护,承保公司信泰人寿;

l 哆啦A保旗舰版,是哆啦A保的升级版,承保公司弘康人寿;

l 爱倍至,又名“倍倍加”,承保公司弘康人寿;

接下来,我们步入正题,看看这7款产品在投保条件的差异:

1、投保年龄

备哆分1号、嘉多保最高投保年龄是50岁,其它5款产品可以保至55岁,对于互联网保险人群来说,年龄的影响不大。

2、承保职业

百年慧惠保、倍加尔保承保职业宽泛,1-6类职业均可投保,对于从事5-6类危险职业的人,可以选择以上两款产品;

3、保障期限

弘康人寿的哆啦A保旗舰版、爱倍至只有保终身,其它产品都提供了保至70岁/终身两个选项。但对于多次赔付重疾险来说,保至70岁的价值不大。

4、缴费年限

7款产品的最长缴费年限都是30年。

缴费期限越长,年交保费越少,保费杠杆价值越大,保费压力也越小。

5、等待期

在意等待期的小伙伴,要注意了:

百年慧惠保、嘉多保、完美人生守护,等待期仅90天。剩余4款产品则是180天。

小结:为了控制风险,保险公司都会设置投保规则。比如职业类别、投保年龄,缴费方式、健康告知等,符合条件才能投保。一款产品保障责任再好,但要是买不了,其价值也要大打折扣。

二、保障责任

多次赔付重疾险,在重疾、轻症、中症,以及其它附加保障上差异很大。接下来,我们再来看下7款产品的保障责任:




产品评测 篇三十七:7款多次赔付重疾险全面测评,哪款更值得买?

1、重疾责任

随着医疗水平的进步,多次赔付重疾险的价值会越来越大

关于重疾的病种,行业有统一规定。无论是80种,还是100种,其中都会有行业规定的必须保障的25种重大疾病。这25种重疾,各家保险公司的定义也都是一致的。



 

产品评测 篇三十七:7款多次赔付重疾险全面测评,哪款更值得买?

在各家保险公司重疾险理赔案件中,这25种疾病占比就已经达到95%左右。至于100种和110种,几乎没有差别,这里也不过多分析了。

因此,购买多次赔付重疾险,重疾分组、保额、赔付次数一定是最核心的内容。

产品评测 篇三十七:7款多次赔付重疾险全面测评,哪款更值得买?

  • 重疾分组&赔付次数

7款产品都将最高发的恶性肿瘤单独分组,并对剩余的重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾进行了区隔。

爱倍至做的比较好的,分组更合理,赔付次数也是最多的6次。

  • 重疾保额

分3种类型:

A、最高100%:百年慧惠保、哆啦A保旗舰版,始终是100%;

B、最高150%:倍加尔保、完美人生守护,依次100%/110%/120%/130%/140%/150%

C、最高120%:备哆分1号、爱倍至,依次100%/110%/120%/120%/120%/120%;嘉多保,前10年且50周岁前,赔付120%,除此,赔100%;

最高保额放在前面几次更实用些。至于倍加尔保、完美人生守护,患第4-6次重疾,依次130%/140%/150%,偏向于吸引眼球。

需要注意的是:爱倍至如果在前两年内确诊重疾,按医疗报销,报销额度为2倍保额,最高不超过100万;完美人生守护有10种少儿特定重疾,额外100%保额,而且早期恶性肿瘤最多可以赔三次;

2、轻症/中症责任

中症保额

百年慧惠保、哆啦A保旗舰版没有中症责任,占劣势;完美人生守护、爱倍至,中症保额60%,剩余3款产品中症保额50%;

轻症保额

备哆分1号、倍加尔保、哆啦A保旗舰版轻症保额始终是30%,占劣势;百年慧惠保依次35%/40%/45%,嘉多保依次30%/35%/40%,中规中矩;完美人生守护、爱倍至,轻症保额45%,占优势;

说到这里,我们再看一下7款产品轻症/中症保障的核心:对高发轻症/中症的保障:



产品评测 篇三十七:7款多次赔付重疾险全面测评,哪款更值得买?

A、嘉多保、爱倍至非常有诚意,12种高发轻症/中症保障全面,对轻度脑中风、早期阿尔茨海默病、较小面积度烧伤、慢性肾功能衰竭还有中症保障;

B、剩余5款产品均有1项保障的缺失.

3、身故保障

7款产品都要求捆绑身故责任:

若18岁前发生身故/全残,赔付已交保费;18岁后则赔付100%基本保额。

4、豁免责任

7款产品均自带被保险人的轻症、中症、重疾豁免,还可另选投保人豁免,只有倍加尔保不能附加投保人豁免,但影响不大。

5、其它保障

在重疾理赔中,恶性肿瘤理赔占比超过60%,所以我们只着重讲一下最有价值的恶性肿瘤多次赔付责任:

嘉多保:恶性肿瘤最多赔付三次,间隔期3年,非常有诚意;

备哆分1号、完美人生守护:恶性肿瘤最多赔付两次,间隔期3年,中规中矩;

哆啦A保旗舰版、爱倍至:恶性肿瘤最多赔付两次,间隔期长达5年,很不友好,如果想附加恶性肿瘤多次赔付责任,可以排除这两款产品;

百年慧惠保、倍加尔保:不可以附加。

值得一提的是,既可以重疾多次赔付,又能附加恶性肿瘤多次赔付,已经成为重疾险进化的一个潮流。

三、保费测算

看完了产品形态,再来看看7款产品的保费情况,保障再好,买不起也不行。

我们以25/30/35岁为例,按50万保额,保终身,30年交进行了保费测算:

产品评测 篇三十七:7款多次赔付重疾险全面测评,哪款更值得买?

1、基础保障(重疾多次+轻症/中症+身故)

25岁保费:爱倍至保费最低,其次是百年慧惠保、倍加尔保,接着是嘉多保、备哆分1号,保费最高的分别是完美人生守护、哆啦A保旗舰版;

30岁保费:百年慧惠保、倍加尔保保费较低,剩余5款产品差异不大;

35岁保费:爱倍至保费最低,其次是百年慧惠保、完美人生守护,接着是倍加尔保,剩余3款产品差异不大;

2、重疾多次+轻症/中症+身故+恶性肿瘤二次/多次赔付

考虑到哆啦A保旗舰版、爱倍至恶性肿瘤间隔期长达5年,要是看中恶性肿瘤多次赔付,我们先把这两款产品pass掉:

25岁保费:嘉多保<完美人生守护<备哆分1号;

30岁保费:完美人生守护<嘉多保<备哆分1号;

35岁保费:完美人生守护<嘉多保<备哆分1号;

在突出重围的三款产品中:嘉多保恶性肿瘤最高可保3次;完美人生守护在某些年龄段的保费较低;备哆分1号保费过高,性价比不足;

如果想要投保恶性肿瘤多次赔付责任,首选嘉多保,其次是完美人生守护。



产品评测 篇三十七:7款多次赔付重疾险全面测评,哪款更值得买?

四、投保建议

对于考虑是否需要投保多次赔付重疾险的朋友,我们给出以下建议:

如果看好重疾多次赔付的保障,或者有家族病史,比如家庭成员曾罹患过不同的重疾,而且预算充足,那么投保多次赔付重疾险是有必要的。

从产品形态看,嘉多保、完美人生守护、爱倍至,性价比都不错。其中嘉多保是大厂出品,承保公司光大永明;完美人生守护各项保障都不错;爱倍至的重疾分组比较合理。

除了重疾多次赔付,如果还看好恶性肿瘤多次赔付,嘉多保重疾险是首选,其次是完美人生守护。

如果预算有限,就要把好钢用在刀刃上,不能因为保费而影响了家庭生活品质。

在之前的文章中一直强调:买保险就是买保额。买多次赔付重疾险,更要买足保额,而且保至终身,这才能体现多次赔付重疾险的价值。

要是因为预算不够,选择保至70岁,或者降低保额,“多次”的保障价值就要大打折扣。与其这样,还不如降档,投保足额的单次赔付重疾险,比如康惠保、康惠保2020版、昆仑健康保2.0等。

当然,没有任何一款产品能适合所有人,买保险还是要看自身的经济状况,适合自己的才是最好的。




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