【曲小保评测】百年人寿·童佳倍（2021版）重疾险的优缺点

创作立场声明：本人为第三方独立保险经纪人，与所评测产品公司无利益关系，纯可客观地对产品进行分析和评价，仅供参考。同时欢迎各位看官的批评指正，如果有保险方面的问题，欢迎咨询。

自2月底旧版重疾险全部下架后，重疾险市场沉寂了一段时间，各保司都在设计自家的新版重疾产品，现在5个月过去了，市场上还是出现了很多的产品可供大家选择，今天我们来评测一下百年人寿在今年6月推出的童佳倍（2021版）重大疾病保险。

01.百年人寿简介

综合偿付能力141.61%，满足银保监会规定的100%；核心偿付能力128.77%，远超银保监会规定的50%。保险公司经营范围需要各位小伙伴注意下，虽然保险产品的覆盖范围是全国，但是保险公司的经营范围如果不能覆盖你的常住地，也可能会影响理赔时效或者服务体验等。

02. 保障责任

03. 健康告知

总结：健康告知相对其他重疾险产品，询问的范围更广，条目更多，因此也更严格。参考如下引用的内容：

您是否在过去五年内，曾经接受 X 光、CT、MRI（核磁共振）、心电图、活体检查、血液 或尿液化验、超声波、内窥镜等检查或其它特殊检查？

您的亲属（祖父母、父母、子女、兄弟姐妹）是否患有癌症、心脑血管疾病、白血病、 血友病、糖尿病、多囊肝、多囊肾、病毒性肝炎、精神病、或其他遗传性疾病?

女性补充告知涉及4条，两周岁及以下儿童告知涉及3条。

04. 条款解读

• 存在三同原则

在合同的1.3.2.2重大疾病保险金/1.3.2.3中症疾病保险金/1.3.2.4轻症疾病保险金条款中，“若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致初次患 上本合同所列的两种或两种以上重大疾病，我们仅按一种重大疾病给付重大 疾病保险金。”。即在疾病理赔的概率上，可能比无三同原则的重疾险产品小。

• “住院津贴”——想说爱你不容易

• 高发重疾对应的中轻症缺失

无重疾深度昏迷对应的中度昏迷（72小时或48小时）；

无重疾心脏瓣膜手术对应的心脏瓣膜介入手术；

无重疾重型再生障碍性贫血对应的中度（可逆性）再生障碍性贫血；

无重疾严重慢性呼吸衰竭对应的中度严重慢性呼吸衰竭；

• 疾病隐形分组

目前大部分的重疾险产品的轻症和中症中，都存在隐形分组的情况，不必要过分关注。重疾险最重要的还是关注大病的保障范围和赔付条款。以下列出隐形分组，仅供参考。

·条款8.1.82 严重骨髓增生异常综合症：若被保险人同时达到严重骨髓增生异常综合症和恶性肿瘤——重度的赔付标准，则我们仅赔付其中一项重大疾病保险金。

·条款9.1.3 中度面积Ⅲ度烧伤和条款9.1.4 意外导致的中度面部烧伤：因同一次意外伤害原因所致的“中度面积Ⅲ度烧伤”、“意外导致的中度面部烧伤”，我们仅赔付其中一项中症疾病保险金，赔付后另外一个病种中症责任终止。

·条款10.1.9 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤和条款10.1.10 微创颅脑手术：如被保险人同时或先后达到“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”和“微创颅脑手术”的赔付标准，我们仅赔付其中一项轻症疾病保险金，赔付后另外一个病种轻症责任终止。

·条款10.1.15 轻度视力受损、条款10.1.16 单眼失明和条宽10.1.17 角膜移植：如被保险人同时或先后达到“轻度视力受损”、“单眼失明”和“角膜移植”的赔付标准，我们仅赔付其中一项轻症疾病保险金，赔付后另外两个病种轻症责任终止。

·条款10.1.18 轻度听力受损、条款10.1.19 单耳失聪和条款10.1.20 人工耳蜗植入术：如被保险人同时或先后达到“轻度听力受损”、“单耳失聪”和“人工耳蜗植入术”的赔付标准，我们仅赔付其中一项轻症疾病保险金，赔付后另外两个病种轻症责任终止。

05. 总结

通常来说，我们建议消费者选择最长的交费期间——30年，童佳倍的最长交费期间是20年。

看重心脑血管二次赔付的朋友，可以看看其他产品。童佳倍（2021版）没有可选的心脑血管二次赔付责任。

前症责任可以说是童佳倍（2021版）的一个很大的亮点，市面上除了童佳倍（2021版），还有百年康惠保（旗舰版2.0）和康多保2.0拥有前症保障责任。

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